Договор поручительства

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке без распоряжения клиента можно только по решению суда, если иное не предусмотрено законом или договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК). Распоряжение владельца счета о бесспорном списании должно - содержаться в договоре, по которому будет происходить списание, в договоре на ведение счета и в письменном уведомлении обслуживающего банка об этом условии, содержащемся в договоре, и о своем согласии на бесспорное списание сумм. Обязать клиента написать такое распоряжение и не отзывать его в течение срока действия кредитного обязательства невозможно, следовательно, списать задолженность кредитор может только с заемщика, имеющего действующий счет в банке - кредиторе.

Обязательство должника может быть обеспечено вещной гарантией (например, договором о залоге имущества), предоставленной должником или третьим лицом в интересах должника, и поручительством, при котором поручитель является солидарным должником. Кредитор может предпочесть не воспользоваться вещной гарантией, а сразу обратиться к поручителю, и поручитель должен будет выполнить обязательство. Его же регрессное требование к должнику обеспечивается той вещной гарантией, которой располагал кредитор (п. 1 ст. 365 ГК).

Банк может выступать в договоре поручительства как кредитор по основному обязательству, обеспеченному поручительством, или как поручитель. Когда банки или другие юридические и физические лица выступают поручителями и выполняют основное обязательство за должника, к ним переходят все права кредитора по этому обязательству, а на стадии предъявления требования кредитором к поручителю они вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы предъявить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Но банки чаще принимают поручительства по обязательствам клиентов, чем сами являются поручителями. В современном законодательстве нет ограничений по субъектному составу лиц, которые могут выступать поручителями, то есть поручителем может быть любое лицо - юридическое или физическое, которое по финансовым и другим принятым в банковской практике характеристикам соответствует требованиям банка.

Право коммерческих банков выдавать банковские гарантии первоначально было закреплено в Законе от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Затем это право получило более подробную регламентацию в параграфе 6 «Банковская гарантия» главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банковские гарантии выдаются в форме письма. Выдавать такие письма могут банки, кредитные учреждения или страховые компании. Четко определенный в законе субъектный состав гарантов породил странную практику. Юристы некоторых банков твердо уверены, что с вступлением в силу нового Гражданского кодекса банки могут выдавать только банковские гарантии и не могут быть поручителями.

Такой вывод не основан на законодательстве, так как ни один акт не содержит запрета для банка быть поручителем, то есть предоставлять клиентам гарантийный кредит. Наоборот, выдача за третьих лиц поручительств, гарантий и иных обязательств, предусматривающих исполнение в денежной форме, является одной из банковских операций[55].

Глава III. ОТГРАНИЧЕНИЕ ДОГОВОРА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ОТ СМЕЖНЫХ ИНСТИТУТОВ

§1. Договор поручительства и банковская гарантия

Как и поручительство, банковская гарантия есть способ обеспечения исполнения обязательства (п.1 ст. 329 ГК РФ). Согласно ст.368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

По своей правовой природе обязанности поручителя и гаранта не относятся к мерам гражданско-правовой ответственности. Кроме того, будучи разновидностью поручительства, банковская гарантия также опирается на договор[56]. Наконец, и поручительство, и банковская гарантия носят личный характер, поскольку связаны с привлечением другого лица, за счет имущества которого, наряду с имуществом основного должника, могут быть удовлетворены требования кредитора по основному обязательству в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последнего основным должником. Несмотря на общие черты, присущие поручительству и банковской гарантии, данные способы обеспечения исполнения обязательств существенно отличаются друг от друга.

Во-первых, поручителем может быть любое физическое или юридическое лицо, государство, субъект РФ или муниципальное образование, в то время как в качестве гаранта могут выступать только банк, иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на совершение банковских операций, или страховая организация, созданная в соответствии с Законом РФ «О страховании».

Во-вторых, в отличие от обязательства поручителя гарантийное обязательство не является акцессорным по отношению к основному обязательству. Это проявляется в том, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст.370 ГК РФ). Кроме того, в силу абз.1 п.2 ст.376 Кодекса обязательство гаранта сохраняется и тогда, когда основное обязательство полностью или в соответствующей части исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно.

В-третьих, в то время как отношения между поручителем и основным должником могут быть как возмездными, так и безвозмездными, отношения между гарантом и принципалом всегда носят возмездный характер. Согласно п.2 ст.369 ГК РФ за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Неуплата такого вознаграждения не превращает гаранта в поручителя, а заключенную им с бенефициаром сделку - в договор поручительства.

В-четвертых, в отличие от договора поручительства в банковской гарантии должен быть указан срок, на который она выдана (п.2 ст.3 74, абз.1 п.1 ст.3 76 ГК РФ).

Договор поручительства и принятие долга

Договор поручительства следует отграничивать от принятия долга. Существуют два вида принятия долга: принятие долга с освобождением первоначального должника и принятие долга совместно с первоначальным должником. Такое деление проводится в зависимости от того, остается ли обязанным перед кредитором лицом по-прежнему один должник или кредитор приобретает второго (солидарного) должника.

Принятие долга с освобождением первоначального должника, или, что одно и то же, перевод долга (ст.391 ГК РФ), предполагает замену должника и означает, что на место старого должника, который освобождается от своего долга, встает новый должник. Он принимает на себя существующий долг вместо первоначального должника; при этом обязательство остается прежним (меняется только субъект). В отличие от этого при поручительстве основной должник не освобождается от своего долга, но наряду с ним появляется новое обязательство поручителя, по которому последний выступает в качестве должника перед кредитором.

