Оформление, учёт и перспективы развития безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек

• получить информацию об остатке денежных средств на карт-счете, вкладном (депозитном), текущем (расчетном) счете и счете по учету кредитной задолженности;
• оплатить услуги операторов мобильной связи Velcom, МТС, Life:), БелСел;

 

Рисунок 9 – Структура платежей по типам оборудования с использованием ПК в ОАО «Белагропромбанк» за 2012г., в процентах

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка.

 

• оплатить коммунальные услуги, услуги Интернет-провайдеров, операторов эфирно-кабельного телевидения;
• оплатить квартирный телефон оператора РУП «Белтелеком»;
• погасить кредиты, полученные в Банке;
• пополнить вкладной (депозитный) счет либо иной карт-счет;
• оплатить услуги в рамках системы «Расчет» (ЕРИП) (с перечнем производителей услуг, зарегистрированных в ЕРИП, можно ознакомиться на сайте системы «Расчет»);
• оплатить в рамках системы «Расчет» (ЕРИП) налоговые платежи (основная плата, пеня, доначисления):
• Единый налог с ИП и иных физических лиц;
• Земельный налог с физических лиц;
• Налог на недвижимость с физических лиц;
• Подоходный налог с физических лиц, исчисленный по суммам доходов, полученных от предпринимательской деятельности;
• Подоходный налог с физических лиц.

Если рассматривать другие банковские услуги - по расчетам кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, можно отметить следующее, что в настоящее время при осуществлении банками расчетных операций с физическими лицами применяются современные информационные технологии. В частности, при представлении платежных инструкций в банк кроме бумажных носителей все чаще используются возможности передачи документов в электронном виде посредством сети Интернет (Интернет-банкинг) и мобильной связи (СМС-банкинг).

Однако по количеству пользователей системы «Интернет-банкинг» наблюдается отрицательная динамика, количество пользователей за 2011 год сократилось на 14 тыс. человек. Доля активных пользователей данной системы снизилась с 27 до 24%. Однако количество новых пользователей системы в 2011 году увеличилось на 15000.

Учитывая, сложившуюся обстановку в текущем году банком запланирован ряд рекламных акций с розыгрышем призов, направленных на стимулирование платежей с использованием пластиковых карточек банка и повышение привлекательности системы «Интернет-банкинг».

Так с января по март 2012 года в банке  проведена акция «Теплые платежи», которая стимулировала клиентов оплачивать услуги посредством системы  «Интернет-банкинг». Задача ОАО «Белагропромбанк» на 2012 год обеспечить долю активных пользователей системы «Интернет-банкинг» на конец года не менее 50% от общего числа пользователей [45, с. 4].

Совершенствование рынка пластиковых  карточек на этапе развитой инфраструктуры, обеспечения большого количества держателей пластиковых карточек, банк должен ориентироваться на улучшение качественных показателей данного рынка. А так же важным направлением является улучшение национальной платежной системы БелКарт. На протяжении нескольких лет проводилась серьезная работа по занятию лидирующих позиций  в структуре эмиссии пластиковых карточек и в 2012 году занимают 17,8 % в сравнении 10,1% в 2011 году из общего объема выпущенных карточек ОАО «Белагропромбанком». 

Основной формой предоставления дистанционных  форм обслуживания являются банковские пластиковые карточки. Набор предоставляемых услуг тем или иным банком держателям пластиковых карточек зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. Инфраструктура постоянно развивается, так на 01.01.2012 в сравнении с 2010 годом больше на 434 банкомата, 152 инфокиоска и на 10 966  организаций торговли (сервиса) оснащено 20 013 платежными терминалами.

