Банковский кредит

     Наряду   с   количественным   ростом   объема   кредитного   портфеля

банками     совершенствовались     формы     и     методы     взаимодействия     с нефинансовым     сектором     экономики,     уделялось     большое     внимание качественным характеристикам кредитного портфеля.

Особая  роль принадлежит кредитам в содействии процессам создания новых производств, технического перевооружения и модернизации действующих предприятий. (9 уполномоченных банков участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти).

Принятая  в 2007г. Государственная программа  инновационного развития экономики  направлена на достижение главного приоритета страны - перевода национальной экономики  в режим интенсивного развития - и создает новые перспективы  для развития инвестиционного кредитования

Активная  кредитная деятельность банков в  2009 г. существенно амортизиро- вала для отечественных предприятий внешние шоки, вызванные глобальным финансовым кризисом, и содействовала выполнению задач социально-экономического развития Республики Беларусь.

В современных  условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.

  Исходя из представленной банками информации, объем выданных инвестиционных кредитов реальному сектору экономики Республики Беларусь  только в I квартале 2009 г. составил 2,3 трлн. руб. и по сравнению с I кварталом 2008 г. увеличился на 0,5 трлн. руб., или на 30%.

Однако  при столь высоких показателях  инвестиционного кредитования уровень освоения кредитны: ресурсов при реализации важнейших инвестиционных проектов остается низким.

Проблемы с  освоением кредитных ресурсов связаны  как со снижением платежеспособности потенциальных заемщиков, так и со слабой экономиче- ской обоснованностью представляемых инвестиционных проектов. [9,c 12 ]

И в  промышленности доля долгосрочных кредитов уменьшилась с 52,5% до 44,7%, по сравнению с 2008 годом.  Уменьшение банковского кредитования долгосрочных инвестиционных вложений предприятий и рост кредитования оборотных средств способно негативно повлиять на состояние экономики в целом.    

Но, в  общем, в 2009 году  динамика долгосрочных, краткосрочных инвестиционных кредитов имела положительный характер. Рисунок 4. 

Рисунок 4-Динамика долгосрочных, краткосрочных и инвестиционных кредитов в     2008-2009 гг, трлн. руб.

 

Примечание- Источник [ 3, c 7] 

Анализируя  рисунок 4 можно сказать, что задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 г. достигла 44,8 трлн. руб. Прирост данного показателя за 2009 г. составил 13,2 трлн. руб., или 40,5% (т.е. рост в 1,4 раза). Доля долгосрочных кредитов в общей кредитной задолженности банков на 1 января 2010 г. составила 72%. Также наблюдается и рост задолженности по краткосрочным инвестиционным кредитам, за год наблюдается прирост на  5.7 млрд, составив  на начало 2010 в году-17,8 млрд рублей. Это при том что, объем выдачи увеличился всего на 1 млрд. Т. е, можно сказать, что по сравнению с 2008 годом задолженность за год значительно возрасла.

     Особого внимания требуют вопросы подготовки и отбора инвестиционных проектов, реализуемых за счет иностранных кредитных ресурсов Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде белорусских банков на 1 января 2010 г. составила 27,3 %, увеличившись за год на 10,3 процентного пункта. За два последних года доля иностранного капитала в банковском секторе республики возросла почти в 3 раза. Приток иностранного капитала создал условия для более стабильной работы банковской системы в истекшем году, дал возможность по всем направлениям поддерживать реальный сектор экономики. [3, c 8 ]

Банковской системе Республики Беларусь оказывается значительная государственная поддержка в виде кредитования банковских учреждений регулятором, а также размещения значительного объема ресурсов органов государственного управления.

Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента РБ, Правительства РБ.[8, c 7]

В современных  условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования в  жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования. В прошедшем году увеличился вклад банков в реализацию программы жилищного строи- тельства.. Банки активно выдавали населению кредиты на строительство и приобретения жилья, на общих основаниях ,о чем свидетельствует рост задолженности физических лиц по  кредитам.(Достигла 2,45 трлн руб только на 1 октября 2009)

Банки за счет мобилизованных ими средств  на финансирование строительства и приобретение жилья  только  за январь — март 2009 г. выдали кредитов в объеме 995 млрд. руб. 

Рисунок 5- Структура жилищных кредитов, выданных в 1 квартале 2009 года, млрд. руб.

 Примечание- Источник  [9, c 13 ] 

Анализируя  рисунок 5, следует, что в  структуре  жилищных кредитов, выданных в 1 квартале 2009 года, наибольшее количество занимают кредиты физическим лицам на льготных условиях. Они составляют 575,2 млрд. руб (или 58%). На общих основаниях  физическим лицам кредитов на жилье  выдано значительно меньше, 233, 3 млрд. руб( или 23 %), что на 341, 9 млрд. отличается от льготного кредитования. Выдача сельхозорганизациям льготных кредитов составили  186, 5 млрд. или 19% общего объема выдачи.

Из  рисунка следует, что банки активно  выдавали кредиты  на жилье населению , особенно в нем нуждающемуся.

