Банковский кредит

Еще одна проблема, с которой сталкивается абсолютно любой банк при выдаче кредита - это оценка кредитоспособности заемщика. Возможно, это еще одна задача, которую способно было бы помочь решить кредитное бюро банка.

В Республике Беларусь происходит только становление данного института. Вопросы его функционирования и перспективы развития, способы решения поставленных задач нуждаются в широком обсуждении и более детальной проработке и совершенствовании.

   Еще одно направление совершенствования банковского кредитования- идентификация клиентов. На сегодняшний день элитное частное банковское обслуживание представляет собой совокупность специфических услуг и продуктов финансового и нефинансового характера, предоставляемых клиенту на доверительной основе, то есть VIP-обслуживание. При VIP-обслуживании клиент получает традиционные банковские услуги при более комфортабельном обслуживании. Банк может разработать особые правила кредитования для своих постоянных элитных, приоритетных клиентов, постоянно составлять и периодически пересматривать их списки.

     В век современных высоких технологий немаловажным представляется применение современных информационных технологий и при сопровождении выдачи кредита. Это позволит уменьшить объемы документооборота, ускорить время от подачи заявки на кредит до непосредственно получения кредита клиентом, улучшить качество обслуживания клиентов.

Также  в Республике Беларусь существует проблема нормативно-правового характера. Из-за  своей несовершенности законодательство постоянно терпит изменения и поправки. Этот же вопрос касается и банковского сектора.

Поэтому  совершенствование банковского законодательства должно быть направлено  на усиление защиты интересов вкладчиков, создание условий для привлечения сбережений, а также иностранных инвестиций, развитие институтов, направленных на внедрение новых финансовых инструментов. Необходимо совершенствовать систему регулирования и надзора за деятельностью банков, развивать рынок ипотечных ценных бумаг и фондовый рынок

 А также  следует  вводить новые институты, которые способны привлечь в экономику страны долгосрочные финансовые ресурсы и улучшить ликвидность банковской системы.

Но негативные факторы, то, что из-за быстро меняющегося законодатель- ства в процессе осуществления работниками банка кредитной деятельности часто возникают ошибки, которые связаны именно с незнанием каких-то новых законов и поправок. Поэтому необходимым является для решения этой проблемы выделение в структуре банка отдела либо менеджера, профессионально занимающиеся вопросами толкования законодательства.

     Для подготовки профессионалов и специалистов высшей квалификации, которые смогут обеспечить безупречный сервис наивысшего класса, необходимо усовершенствовать систему обучения с последующим принятием зачетов по знанию нормативных актов и по спектру оказания банковских услуг.

     Таким образом, при исследовании путей  совершенствования  развития банковского  кредитования в Республике Беларусь, были выявлены такие проблемы, как: низкий ресурсный потенциал белорусских  банков; несовершенное, быстро меняющееся законодательство; директивное кредитование; повышение конкуренции между банками, что ведет к снижению требований к заемщикам; директивность государственного управления; низкая развитость потребительского кредитования,  низкая прозрачность финансовой отчетности потенциальных заемщиков; концентрация кредитных рисков, неразвитость некоторых новых технологий. 
 
 
 
 
 

 

                                             ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Банковский кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором (банком) и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. Важнейшими  чертами кредита являются  срочность, возвратность и  платность. 

Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его.

Кредитные операции  выражают экономические  отношения между кредитором и  кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели  – физические  и юридические  лица, а  кредиторами – банки.

     Основная  цель банка  – получение максимального дохода при минимальном для банка риске, что претворяется в жизнь посредством защиты банка при выдаче кредитов. Последнее заключается в уменьшении риска, включающего в себя диверсификацию риска, разумное структурирование кредитов, своевременную юридическую оценку и проведение профессионального кредитного анализа.

Не менее  важным  моментом при решении  вопроса о возможности кредитования является оценка кредитоспособности клиента  и недопущение формального подхода при выдаче кредита.

Также необходимо отслеживать –  просроченные кредиты, концентрации кредитов, классификации  групп риска.

    Исследования, проведенные в курсовой работе, позволяют выделить тенденции развития банковского кредитования в Республике Беларусь и выявить существующие проблемы в этой области..

В настоящее время банковское кредитование в республике направленно на:

• количественный рост объемов и качественных характеристик кредитного портфеля;
• инвестиционное кредитование, направленное на создание новых производств, техническое перевооружение и модернизацию предприятий;

-развитие  потребительского кредитования, в особенности рост льготного кредитования жилищного строительства;

-возрождение села, развитие регионов, малых и средних поселений;

-поддержка малого и среднего бизнеса;

-повышение доступности кредита, расширение спектра услуг банка кредитного характера.

        В курсовой были выявлены следующие проблемы:

• низкий ресурсный потенциал белорусских банков;
• нестабильное, быстро меняющееся законодательство;

-повышение конкуренции между банками, что ведет к снижению требований к заемщикам;

• директивность государственного управления;

-низкая информационная прозрачность финансовой отчетности потенциальных заемщиков;

-концентрация кредитных рисков.

