Банковский кредит

Каждый  гражданин, желающий взять кредит, должен, как правило, соответствовать общепринятым требованиям: постоянно проживать  на территории по месту нахождения банка; иметь постоянное место работы; иметь непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее года (по отдельным кредитам меньше); не иметь просроченной задолженности по ранее полученным кредитам; быть платежеспособным (расчет производится банком, исходя из дохода заявителя или с учетом дохода его семьи); быть в возрасте от 18 до 60 лет для мужчин, и до 55 - для женщин. Отдельные банки выдают сегодня небольшие кредиты и пенсионерам.

Кредиты (ссуды), не предоставляются не работающим гражданам и пенсионерам, гражданам, находящимся под следствием, гражданам, имеющим непогашенную судимость, в том числе, осужденным условно.

Кредиты населению выдаются на различные  цели. Это может быть строительство  и покупка недвижимости: 1) жилого дома, квартиры                     2) садового домика, гаража. 3) реконструкция (ремонт) жилого дома или квартиры. Сумма кредита в основном определяется исходя из платежеспо- собности клиента. Кредитуются банками и потребительские нужды: приобретение имущества, включая транспортные средства; на обучение, ; на оздоровление (лечение, приобретение лекарств, оплата санаторно-курортных услуг) ; ритуальные услуги.

Гарантиями  могут быть поручительство физических и/или юридических лиц, залог имущества клиента, гарантийный депозит денег. При сумме кредита до 2000 базовых величин залога имущества не требуется. При увеличении сметной стоимости строительства/ремонта или реконструкции объекта кредитования, стоимости выполнения отделочных работ в домах с завершенным строительством при сдаче дома в эксплуатацию без отделочных работ в период срока освоения кредита может быть выдана дополнительная сумма кредита.

Возможно  кредитование населения с использование  кредитных карточек . Кредит в данном случае предоставляет в белорусских рублях. Срок кредитования с использованием карточек - 5 лет. Лимит карточки является возобновляемым, то есть после того, как потраченная сумма возвращена в банк, ее снова можно взять в кредит в течение 2 лет. Проценты будут начисляться лишь на ту сумму, которая использовалась. В данном случае можно погасить всю сумму задолженности досрочно.

По сему видно, что кредитования с использованием карточек выгодно населению. Это  может быть связано с растущей конкуренцией между банками за привлечение клиентов - физических лиц, что, однако, может привести к снижению требований к клиенту.

Кредитование  индивидуальных предпринимателей несколько  отличается. Преимущество предоставляется  клиентам, деятельность которых ориентирована  на производство товаров (работ, услуг), в том числе экспортоориентированной, импортозамещающей и энергосберегающей продукции, создание новых рабочих мест. Кредиты могут предоставляться на приобретение товарно-материальных ценностей и основных средств, оплату выполненных работ и услуг, связанных с непосредственной хозяйственной деятельностью предпринимателя.

Максимальный  размер кредита определяется исходя из конкретного кредитуемого         проекта,         платежеспособности         индивидуального

предпринимателя и с учетом рассчитанного коэффициента Кд, он  определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных обязательных расходов .

В обеспечение  исполнения обязательств по кредиту  индивидуальному предпринимателю могут оформляться также залог, поручительства не менее двух физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, достаточный для выполнения обязательств по кредиту и процентам за пользование им.

Плата за кредит подразумевает, что за пользование кредитами заемщик уплачивает банку проценты в размерах, предусмотренных кредитным договором.

В случае несвоевременного возврата кредита  кредитополучателем банк устанавливает  повышенную процентную ставку, а на сумму неуплаченных в срок процентов  начисляются штрафные санкции за каждый день просрочки. Уровень процентных ставок при несвоевременном погашении кредита и размер штрафных санкций за неуплату процентов оговариваются в кредитном договоре.

Исполнение  обязательств по договорам, заключаемым  банком, может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Для заключения договора залога клиент предоставляет  пакет документов, а банком составляется залоговая опись и заключение по оценке предлагаемого в залог  имущества по запрашиваемому кредиту (ПРИЛОЖЕНИЕ В).

В случае поручительства банк вправе требовать возврат ссуды и процентов по нему банк может или у кредитополучателя, или у поручителя, или у обоих одновременно. Поручительство оформляется договором поручительства между банком и поручителем, которым, как правило, выступает третье юридическое лицо, принимающее на себя обязанность полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (ПРИЛОЖЕНИЕ Г).

