Ипотечное кредитование: характеристика и порядок предоставления ссуд

 

Федеральное агентство по образованию 
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Поволжский Государственный  Университет Сервиса»

 

 

 

Кафедра «Финансы и кредит» 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Тема: «Ипотечное кредитование: характеристика и порядок предоставления ссуд»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Климова Ж.С.

студентка гр. ФБ - 502

 

Проверила: доц. Можанова И.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                                                    3       

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО

                  КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ              

1.1. Понятие, особенности  и виды ипотечного кредита                                                        5                                                                        

1.2. Характеристика организации  предоставления ипотечного кредита                             12

 

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ

                  СБЕРБАНКА РОССИИ 

2.1. Организация процесса  ипотечного кредитования в Сбербанке России                      17                                             

2.2. Программа ипотечного кредитования в Сбербанке России                                          23

2.3. Анализ ипотечного  кредитования в Сбербанке России                                                28

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО

                  КРЕДИТОВАНИЯ                                                                                                 34

                                                                                                                                     

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                                        39                                                                                                                   

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                                      41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

  Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес - сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.  

 Ипотечное кредитование - это предоставление частным  лицам долгосрочных кредитов  на покупку жилья под залог  самого приобретаемого жилья.

Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и  внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был  сделан только через три года в  преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу  два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу  было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию  развития ипотеки в стране.

Надлежащим образом функционирующая  система финансирования жилья будет  обеспечивать развитие рынков жилья  в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого  жилья в достаточной мере будут  удовлетворять спрос населения.

В настоящий момент в России существует значительный потенциал  для развития рынков ипотечного жилищного  кредитования. Покупательная способность  личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в  улучшении жилищных условий, а также  в приобретении нового жилья.

Хотя само по себе ипотечное  кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать  на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее  время, является ужесточение условий  ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном  рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным  кредитам, а ряд банков отказался  от данного вида кредитования. Поэтому  проведение анализа и выявление  проблем и перспектив дальнейшего  развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Целью данной работы является рассмотрение ипотечного кредитования, его характеристики и порядка предоставления ссуд.

Для достижения данной цели ставим следующие задачи изучить:

- понятие, особенности  и виды ипотечного кредита;

- характеристику организации  предоставления ипотечного кредита;

- организацию процесса  ипотечного кредитования в Сбербанке России;

- программы ипотечного  кредитования;

- анализ ипотечного кредитования  в Сбербанке России.

В качестве объекта исследования выступает Сбербанк России.

Предметом исследования является исследование особенностей функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования.

При написании курсовой работы использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов - как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

 

1.1. Понятие, особенности  и виды ипотечного кредита.

 

Ипотека - залог недвижимого  имущества при получении ссуды  в кредитном учреждении, дающий право  кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму  заложенного имущества.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или  специализированными банками, кредитно-финансовыми  учреждениями под заклад недвижимого  имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству  из стоимости заложенного недвижимого  имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими  кредиторами залогодателя. [1, ст.1]

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному  ипотекой, или лицо, не участвующее  в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена  ипотека, остается у залогодателя в  его владении и пользовании.

Во всем мире ипотечное  кредитование развивается и функционирует  как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Предметом ипотеки может  быть следующее имущество [1, ст.5]:

- земельные участки, находящиеся в частной собственности;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Основными субъектами классической ипотечной схемы являются:

- Заемщик;

- Кредитор (банк);

- Ипотечное Агентство;

- Инвесторы.

Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 % от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Кредитор (банк) - организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный  договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком  первоначального взноса. Обязательства  заемщика могут быть оформлены в  виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Ипотечное агентство - является основным элементом самофинансируемой  системы ипотечного кредитования. Агентство  выкупает у банка закладные и  выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи  ценных бумаг идут на выдачу новых  кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках [9, с.21].

Обеспечением эмиссионных  ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом  пулы закладных или ипотечных  кредитов.

Инвесторы - покупатели ипотечных  ценных бумаг. Главным образом это  институциональные инвесторы, такие  как паевые и пенсионные фонды, страховые  компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных  ценных бумаг близок к рейтингу суверенного  долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента  станет популярным среди российских и западных инвесторов. [6, c.39]

Второстепенными субъектами классической ипотечной схемы являются:

             - Риэлтерская компания;

- Оценочная компания;

- Страховая компания;

- Государственный регистратор;

- Нотариус;

- Паспортные службы;

- Органы опеки и попечительства.

Риэлтерская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для  предоставления в банк.

Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания - выполняет  функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления  следующих видов страхования:

- страхование риска повреждения и уничтожения объекта;

- страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;

- страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.

Расходы по ежегодному страхованию  несет заемщик.

Государственный регистратор - орган государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус - согласно российскому  законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и  договор купли-продажи требуют  нотариального заверения.

Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

В настоящее время в  мировой практике сложились два  классических способа ипотечного кредитования [7, с.16]:

- одноуровневая модель ипотечного кредитования (немецкая модель);