Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области

     На уровне принятия решений все эти факторы, действуя одновременно, проявляются в невысоком уровне доверия к страховщикам. Это недоверие для большинства потенциальных клиентов не является актуализированным (приобретенным) и входит в их общие представления об экономической ситуации. Только у относительно небольшой части потенциальных клиентов оно вызвано неудачными попытками страхования в разорившихся страховых компаниях или потерями средств, вложенных в «Госстрах» по договорам накопительного страхования. При этом данная категория представляет собой наименее значимую с точки зрения потенциальных объемов страховой защиты часть населения.

     Характер спроса на страховые услуги со стороны юридических лиц не поддается однозначной интерпретации. В настоящее время он во многом обусловлен различными субъективными факторами как отношения к страхованию, так и выбора страховщика. При этом на свободу выбора страхователей - юридических лиц в большой степени оказывают влияние экономические факторы.

     Значительный рост страхования за счет средств граждан в 2010 году (по результатам трех кварталов 2010 года общий объем страховых взносов физических лиц увеличился на 54% по сравнению с тем же периодом предыдущего года) определяется, главным образом, увеличением спроса со стороны граждан на полисы личного страхования и, в частности, страхования жизни. В этих видах рост премии составил более 66%. Для сравнения: в страховании от несчастных случаев рост совокупных собранных премий составил 26%. а в страховании имущества граждан менее 18%. В этих видах прирост объемов (в реальном выражении не очень большой) происходит, по-видимому, по инерции. В частности, одной из причин отсутствия спада в этих видах страхования является то, что спрос в регионах базируется на традиционном укладе. Потери, связанные с инфляцией, в имущественных видах и страховании от несчастных случаев существенно ниже по сравнению с накопительными видами ввиду краткосрочности действия договоров. В личном страховании в начале 90-х годов наблюдалось катастрофическое падение спроса на страховые услуги, компенсировавшееся приростом за счет «зарплатных схем» страхования жизни.

     Однако в личном страховании за счет средств граждан происходит изменение структуры спроса. От классической структуры страхования, сформированной еще во времена «Госстраха» в расчете на небогатого страхователя, эта форма страхования переходит на обслуживание более богатой категории населения, так называемого среднего класса. Как показывает практика, их запросы лежат в обслуживании текущих интересов, прежде всего, туризма, медицины и использования автотранспорта. Наибольший реальный прирост объемов страхования наблюдается в страховании от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж, а также в добровольном медицинском страховании, что, в частности, обусловлено снижением качества услуг, предлагаемых по полисам ОМС.

     Средний класс начинает постепенно менять структуру спроса и в имущественном страховании. Вместо наиболее популярного в первые годы после реформ страхования дач спрос все больше сдвигается в сторону автомобильного страхования. Тем не менее, структура спроса на имущественные виды страхования в настоящее время в значительной степени сформирована страхованием жилья и дач.

Таблица 2.1.1.

Распределение видов страхования среди застрахованных

     Важным результатом можно считать то, что видовая структура потенциального спроса на страховые услуги отличается от структуры существующего потребления. Согласно опросу СК «Народный резерв», наибольший потенциал развития существует у страхования квартир: 32,3% из тех, у кого нет страховки, могли бы ее приобрести. Лидирующее в потреблении страхование дач занимает только шестое место по величине потенциального спроса (полис по этому виду при определенных условиях согласились бы приобрести только 13,4%), что характеризует насыщение этого сегмента рынка. Очень низкое положение добровольного медицинского страхования семьи как в списке потребления, так и в списке заинтересованности людей (менее 5% интересуются этим видом страхования), также, по-видимому, отражает тот факт, что такое страхование из массового вила услуг превращается в элитарный.

     Значительные изменения за последние два года произошли в списке компаний, пользующихся наибольшей популярностью у населения. Компании, входящие в систему «Росгосстраха» продолжают пользоваться наибольшей популярностью в большинстве регионов и в настоящее время. Более того, в Калмыкии, Карачаево-Черкесии, Карелии, Хакасии, а также в Кабардино-Балкарской, Мордовской и Чувашской республиках, Архангельской, Брянской, Калужской, Костромской, Курганской, Пензенской, Псковской, Тамбовской и Тверской областях существует практически стопроцентная монополия дочерних компаний «Росгосстраха».

     В последние годы к работе с населением активно подключились «Ингосстрах» и «Россия». При этом высокое доверие к их страховым продуктам также объясняется расчетом на государственную поддержку и стабильность. Для населения же зачастую не существует разницы между «Ингосстрахом» и «Росгосстрахом», что не дает возможность достоверно разделить клиентов этих компаний при помощи социологических опросов.

     Итоговый список популярности страховых компаний по состоянию на начало 1998 года выглядит следующим образом:

Таблица 2.1.2.

Список  страховых компаний, которым отдают предпочтение россияне

     К сожалению, многие страхователи, имеющие страховку, не помнят или не уверены в названии своей страховой компании. И таких очень много (21,7% от числа застрахованных). Эта категория - свободный электорат страховых компаний, легко поддающийся на уговоры агентов и рекламу.

     Страхуясь зачастую не очень осознанно, люди называют весьма разумные причины, которые являются главными при выборе страховой компании (см. Таблицу 2.1.3.).

Таблица 2.1.3.

Факторы выбора страховых компаний

     Как видно из сравнения этих результатов, за последний год произошло резкое смещение приоритетов при выборе страховой компании. Все большую роль начинает играть надежность страховой компании, которая оттесняет далеко на второй план прочие факторы. В отличие от прошлого года, когда наравне с финансовыми характеристиками надежности страховой компании население интересовалось условиями страхования и обслуживания, а также известностью компании, теперь это представляется не очень значительным, возможно, по той причине, что условия страхования у многих компании постепенно сближаются. На фоне слабого закрепления названия своей компании в памяти многих страхователей такой интерес к надежности страховой компании представляется не очень осмысленным Необходима дальнейшая конкретизация понимания страхователями этого ключевого понятия.

     Косвенным подтверждением этому являются основания для принятия решений о заключении договора страхования. Следует отметить, что само такое решение предшествует поиску конкретной страховой компании. Здесь гораздо меньшую роль играет надежность компании на рынке (человек вначале должен решиться застраховаться, а уж затем искать надежную компанию). Ответы респондентов, не имеющих никакой страховки, на вопрос «При выполнении каких условий Вы заключили бы договор страхования?» распределились следующим образом:

Таблица 2.1.4.

Основания принятия решения о заключении договора страхования

     Из тех граждан, кто застраховался, большинство сделали это из чувства осторожности и необходимости иметь финансовую защиту на случай чрезвычайных ситуаций. Второй фактор представляется людям наиболее важным в условиях современного тяжелого положения в области социального обеспечения и характерного для большинства людей чувства незащищенности со стороны государства. Основными мотивами для заключивших договор страхования были следующие: 

Таблица 2.1.5.