Оформление, учёт и перспективы развития безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек

NFC (Near Field Communication – Коммуникация ближнего поля) — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров (около 4-х дюймов).

Другие способы применения NFC-технологии:

- Мобильная покупка билетов в общественном транспорте — расширение существующей бесконтактной инфраструктуры

 - Мобильные платежи — устройство действует как платёжная карта

 - Электронная доска — мобильный телефон используется для чтения RFID меток, с уличных досок для объявлений, чтобы на ходу получать информацию

Возможные применения в будущем:

  - Электронная покупка билетов (авиабилеты, билеты на концерт и другие)

 - Электронные деньги

 - Карты путешественника

 - Удостоверения личности

 - Мобильная торговля

 - Электронные ключи — ключи от машины, ключи от дома/офиса, ключи гостиничного номера и т. д.

 - Для конфигурирования и инициализации других беспроводных соединений, таких как Bluetooth, Wi-Fi или Ultra-wideband [50].

С помощью технологии payWave у потребителей появилась возможность совершать  платежи почти мгновенно, одним  движением, во всех торговых точках, оборудованных  бесконтактными считывающими устройствами payWave.

В настоящее время компания VISA выпускает три вида устройств, оснащенных payWave-технологией:

- Стандартная банковская карта VISA Card, которая дополнительно имеет магнитную полосу и может быть использована как обычная банковская карта

- VISA Mini Card - банковская карта вдвое уменьшенного размера по сравнению со стандартной картой, имеют магнитную полосу, но с них невозможно снять наличные денежные средства в банкомате

- Micro Tag-Visa - небольшой брелок, который легко можно повесить, например, на связку ключей. С его помощью можно осуществлять только бесконтактные платежи

- PayWave MicroSD - для использования в мобильном устройстве

 Устройства с технологией payWave оснащены встроенным чипом, передающим по радиоканалу на бесконтактный терминал информацию о платеже [51].

MasterCard PayPass. Это платежные карты с инновационной бесконтактной технологией, которые позволяют осуществлять оплату товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях в одно касание.

Преимущества MasterCard PayPass:

1. Простота. Для совершения платежа необходимо просто поднести карту MasterCard PayPass к специальному считывающему устройству.
2. Скорость. Благодаря бесконтактной технологии оплата происходит практически мгновенно. Кроме того, платежи на сумму до 25 евро (около 30 долларов США) проводятся без ввода PIN-кода и подписи чека.
3. Безопасность. Карту MasterCard PayPass не нужно передавать кассиру, для оплаты покупки. Карта всегда находится в руках ее владельца. При этом деньги не могут списаться с карты дважды за одну покупку: после того, как первая оплата прошла, терминал подает звуковой сигнал и автоматически отключается.

Функциональность бесконтактных технологий позволяет сделать безналичные платежи простыми, безопасными, удобными и быстрыми, а главное положительный опыт развитых стран свидетельствует о быстром внедрении данных технологий среди населения, что дает повод еще и на перспективное дальнейшее взаимодействие банковского и операторского бизнеса.

В данном направлении в Республике Беларусь может быть применено:

1. бесконтактные технологии могут стать популярны в социальных проектах;
2. система Pay By Touch с идентификацией пользователя по отпечатку пальца;
3. выпуск SIM-карты с NFC-чипом;

Рассмотрим подробнее преимущества SIM-карты с NFC-чипом:

- совмещение многофункциональной банковской пластиковой карточки и SIM-карты оператора мобильной связи;

- оплата большого перечня услуг и товаров в местах, где установлены специальные терминалы;

- скорость расчетов без ввода PIN-кода и подписи чека;

- безопасность не нужно передавать кассиру, деньги не могут списаться с карты дважды, списание средств происходит со счета банковской карты.

- подходит практически для любой модели мобильного телефона или смартфона, даже если он не имеет встроенной поддержки NFC;

- возможность применения технологии  Pay By Touch для дополнительной безопасности.

Недостатки SIM-карты с NFC-чипом:

- необходимость оснащения торговых  точек новыми бесконтактными  терминалами оплаты.

- выпуск телефонов нового поколения поддерживающих SIM-карты с NFC-чипом.

Для Республики Беларусь данные технологии представляют большой интерес. Изучив статистику с 2009 по 2012 год и сравнив численность населения РБ с количеством владельцев пластиковых карточек.

Количество абонентов сотовой  сети превысило численность населения  в 2009, а количество пластиковых карточек только в 2011, это говорит о том, что население быстрее приняло сотовые телефоны, чем пластиковые карточки.

Результаты исследования проведенного среди клиентов банков, показали, что  проблемами внедрения новых услуг, в частности  SIM-карты с NFC-чипом  состоит в недостаточной информированности клиентов о данном виде услуг.

