Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области

     Вместе с тем, если еще недавно организации в Твери и Тверской области, занимающиеся операциями с коммерческой недвижимостью, задавали вопрос «страховать или не страховать», то сейчас все чаще возникает другая проблема — как максимально обезопасить себя от возможных потерь с помощью механизма страхования.

     Как показывает практика, собственники крупных объектов все-таки предпочитают страховать свое имущество по полной программе.

     Вообще при страховании коммерческой недвижимости трудно говорить о среднем тарифе, который исчисляется в процентах от суммы, на которую собственник хочет застраховать имущество. Но, как правило, он варьируется в Твери и Тверской области в пределах 0,05%-0,5% от страховой суммы за год страхования.

     Условно можно разделить тарифы следующим образом: (полный пакет рисков) 0,05-0,5% от суммы страховой выплаты — объекты крупного бизнеса; 0,15-0,25% — объекты среднего бизнеса — торговый или офисный центр; 0,25-0,5% — объекты малого бизнеса. При этом разброс тарифов на страхование оборудования (торговое, офисное, производственное) также достаточно большой — от 0,18 до 0,4%.

     Однако, как признают эксперты рынка, в Твери и Тверской области основной процент всех страховых премий в сегменте коммерческой недвижимости приходится на долю страхования имущества, где главным риском является возникновение пожара. Поэтому существенный фактор, определяющий стоимость страхования,— это состояние объекта недвижимости с точки зрения пожарной безопасности.

     На страхование могут быть приняты объекты недвижимости в целом или отдельные конструктивные части здания. Этот вид страхования позволяет обеспечить страхование на случай пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других бед. Но, на наш взгляд, в первую очередь собственники всегда страхуются от пожаров — актуальность этого риска не ставится под сомнения, тем более что зачастую он влечет за собой наиболее крупные убытки. И в самом деле, в последнее время пожары, к сожалению, случаются все чаще и чаще. Но риск наступления страховых случаев больше присущ старым постройкам, в которых отсутствуют современные противопожарные системы, а наличествуют деревянные перекрытия и старая электропроводка или устаревший водопровод и канализация.

     Нанести ущерб имуществу собственника могут и сами арендаторы коммерческих площадей. Для того чтобы компенсировать убытки, нанесенные собственнику, в Твери и Тверской области арендатора, как правило, обязывают заключить комплексный договор страхования имущества и ответственности. В типовом договоре аренды присутствует ответственность арендатора за нанесенные убытки из-за повреждения имущества арендодателя. Причем, не заключение договоров страхования является основанием для расторжения договора аренды арендодателем. Вот почему в последнее время часто практикуется включение стоимости страхового полиса в сумму арендной платы за пользование помещением.

     Однако собственно компенсация по страховому полису может выплачиваться либо в полном размере, либо частично. Размер компенсации ущерба зависит от выбора клиентом суммы страховки на стадии заключения договора страхования. Если имущество было застраховано не на полную стоимость, то и компенсация будет осуществляться в том же процентном соотношении, что и соотношение страховой суммы и стоимости имущества.

     С другой стороны, и сами арендаторы заинтересованы в том, чтобы застраховать имущество от существующих многочисленных рисков. Даже самая незначительная авария или поломка оборудования может обернуться для арендатора помещения не только прямыми материальными затратами на ремонт, но и возмещением ущерба своим «соседям», которые тоже могут пострадать. Например, если его имущество повреждено в результате протечки или пожара, то он получит возмещение от страховой компании.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Таким образом, сделаем следующие выводы:

     Во-первых, под страхованием принято понимать способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами. Для организации этих процессов создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Из этого фонда производится возмещение ущерба участникам страхования. Подобное солидарное замкнутое распределение основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем доступнее и эффективнее становится страхование.

     Во-вторых, согласно статистике, в России ежегодно происходят 150–160 тысяч пожаров, от 200 до 300 тысяч краж, около тысячи событий, которые могут быть признаны стихийными бедствиями. При этом, по данным страховых компаний, защитить свое имущество посредством страхового полиса решают всего-то около 10 процентов россиян: в пять раз меньше, чем, например, в Европе. Тем не менее, год от года число желающих оплатить страховку и спать спокойно растет.

     В-третьих, сегодня каждая уважающая себя страховая компания предлагает свои услуги по страхованию бизнеса юридическим лицам, а также физическим, зарегистрированным как индивидуальные предприниматели.

     В-четвертых, на страхование принимаются здания (производственного, административного, социально-культурного назначения и т.д.), сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки), инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления), хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т. п.), инвентарь, технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы) и т. д.

     В-пятых, страхование объектов недвижимости — обычная и даже необходимая практика работы западных девелоперских компаний. В России, и в частности в Твери и Тверской области, рынок страхования объектов коммерческой недвижимости только набирает обороты.

     В-шестых, на сегодняшний день объекты коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области входят в число самых капиталоемких видов бизнеса. Эксплуатация их сопряжена с разными рисками — пожар, потоп, взрыв газа и проч. В таком случае страховой полис защищает имущественные интересы не только собственника здания, но и арендаторов.

     В-седьмых, как признают эксперты рынка, в Твери и Тверской области основной процент всех страховых премий в сегменте коммерческой недвижимости приходится на долю страхования имущества, где главным риском является возникновение пожара. Поэтому существенный фактор, определяющий стоимость страхования,— это состояние объекта недвижимости с точки зрения пожарной безопасности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

1. Горемыкин, В.А. Экономика недвижимости : учебник / В.А. Горемыкин. – М.: изд-во Высшее образование, 2010 – 808 с.

2. Громадская, С. Практика урегулирования убытков в страховании объектов коммерческой недвижимости / С. Громадская // Корпоративный юрист. – N 6. – июнь 2010. – С. 34 – 41.

3. Ермасов, С.В. Страхование : учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с.

4. Ковалев,  С. Существенные условия договора страхования недвижимости / С. Ковалев, С. Кислов // Корпоративный юрист. – N 5. – май 2010.

5. Кузьминов, Н.Н. Оценка и страхование коммерческой и промышленной недвижимости в Российской Федерации / Н.Н. Кузьминов. – М.: Анкил, 2007. –144 с.

6. Недвижимость : журнал / 27 сентября. – 2010. – № 38 (667). – 362 с.

7. Страхование недвижимости в Твери // tver.insure-company.ru/realty/

8. Тепман, Л.Н. Оценка недвижимости / Л.Н. Тепман. – М.: Юнити-Дана, 2008. – 464 с.

9. Ус, В.В. Титульное страхование - действенный механизм защиты прав участников рынка недвижимости / В.В. Ус // Имущественные отношения в Российской Федерации. – N 3, 4. – март, апрель 2010. – С. 46 – 53.

10. Цыганенко, В.С. Экономика рынка недвижимости : учебное пособие / В.С. Цыганенко. – М.: СПбГУИТМО, 2008. – 120 с.

11. Шевчук, Д.А. Экономика недвижимости : конспект лекций / Д.А. Шевчук. – М.: Эксмо, 2010. – 126 с.