Можно рекомендовать следующий комплекс мероприятий, которые позволят разрешить некоторые проблемы кредитования в Республике Беларусь:

-кредиты коммерческих банков направлять на поддержку прибыльных предприятий, имеющих хорошую кредитную историю. Реализация данного мероприятия возможно только при проведении предварительной проверки заемщиков;

-регулирование деятельности банков должно осуществляться косвенными методами. Поэтому целесообразным представляется пересмотр нормативно-правовой базы. Государство должно лишь определять «правила игры» для банков;

• диверсификация кредитного портфеля с уклоном на розничное кредитование;

-совершенствование нормативно-правовой базы в части определения требований банка к заемщикам.

Однако можно выделить и отрицательную тенденцию - рост конкуренции между банками. Это приводит к существенному смягчению требований, предъявляемых к заемщикам, что в свою очередь ведет к повышению кредитных рисков банка;

-нахождение эффективного метода оценки качества кредитного портфеля, учитывающего все его характеристики.

В Республике Беларусь в целом существуют благоприятные условия для развития банковской кредитной деятельности. В целях активизации данного направления и решения проблем банковского кредитования возможно принять некоторые рекомендации:

1. Органы банковского надзора должны принять специальные правила по ограничению концентрации рисков на одного заемщика или взаимосвязанных заемщиков и установлению более низких лимитов риска на одного должника;

2. Растущая конкуренция на рынке розничных банковских продуктов, повышение спроса населения на кредитные продукты, стремление кредитных организаций к максимизации прибыли заставляют финансовые институты искать эффективные пути привлечения новых платежеспособных клиентов и контролировать при этом потери. Оптимальное решение - это объединение баз данных по розничным клиентам в единое целое и построение банками своих  систем на основе общих данных о физических и юридических лицах .

3 Для ускорения процесса кредитования, целесообразно расширение применения информационных технологий. Это позволит уменьшить объемы документооборота, ускорить время от подачи заявки на кредит до получения кредита клиентом, улучшить качество обслуживания.

Главным же направлением развития банковского кредитования является наращивание ресурсной базы. Роль наиболее значимого источника увеличения ресурсной базы по-прежнему сохраняется за населением. Притоку средств физических лиц в банк будет способствовать расширение ассортимента и повышение качества услуг, совершенствование информационных технологий.  А управления кредитным портфелем состоит в том, чтобы сосредоточить внимание на обеспечении конкурентоспособности проектов, добиться наилучшего размещения ресурсов банка.

Необходимо  также расширить систему платежей с использованием электронных денег. Немаловажным источником является привлечение иностранного капитала. Необходимо активизировать привлечение средств в виде форфейтинга, синдицированных кредитов. Это позволит получить средства, не увязанные ни с какими проектами, а также удешевить их стоимость, увеличить объемы заимствования и удлинить их сроки. Иностранное участие в капитале банков расширит возможности ресурсного потенциала банков, что будет способствовать наращиванию объемов кредитования в нашей стране, а также повысит его доступность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

   

1. Анализ  и оценка банковской деятельности , Галина Щербакова, Москва; Санкт –Петербург; 2007 г, -462 с.
2. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов , Д. А. Калимов, Минск 2003 г-751с
3. Банковский вестник  2010№4 (477) февраль 2010 , Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2009 год и задачи банковской системы по их реализации в 2010 году, Доклад Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П.Прокоповича, с 5-12
4. Банковский вестник  2010 №4  февраль 2010 С. Кисель, Банковское потребительское кредитование как экономическое явление, с15-23
5. Банковский вестник №1 январь 2010 - Юрий Пинягин, Синдицированное кредитование РБ, с 59-63
6. Банковский вестник   № 31 ноябрь 2009 ,Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за  январь-сентябрь 2009 г, и задачи банковской системы по их реализации в  4 квартале 2009 г. Доклад  заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь  В. С. Матюшевского, с5-8
7. Банковский вестник №28(466)  ,октябрь 2009 , Первоочередны е       задачи повышения  устойчивого  банковского сектора_ Александр Галов, Андрей Байко(с 9-14)
8.     Банковский вестник, № 22 август 2009,Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 г. и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации/ Доклад  заместителя Председателя Правления НБРБ В.Я. Сенько, с 5-11.                                                
9.   Банковский вестник- №13,(450) май 2009,  О кредитовании банками   экономики, Доклад  начальника главного управления регулирования банковских операций  НБРБ Т, И. Полегошко , с11-17
10. Банковский вестник №13 май 2009, Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за I квартал 2009 г. и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации, Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Республики БеларусьН.В. Лузгина с 16
11. Банковский  вестник №2  2010 года, Информационный выпуск,
12. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3 (ред. от 26.12.2007)/ Зарегистрирован в Национальном реестре правовых актов в Республики Беларусь 31 октября 2000г. №2/219  
13.   Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. Эфимов Л.Г.  М.:Омега-Л,     2006.- 179c   
14.   Бюллетень банковской статистики №   12  2009 г