А так же изучив недостатки платежных систем можно сделать выводы:

- оплачивать можно только услуги мобильных операторов;

- сложно подключать услугу (получение  карты в банке-партнере, подписание  дополнительного соглашения);

Технологический прогресс, быстро изменяющий стиль жизни, предполагает изменение требований общества к системе оплаты, как неотъемлемой составляющей повседневной жизни. В настоящее время бесконтактные технологии являются самым перспективным направлением развития не только платежей по банковским пластиковым карточкам, но и изменения принципов осуществления всех розничных платежей. Бесконтактные пластиковые карточка могут использоваться во всех сферах жизнедеятельности, например как проездной билет, рекламная электронная доска, электронная покупка билетов, электронные деньги, карты путешественника, удостоверения личности, мобильная торговля, электронные ключи или даже совмещать все эти функции в одной банковской пластиковой карточке. Для повышения уровня безопасности осуществляемых платежей в перспективе можно использовать технологию Pay By Touch, с помощью которой можно определить владельца пластиковой карточки по отпечатку пальца, а также кроме банковской пластиковой карточки стандартного вида могут успешно использоваться SIM-карты для мобильных телефонов.

Банкам следует следить за развитием  технологий для того, чтобы предоставлять  качественное обслуживание всем клиентам. В 2011 году на рынке банковского оборудования представлен банкомат от ЧУП «Светоприбор» ОО «БелТИЗ», обеспечивающего незрячим и слабовидящим людям возможность самостоятельно проводить финансовые операции. Адаптивные свойства банкомата позволяют незрячим и слабовидящим пользователям самостоятельно узнать остаток денежных средств на собственном банковском карт-счёте и снять наличные деньги. Незрячие пользователи выполняют операции при помощи синтезатора речи, который посредством наушников информирует пользователя о показаниях дисплея и возможных действиях. Для слабовидящих пользователей специальный режим банкомата предлагает контраст и увеличенные размеры показаний дисплея [56].

Итак, из главы можно сделать выводы:

1. Одним из способов стимулирования населения к более широкому использованию банковских пластиковых карточек, электронных денег, проведению платежей посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга является повышение их финансовой грамотности в данной сфере, информированности об спектре предоставляемых услуг по средствам проведения рекламных компаний и стимулирующих к расчетам с использованием пластиковых карт рекламных игр и акций.
2. Повышение качества обслуживания путем оснащения банков новыми терминалами  устойчивыми к погодным условиям с функциями подогрева и опциональной системой кондиционирования, а также учитывать развитие отечественных технологий в банковском оборудовании и устанавливать адаптивные банкоматы обеспечивающие незрячим и слабовидящим людям возможность самостоятельно проводить финансовые операции.
3. Из данных исследований следует, что мировые тенденции развития розничного банковского обслуживания, направлены на улучшение качества обслуживания клиентов путем использования новейших технологий бесконтактные платежей в банковском бизнесе.
4. С помощью бесконтактных пластиковых карт можно мгновенно оплатить обед в бистро или покупку в супермаркете, не расписываясь и не отдавая карту в руки кассиру. Достаточно просто поднести пластик к терминалу и данные по радиоканалу будут переданы в устройство, подтверждая оплату. К проекту присоединились производители мобильных телефонов, и последние модели аппаратов уже модернизированы соответствующим образом.
5. Бесконтактные технологии позволят банкам Республики Беларусь выйти на новый уровень обслуживания клиентов и дадут возможность не только удобно и просто осуществлять безналичные платежи, но и при этом максимально экономить время. А самое главное, что многофункциональность данных технологий позволит внедрять их во все сферы деятельности.
6. Функциональность бесконтактных технологий позволяет сделать безналичные платежи простыми, безопасными, удобными и быстрыми, а главное положительный опыт развитых стран свидетельствует о быстром внедрении данных технологий среди населения. Однако самым перспективным направлением является взаимодействие банковского и операторского бизнеса в виде SIM-карты с NFC-чипом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Придавая огромное значение рациональному  использованию денежных средств  и сокращению издержек обращения, государство  организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и  порядок применения расчетных документов

Итак, система безналичных расчетов представляет собой организацию  безналичного денежного оборота, регулируемого  общегосударственными законами и банковскими  правилами. Безналичные расчеты  совершаются с применением их различных форм. Целесообразность применения той или иной формы расчетов определяется характером экономических связей участников расчетов, удобством расчетов и другими факторами. Каждая форма расчетов имеет свои достоинства и недостатки.

Понимая важность работы по сокращению наличного денежного оборота, Национальный банк уделяет значительное влияние внедрению прогрессивных платежных инструментов в платежный оборот. Речь идет, прежде всего, о различных модификациях банковских пластиковых карточек. На сегодняшний день в Беларуси функционируют различные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства – национальная система «БелКарт», международные банковские ассоциации VISA и MASTERCARD/EUROPAY.