В случае гарантийного обязательства гарант и кредитополучатель несут субсидиарную ответственность. При невозврате ссуды банк требует ее с кредитополучателя. Следующий шаг при не возврате ссуды - взыскание ссуды с имущества должника. И в самом последнем случае - взыскание ссуды с гаранта (ПРИЛОЖЕНИЕ Д).

Достаточная сумма обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору определяется в соответствии с Инструкцией по определению кредитного рейтинга организации и кредитной политикой банков. 

             2.2. Определение кредитоспособности и кредитного рейтинга клиентов. 

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому банк изучает юридическую правоспособность и кредитоспособность будущего заемщика. Кредитоспособность - это качественная оценка заемщика, которая дается банком до выяснения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование.

Для оценки кредитоспособности Кредитополучателя (поручителя) изучается его платежеспособность ( доходы и расходы семьи, стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер платежей по кредитам и т. д.), анализируется кредитная история кредитополучателя в банке, информация о наличии у него денежных средств в банковских вкладах(депозитах) и другие данные, свидетельствующие о возможности погасить кредит.

    Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых  выплаты по исполнительным документам в сумме  составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Банк  также не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.

    Размер  кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя.

    При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут  приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило,  доходы  родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры), с тем, чтобы  общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя (ей).

Коэффициент (Кд), определяющий сумму ежемесячных  платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается

                П

     К_Д = ------;           Кд - не более 0,5                                                        (1)                                        

              Д-Р

     где:

    П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам.

    Д — среднемесячный доход Кредитополучателя,

    Р — среднемесячные расходы.  

Заявленная  сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. [   ]

    При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя  не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

    Срок  пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений устанавливается в зависимости от Кд, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.

      Например, при расчете суммы кредита  (лимита выдачи кредита), предоставляемого  на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя  равен 0,1- срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Если  Кд равен 0,1 при расчете совокупного дохода Кредитополучателя и его поручителя(ей), срок пользования кредитом не сокращается, кредит предоставляется на срок до 15 лет.

    Анализируется также платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

     Рассмотрим  на практике анализ кредитоспособности Ивановой М. В. по методике  расчета РКЦ  № 2 г Узда отделение  « ОАО Белагропромбанк»  в г. Держинск.

 Гражданка  Иванова М. В. 2 апреля 2010 года  обратилась с просьбой о предоставлении  кредита, в сумме 5 000 000 сроком на 36 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 23% годовых.

  Ивановой  была  представлена справка о  доходах за 3 месяца. Ее доходы составили: за январь 2010 -563 775 руб., за февраль-550 271 руб., за март-550 271 руб.

 На  основании представленных доходов  были  рассчитаны налоги, удержанные  с заработной платы. Начисленные  налоги составили: за январь-22 871 руб., за февраль-21 136 руб., за март-21 136 руб.

  На  основании  полученных данных  составим заключение по кредитной  заявке. 

Платежеспособность  заемщика  физического лица  в  «ООО» Белагропромбанк рассчитывается по формуле

                                                                                         (2)                                                                                                                                                                                         

где С-платежеспособность

Д- средний  доход 

К-коэффициент  равный 0,5

Р- средние  расходы(входят подоходный налог, отчисления в фонд социальной защиты)

РС- проценты  по кредиту. (23 % по условию)

РМ- количество платежеспособных периодов в месяце. (36 месяцев по условию)

1200-постоянное  число.

  Для  расчета платежеспособности необходим  среднемесячный доход за три  месяца за вычетом всех обязательных  платежей, т.е.  уплаченных налогов,  а именно- подоходного и отчислений  в фонд социальной защиты.

  Суммируя  все перечисленные доходы, получаем общую сумму -1 664 317 руб. И среднемесячный доход (Д) составляет 554 723 руб.

  Суммируя  все перечисленные расходы, получаем  общую сумму -65 163 руб.

И среднемесячный  расход (Р)  составляет 21 721 руб.

Рассчитаем  платежеспособность:

        руб.

     Из  расчета следует, что максимальный размер кредита для Ивановой М. В.  на срок 36 месяцев будет составлять 5 330 020 руб. Значит, ее просьба о выдачи кредита будет удовлетворена, т. к. она является платежеспособным клиентом. 

     Основным  источником информации для аналитических  расчетов и анализа кредитоспособности юридического лица  является форма  №1 «Баланс предприятия», отдельные  показатели извлекаются из формы  №2 «Отчет о прибылях и убытках».