Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области

 

     «ТВЕРСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

     Кафедра «Экономика и управление производством»

     ИДПО 
 
 
 
 

     Курсовая  работа по дисциплине

       «Экономика недвижимости»

     «Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и  Тверской области.» 
 
 
 
 

     Выполнил: студентка 3 курса ЭУП(ОНИ)ФДПО

     33 группа   Гречина Т.А. 

     Проверил:                  Глебова А.Г.

                               
 
 
 

     Тверь 2011 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ……………………………...5

      1.1. Сущность страхования в РФ…………………………………………….5

      1.2. Страхование некоммерческой недвижимости………………………….8

      1.3. Особенности страхования коммерческой  недвижимости……………11

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВЫХ  УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………………………………………………………...15

      2.1. Факторы, влияющие на рынок страховых услуг……………………...15

      2.2. Анализ страхования коммерческой  недвижимости в РФ…………….24

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ  КОММЕРЧЕСКОЙ НЕДВИЖИМОСТИ В ТВЕРИ И ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ………………….30

      3.1. Страховые компании, предлагающие  услуги по страхованию коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области……………………..30

      3.2. Анализ страхования коммерческой  недвижимости в Твери и Тверской  области………………………………………………………………………………34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...38

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………...40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование недвижимости давно уже стало нормой жизни граждан большинства цивилизованных стран. И, хотя в Америке договор на страхование недвижимости заключает примерно 95% владельцев собственности, а в России недвижимость страхуют пока только около 5% собственников, страхование объектов недвижимости постепенно выходит на новый уровень. Хотя, если по закону мы обязаны страховать наши автомобили, то страхование недвижимости пока остается личным делом россиян.

     На практике страхование недвижимости долгое время было не слишком распространено в России. Причины непопулярности называют разные – кто говорит, просто не привыкли, кто считает, что мы продолжаем надеяться на «русский авось», что у нас до сих пор нет развитой правовой культуры. Возможно, дело еще и в слухах о невыплатах страховых возмещений, очень часто ничем не подтвержденных.

     Однако, задуматься есть над чем. Может быть все-таки проще доверить недвижимость надежной страховой компании, заплатив «налог» за спокойствие, чем по независящим от вас обстоятельствам потерять гораздо больше, чем сумму страховки, внесенную по договору на страхование недвижимости. Кроме того, не стоит забывать о том, что риск утраты недвижимости возникает сразу после того, как покупатель расстается со своими деньгами. В результате, хотя недвижимость по праву считается выгодным вложением, можно «вложить деньги в воздух», вовремя не приняв необходимых мер предосторожности.

     Среди страховых рисков одними из самых распространенных являются страхование финансового риска и страхование титула. Страхование финансового риска - это страхование имущественных интересов инвестора (например, если приобретаете квартиру в строящемся доме или дом в строящемся коттеджном поселке), связанное с его инвестиционной деятельностью. Титульное страхование заключается в страхование риска утраты права собственности на приобретенную недвижимость.

     Если вкладываете деньги в строительство дома и таким образом становитесь его инвестором, то при приобретении недвижимости финансовыми рисками и поводом для того, чтобы осуществить страхование недвижимости, могут являться как перенос сроков строительства, так и, например, банкротство подрядчиков или субподрядчиков. То есть в данном случае страхование недвижимости необходимо для того, чтобы форс-мажорные обстоятельства не повлияли на благосостояние. При получении кредита под покупку недвижимости на вторичном рынке, получатель обязательно должен оформить пакет из 3 страховок (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость).

     При оформлении кредита на покупку недвижимости в строящемся доме страхованию подлежат только два первых вида риска. Однако следует помнить, что если решили не страховать недвижимость, не получите компенсации в случае банкротства подрядчиков или других неприятностей, произошедших с недостроенным домом, в котором находится недвижимость, за которую уже заплатили крупную сумму.

     Следует отметить, что охватить весь объем возможных рисков при страховании недвижимости без помощи специалиста непросто, поэтому лучше всего воспользоваться квалифицированной помощью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ 

     1.1. Сущность страхования в РФ 

     Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей, их дела от различного рода опасностей.

     Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

     Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

     Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

     1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

     2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

     3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

     В настоящее время в Российской Федерации существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования и самострахования. Государственные страховые фонды постепенно теряют свое доминирующее значение.

     Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

     Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших соответствующие договора, страхование играет также важную социальную роль в жизни современного рыночного общества. Основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории, состоят в следующем.

     1. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства.

     2. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

     3. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

     4. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

     Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. 

     1.2. Страхование некоммерческой недвижимости 

     Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества физических лиц помогает свести к минимуму ущерб от их наступления.

     Застраховать свою собственность сегодня можно практически в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, - страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов. Поэтому, вовремя оформив полис, можно не бояться неприятностей, которые случаются, как правило, в самый неподходящий момент. Если программа страхования имущества физических лиц будет выбрана правильно – беда не нарушит спокойствия и уверенности, а убытки будут возмещены. Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.