Проведенный анализ рынка безналичных расчётов позволяет сделать выводы:

1. Обеспечение бесперебойной работы объектов программно-технической инфраструктуры для обслуживания операций с банковскими пластиковыми карточками повышает доверие держателей пластиковых карточек и стимулирует клиентов к их использованию.
2. Можно сделать вывод о стремительном росте популярности среди населения дистанционных форм оплаты и расширение спектра осуществляемых операций по традиционным видам оборудования с использованием банковских пластиковых карточек. Значительное вытеснение других форм оплаты происходит за счет популярности Интернет-банкинга в основном для осуществления оплаты товаров 32,8 % и погашения кредитов 32,91%. Итак, рост финансовой грамотности населения с 2010 по 2012 гг. существенно отразился на перечне используемых банковских услуг и создании дополнительных стимулов для банков по совершенствованию данного направления розничных банковских услуг.
3. Структура эмиссии пластиковых карточек в ОАО «Белагропромбанк» в 2012 году  сложилась следующим образом: абсолютным лидером Maestro Сберегательная USD, которая достигла 17,895% Далее рынок поделен между всеми видами пластиковых карточек примерно по 6%. Так же наблюдается рост эмиссии чиповых карточек, что говорит о предпочтении  качественных банковских продуктов. На начало 2012 год было осуществлено операций с использованием пластиковых карточек на 200 млн рублей, из них операции по оплате товаров увеличили объем на 12,9% и составили 45,76 %, погашение кредитных долгов перед банками 19,53 % снизалось на 13,38%. В 2012 году наблюдается еще большее увеличение продаж акций, так за два первых месяца 2012 года было продано 87,13 % от объема реализованных акций 2011 года. Этому так же способствовало снижение % ставки по депозитам физических лиц, а так же рост доверия клиентов к данному виду вложений денежных средств.
4. Дистанционное обслуживание физических лиц развивается в направлении развития системы Интернет-банкинг, которая дает возможность оплатить в безналичном порядке большой перечень услуг: услуги операторов мобильной связи, кабельного телевидения, Интернет–провайдеров, РУП "Белтелеком", коммунальные услуги. Совсем недавно на рынке банковских услуг появилась система «IBA Мобильный банкинг» - сервис нового поколения, позволяющий совершать платежи и получать банковские информационные услуги посредством мобильного телефона.

5 Направления совершенствования банковских пластиковых карт можно рассматривать: дебетовые, бесконтактные, кобрендинговые, SIM-карт с NFC-чипом и Pass pay карточки.

В ходе написания работы были выполнены поставленные задачи:

- исследован и проанализирован розничный сегмент рынка банковских пластиковых карточек;

- изучена степень развития безналичных расчётов и услуг в Республике Беларусь; 

- найдены новые прогрессивные практические направления развития

Таким образом, безналичные расчеты  являются неотъемлемой частью экономических  отношений между субъектами хозяйствования. В данной работе была сделана попытка  раскрыть сущность, достоинства, недостатки отдельных форм безналичных расчетов, а также  сделать предложения по их совершенствованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1 Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие для студентов, обуч. по спец. "Финансы и кредит" / [Г.Н. Белоглазова и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - Москва: КноРус, 2010. – 412 с.

2 Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов экон. спец./ Г.И.Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой.– Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

6 Основы маркетинга банковских услуг // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://dit.perm.ru/articles/marketing/data/011505.htm. - Дата доступа: 21.03.2010.

8 Банкомат откроет вклад// Спрос.- 2011.-№ 3.- С. 63

9  Новые функции пластиковых кредитных карт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:   http://credit.ru/publication/show/id/758/ – Дата доступа - 16.04.2012

10 Украина: бесконтактные платежи PayPass теперь доступны в сети METRO Cash & Carry [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://allretail.by/analytics/top-themes/25203– Дата доступа - 16.04.2012

11 MasterCard PayPass [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ced37680– Дата доступа - 16.04.2012

12 MasterCard зарегистрировал свыше 1 млн транзакций PayPass в Австралии [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=news&briefid=a56752d44bbe063d– Дата доступа - 17.04.2012

13 Новые функции карточек [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://bankcards.su/news.php?s=52– Дата доступа - 16.04.2012

14 45 крупных мировых мобильных операторов начинают выпуск SIM-карт с NFC-чипами [Электронный ресурс]. – Режим доступа:   http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=news&briefid=f2aad5aaa9d85deb – Дата доступа - 18.04.2012

15 У МТС появятся бесконтактные платежи MasterCard PayPass [Электронный ресурс]. – Режим доступа:   http://moneynews.ru/News/16158/ – Дата доступа - 19.04.2012