В случае принятия долга совместно с первоначальным должником старый должник не освобождается от своего долга и продолжает оставаться обязанным перед кредитором, но к нему присоединяется новый должник, который становится солидарно обязанным с ним перед кредитором (ст.323 ГК РФ). Солидарная ответственность обоих должников приближает данный вид принятия долга к поручительству с солидарным характером обязательства поручителя. Однако между ними существуют следующие отличия.

При принятии долга совместно с первоначальным должником может быть заключен как в письменной, так и в устной форме, тогда как для договора поручительства предписана письменная форма (ст.362 ГК РФ). Устанавливая для договора поручительства письменную форму, законодатель исходил из того, что поручитель, который, как уже упоминалось, может давать поручительство и на безвозмездной основе, должен быть проинформирован об условиях договора поручительства, а также о содержании обязательства основного должника и его собственного обязательства. Что касается договора о принятии долга совместно с первоначальным должником, то его заключение возможно в любой избранной сторонами форме, поскольку присоединяющийся должник, вступая в чужой долг, всегда преследует свои экономические интересы и, следовательно, должен получить необходимую информацию о содержании принимаемого им на себя долга.

Далее. Должнику, принявшему на себя чужой долг совместно с первоначальным должником, и поручителю причитаются разные возражения в отношении соответствующего кредитора. Так, при принятии долга солидарный должник не может выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях первоначального должника с кредитором, в которых новый должник не участвует (ст.324 ГК РФ). В противоположность этому поручитель в силу ст.364 ГК РФ вправе противопоставить требованию кредитора возражения, которыми мог бы защищаться основной должник.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были раскрыты общие понятия по обязательному праву и договору поручительства, как одних из основных элементов гражданского права.

Помимо общего анализа обязательств в работе представлены теоретические взгляды по основным вопросам обязательного права.

Несмотря на то, что текущий уровень платежной дисциплины и частое нарушение обычаев делового оборота требуют широкого применения различных способов обеспечения обязательств, на практике многие обеспечительные меры остаются невостребованы. Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, слабо развитую систему специализированных организаций по обеспечению гражданско-правовых договоров, разрозненность отдельных ее компонентов, несовершенство законодательной базы, а зачастую и отсутствие судебной практики по некоторым видам дел. Непопулярность некоторых способов обеспечения обязательств объясняется и их спецификой. Так, например, применение ипотеки сталкивается в нашей стране с препятствиями, связанными с правовыми аспектами жилищного и земельного законодательства, ограничивающими как предмет ипотеки, так и возможность выступать в качестве сторон договора ипотеки. Способом развития договора ипотеки может послужить совершенствование жилищного и земельного законодательства. К тому же до последнего времени отсутствовала система единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которое в качестве предмета залога является наиболее привлекательным для кредиторов. Указанная проблема была урегулирована с принятием в 1997 году Федерального Закона «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Существуют и трудности, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество. В частности, недобросовестность залогодателя приводит к тому, что каждый последующий кредитор-залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключенными договорами.

К обстоятельствам, препятствующим развитию сферы обеспечения как обязательств в целом, можно отнести и сложившиеся в советский период обычаи гражданского оборота. В частности, задаток применяется в основном при заключении сделок между гражданами, хотя нет никаких видимых причин для обеспечения задатком каких либо других договоров.

Новшество таких способов обеспечения обязательств, как удержание и банковская гарантия иногда объясняет их сравнительно не широкое распространение. К тому же, банковская гарантия, наряду с поручительством и иногда залогом, требуют привлечения третьих лиц в качестве гарантов надлежащего исполнения обязательства, что влечет определенный материальный риск для этих лиц. Дабы максимально обезопасить поручителя и гаранта от убытков ГК РФ провозглашает возмездный характер этих способов обеспечения обязательств.

В данной работе были раскрыты общие понятия по обязательному праву, одной из основных подотраслей гражданского права.

Сейчас актуальное значение имеют положения гражданского законодательства об обязательствах, возникающих вследствие неосновательного обогащения. Должником в таком обязательстве является лицо, которое без установленных законодательством или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица (кредитора) и поэтому обязано возвратить последнему неосновательно полученное имущество. Кроме того, лицо, неосновательно получившее имущество, обязано возвратить или возместить все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества. На сумму неосновательного денежного обогащения начисляются проценты за пользование чужими средствами в размере средней ставки банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора.

В ряде случаев источником возникновения обязательств может служить судебное решение, например в ситуации, когда на рассмотрение суда сторонами переданы разногласия, возникшие при заключении договора. При таких обстоятельствах условия договора (а значит, и соответствующие обязательства сторон) определяются на основании решения суда.

Обязательства могут возникнуть также из сделок, из актов государственных органов и органов местного самоуправления в случаях, предусмотренных законом, а также вследствие иных действий и событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Необходимо отметить, что общая часть обязательственного права представляет собой наиболее традиционный институт гражданского права, поэтому его обновление в новом Кодексе шло в основном по пути совершенствования и уточнения ранее действовавших норм, за исключением положений об обеспечении исполнения обязательств, содержащих немало новелл, а также нового для российского законодательства подраздела, посвященного общим положениям о договорах.

БИБЛИОГРАФИЯ

Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике. //» Хозяйство и право». №7. 1996.