Расширилось в 2009 г. также и льготное жилищное  кредитование. Только за полугодие 2009 года банки выдали физическим лицам и сельскохо- зяйственным организациям  льготных кредитов на сумму 3.2 трл руб, что в 1.7 раз превышает объем выдачи за такой же период в 2008 году [6,с 7]

В 2007г. принята Государственная комплексная  программа развития регионов, малых  и средних городских поселений  на 2007-2010гг., в реализацию которой  также включился банковский сектор.. Важная роль в повышения уровня жизни населения отводится созданию благоприятных условий для развития предпринимательской инициативы, расширению на этой основе сектора малого и среднего бизнеса.

Одна  из важнейших программ, реализуемых  с кредитной поддержкой банковского  сектора, - Государственная программа возрождения и развития села.По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за счет кредитов банков профинансирован в I квартале 2009 г. ввод 477,4 тыс. кв. метров жилья на селе, что составило 36% от общего объема введенного в эксплуатацию жилья.

В целях  реализации Государственной программы  возрождения и развития села на 2006–2010 годы, в 2009 году объем кредитования сельских жителей на общих основаниях составил 180.1 млрд. руб., в том числе  кредитов на финансирование недвижимости выдано 37.7 млрд. руб. и потребительские нужды в сумме 142.4 млрд. руб.

Вместе  с тем наметилось некоторое замедление темпов кредитования строительства и приобретения жилья на общих основаниях, по сравнению  с льготным.

Заметным  явлением на рынке банковских услуг Республики Беларусь в последние годы стал рост потребительского кредитования.

Особым  спросом пользуются кредиты на приобретение товаров длительного пользования, бытовую технику, растут объемы кредитов на покупку автомобилей, развиваются кредитные программы, стимулирующие приобре- тение товаров отечественных производителей. Развитие  потребительского кредитования позитивно отразилась на повышении благосостояния и качества жизни граждан, и стало одним из факторов, способствовавших дальнейшему росту розничного товарооборота.

Банки начали активно кредитовать население  лишь несколько лет назад, а в 2009  году, в связи с нарастающими кредитными рисками, объемы кредито- вания населения на потребительские цели значительно уменьшились

Главная причина- высокие процентные ставки по кредитам, снижение платежеспособности населения и рост просроченной задолженности  по кредитам физических лиц.

Для динамики потребительского кредитования существенную роль сыграло и расширение льготного кредитования населения на цели жилищного строительства, что в условиях ограниченных возможностей по формированию ресурсной базы привело к сужению границ потребительского кредитования[ 4, с7]

Вместе с тем влияние льготного потребительского кредитования на рост задолженности населения по потребительским кредитам в национальной валюте остается весьма слабым (доля льготных кредитов в данной задолженности на 1 ноября 2009 г. составила 1,57%; на 1 ноября 2008 г. — 1,12%), что связано с ориентацией спроса на приобретение бытовых товаров импортного производства.

За 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей 

Рисунок 6-  Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году в млрд. руб..

 Приложение-Источник : [ 25 ] 

Анализируя  рисунок можно сказать, что сложилась тенденция увеличения кредитной задолженности населения в 2009  году. Задолженность по финансированию недвижимости приросла на 3559,5 млрд. руб, и на 1 января 2010 года составила 10394,9 млрд. Увеличение задолженности на недвижимость также наблюдается  в апреле и июне 2009 года. Но, вот объем кредитной задолженности на потребительские цели имел тенденцию к уменьшению  и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей, что на 194.9 млрд. рублей ниже, чем  была в январе 2009. Однако в апреле и июле  2009 года потребительская задолженность возросла, по сравнению с январем 2009, в апреле на 823 млн., а в июле еще на 862.4 млн.

Таким образом увеличение кредитования финансирования недвижимости сказалась на рост задолженности по кредитам. Расширение кредитования жилья,  наоборот снизило возможности потребительского кредитования, что сказалось и уменьшением задолженности по кредитам.

     Рост кредитной задолженности  происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая в 2009 г. увеличилась на 3 559.5 млрд. рублей или на 52.1 процента и на 1 января 2010 г. составила 10 394.9 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 75.2 процента. [ 25 ]

  Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в отчетном году предлагали следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

   Вместе с тем, в первом полугодии 2009,  был выражен рост  удельного веса в активах и обязательствах банковского сектора рублевого эквивалента составляющих в иностранной валюте свидетельствует о повышении степени подверженности банковского сектора валютному риску и появлении в республике процессов валютозамещения. Так, в пассивах банков их удельный вес вырос с 29,7 до 33,7 %.

 Cложившийся уровень устойчивости банковского сектора можно классифицировать как достаточный для противостояния в краткосрочном периоде возможному воздействию негативных событий, что подтверждается наличием целого ряда позитивных [ 7, с 11]

   Что касается ставок по кредитам, то с января 2009, в целях снижения инфляционного и девальвационного давления, стимулирования привлечения вкладов населения и предприятий в банки ,. была повышена ставка рефинансирования на 2 процентных пункта — до 14% годовых.   Но, с 1 декабря 2009 года , с учетом замедления инфляции, в целях повышения доступности кредитов субъектам экономики , ставка рефинансирования снижена до 13,5 %.

   Также увеличились ставки по кредитам и депозитам  по сравнению с 2008 годом. Так, средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в марте 2009 г. составила 21,3% годовых, что на 3,8 процентного пункта выше уровня декабря 2008 г.[10,c 7 ]              

   Процентные ставки в декабре 2009 по кредитам и депозитам представлены на рисунке 7