Итак, можно сделать выводы, что:

1. целью белорусских банковских учреждений на настоящий момент является совершенствование качества обслуживания безналичных расчётов, расширение клиентской базы как внутри страны, так и за рубежом.
2. для достижения этого отечественные банки стали действовать более активно и целенаправленно, стали внедрять новые технологии. Сейчас каждый из работающих на белорусском рынке банков предлагает около сотни безналичных операций в области розничных банковских услуг.
3. За счет проведенной активной политики по популяризации национальной платежной системы, успешно проведенных зарплатных проектах и повышении финансовой грамотности населения система «БелКарт» по количеству карточек в обращении вышла на первое место 44% в стране, опередив международные платежные системы MasterCard  и VISA.
4. Несмотря на все положительные показатели, эффективность использования пластиковых карточек увеличилась незначительно. Так на 01.01.2012 г доля розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением с использованием карточек, составила 9,5% (в 2011 - 8,1%), а доля платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению юридическими лицами, — 10,8% (9,9%), что еще раз подтверждает  низкие темпы роста качественных показателей использования пластиковых карточек.
2. Эффективными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции.
3. Дистанционное обслуживание физических лиц развивается в направлении развития системы Интернет-банкинг, которая дает возможность оплатить в безналичном порядке большой перечень услуг.
4. Условия кредитования становятся более удобными, увеличив по вновь заключаемым кредитным договорам на потребительские нужды срок пользования кредитом с 3-х до 5 лет, банками проводится работа по развитию условий кредитования в виде бонусных условий по кредитам: сберегательная карта с функцией money-back, скидки при расчете в сети партнеров банка, подарки и розыгрыши.

 

 

 

3 Перспективы развития безналичных расчётов в Республике Беларусь

 

3.1. Перспективы и направления развития безналичных платежей

 

Для выбора перспективного направления  развития розничного банковского рынка, необходимо ориентироваться в первую очередь на удовлетворение потребностей клиентов и на создание гибкой эффективной системы банковских услуг, быстрореагирующей на изменение ситуации на рынке.

Опыт    экономически    развитых    стран    в    создании    и совершенствовании    систем   расчетов   по    розничным    платежам свидетельствует, что, несмотря  на  большой  спектр  платежных   решений, наибольшие  перспективы  имеет  развитие  рынка  платежных  карточек (банковских   пластиковых  карточек,  предоплаченных   карточек   на предъявителя   -   электронных  денег)  и  распространение   их   на электронную торговлю. Расширение  каналов  приема платежных карточек связано  с  развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи.

Исследованием проблем внедрения  дистанционного банковского обслуживания в 2011 году занялся Национальный банк Республики Беларусь.

В целях оптимизации работы банков в части расширения спектра оказываемых розничных платежных услуг и повышения их качества Национальным банком Республики Беларусь в 1 - 2 кварталах 2011 г. было проведено анкетирование по изучению применения населением средств осуществления безналичных розничных платежей (банковские пластиковые карточки, электронные деньги, интернет-банкинг, мобильный-банкинг).

В сборе информации от населения оказали содействие ОАО "Белагропромбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО и Главные управления Национального банка Республики Беларусь по Брестской, Витебской, Гомельской, Гродненской, Могилевской областям, которые распространили анкету среди своих клиентов.

Анкетирование показало, что для  подавляющего числа респондентов (85%) наличие возможности оплаты товаров и услуг с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, технологий интернет-банкинга, мобильного банкинга является необходимым.

Так 96% участников анкетирования пользуются банковскими пластиковыми карточками; 43% и 24% - соответственно интернет-банкингом и мобильным банкингом и 9% - электронными деньгами.

Вместе с тем только 10% респондентов оценивают качество банковских услуг  в сфере безналичных розничных  платежей как высокое; большинство  респондентов (80%) оценили его как среднее и 10% считают качество предоставляемых услуг низким.

 На основании данных сделан  вывод, что среди факторов, снижающих доверие населения к использованию средств осуществления безналичных розничных платежей, респонденты выделяют (рисунок 10):

 

Рисунок 10 – Факторы, снижающие доверие населения к использованию безналичных розничных платежей

Примечание – Источник: собственная разработка, на основании данных [48].

 

- недостаточную развитость сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов (55%);

- частые сбои в работе или  нерабочее состояние платежных  терминалов, инфокиосков, банкоматов (54%);

- недостаточную квалификацию работников  сферы торговли и услуг при  использовании терминального оборудования (32%);

- длительное время связи с  банком, плохую связь (31%);

- иные факторы (6,3%), например  отсутствие доступной и простой  рекламы; 

Решением в стимулировании населения  к более широкому использованию  средств безналичных розничных  платежей, по мнению респондентов, могут стать следующие способы (рисунок 26):

- предоставлением скидок и дисконтированием операций при осуществлении безналичных розничных платежей (66%);

- повышением финансовой грамотности  населения (64%);

- развитием сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов (52,8%);

- обеспечением безопасности и  надежности средств безналичных  розничных платежей (41,7%);

- подготовкой квалифицированного  обслуживающего персонала (28,5%);

- проведением рекламных игр  (25%).

 

Рисунок 11 - Факторы, стимулирующие население к использованию безналичных розничных платежей, в процентах

Примечание – Источник: собственная разработка, на основании  данных [48].

 

Это еще раз подчеркивает необходимость  применения банками практики обучения своих клиентов пользованию платежными инструментами как на этапе заключения договоров, так и при последующем сопровождении. Так же из результатов опроса следует, что население недостаточно информировано о рынке безналичных платежей, а также не знает взимаемую обслуживающим банком комиссию и стоимость услуги при проведении операций, что приводит к отрицательной динамике показателей по использованию и внедрения новых банковских услуг.

Важно отметить, что за последние годы карточный бизнес претерпел значительные изменения, теперь пластиковые карточки перестали выполнять только свои две основные функции – получение наличных и оплату товаров в магазинах. Кредитные карты тоже приобретают необычный вид и предоставляют дополнительный сервис: с их помощью можно оплачивать различного рода услуги, получать скидки и бонусы. Это позволяет клиентам выбирать пластиковые карточки исходя из своих требований. Если выбирать между магнитной и чиповой, вторая намного функциональнее, чем магнитная, потому что обладает большим объемом памяти и помимо своих основных функций может совмещать сразу несколько банковских продуктов – например, дисконтную и кредитную карты. Кроме того, в памяти чипа содержится вся информация о владельце, в том числе о его льготах при оплате коммунальных и транспортных услуг, поэтому банковскую пластиковую карточку можно использовать, как, например, проездной билет.

Средства с чиповых пластиковых карточек можно перевести в электронные кошельки. Это очень удобно для тех, кто пользуется виртуальными системами платежей через интернет. Стоимость таких приспособлений, подключаемых к компьютеру, оставляет 80-100 долл. В Республике Беларусь пока особенной популярностью они не пользуются, что связано с недостаточной распространенностью не только чиповых карточек, но и самих электронных платежных систем [9].

Данные платёжные системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

-    кредитные (работающие с кредитными карточками);

Технология работы:

 Электронные платёжные системы  являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и  дебетовыми картами. Отличие состоит  только в том, что все транзакции  проходят через Интернет.

Преимущества электронных денег и средств электронной коммерции:

- Доступность – любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет без бюрократических процедур и ограничений, свойственных открытию банковских счетов и работе банков;

- Универсальность – электронные системы и средства электронной коммерции могут быть использованы независимо от места вашего нахождения, в любом месте подключения к сети Интернет;

- Отсутствие лимитов – электронные системы лишены лимитов и ограничений, свойственных банковским и другим системам

- Мобильность – независимо от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом

- Безопасность – передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

- Простота использования – для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

- Оперативность – перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;

В Ресбпублике Беларусь функционируют только две платежные системы EasyPay и Webmoney. EasyPay система работает только с карточками ОАО «Белгазпромбанка».

 

 

3.2 Ориентация белорусского рынка на использование пластиковых карточек

 

В качестве перспективного направление  развития рынка ПК следует рассматривать бесконтактные технологии:

- NFC-технология

- PayWave-технология

- PayPass – технология