Организация и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ

1) за  первичным созданием кредитных  организаций;

2) за  расширением круга деятельности  кредитных организаций;

3) за  реорганизацией кредитных организаций;

4) за  изменениями и дополнениями, вносимыми  в устав кредитной организации,  в состав ее участников и  руководителей исполнительных органов³⁵.

К.Т. Трофимов предлагает выделить следующие виды особенностей создания банков:

- процедурные  (требования к предъявляемым документам  и процедуре регистрации);

- материально-правовые (требования к учредителям, уставному  капиталу и руководству)³⁶.

Создание  банков, по его мнению, можно подразделить на создание нового банка и реорганизацию  уже созданных банков³⁷.

Создание  банков представляет собой длительный организационный процесс, в течение  которого решается ряд важнейших  вопросов, определяющих деятельность банков. Процесс регистрации коммерческих банков, по мнению А.Ю. Бурковой, включает три основные стадии: подготовка документов, сама регистрация и пострегистрационные процедуры³⁸.

Закон о  банках разграничивает очередность  государственной регистрации и  лицензирования: "Лицензия на осуществление  банковских операций кредитной организации  выдается после ее государственной  регистрации…". Кроме того, Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в Единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации, уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 % объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 % объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

О нецелесообразности и искусственности разделения процедур государственной регистрации и  лицензирования кредитных организаций  пишет и Е.Е. Фролова³⁹. По ее мнению, нужно ввести требование единовременной оплаты уставного капитала в полном объеме и расширить перечень документов, необходимых и достаточных для государственной регистрации банков, за счет документов об оплате уставного капитала. Таким образом, государственная регистрация и лицензирование будут полностью объединены в одну процедуру⁴⁰.

Процедура получения банковской лицензии, по мнению С.В. Пыхтина, неразрывно связана  с процессом государственной  регистрации банков⁴¹.

С одной  стороны, доводы о нецелесообразности разъединения процессов государственной  регистрации и лицензирования банковской деятельности понятны. В практике встречаются  случаи, когда Банк России, зарегистрировав  организацию, отказывает в выдаче лицензии, поскольку заявитель не представил для получения указанной лицензии необходимый пакет документов, предусмотренный  Законом о банках. Судебные органы, рассматривая жалобу по данному делу, согласны с действиями Банка России⁴². Можно сделать вывод, что разрыв этих двух процедур может негативно отразиться на самом субъекте права - банке в виде невозможности им осуществления своей банковской деятельности.

С другой стороны, нельзя согласиться с мнением  о необходимости включения в  перечень документов, необходимых для  государственной регистрации банка  и лицензирования им своей деятельности, документа, подтверждающего 100% оплату уставного капитала банка. Данное предложение можно считать нелогичным как с точки зрения оплаты уставного капитала субъекта, который еще не существует и не зарегистрирован, так и с точки зрения распределения среди учредителей акций или долей несуществующего лица. По этой причине следует согласиться с законодателем и оставить процедуру государственной регистрации банка и лицензирования его деятельности такой, какой она отражена в нормативных правовых актах.

Можно выделить еще одну проблему, связанную с  государственной регистрацией коммерческих банков, - вопрос о создании единого  порядка государственной регистрации  для всех юридических лиц. Закон  о банках определяет, что кредитные  организации подлежат государственной  регистрации в Банке России, который  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций. По мнению некоторых ученых, такой  порядок регистрации должен быть приведен в соответствие с правилами  ГК РФ. При регистрации кредитных организаций в Центральном банке РФ цель унификации этой процедуры и создания единого государственного реестра юридических лиц не достигается. Так как деятельность банков связана с обслуживанием множества кредиторов и вкладчиков, с особым финансовым риском, выбор того или иного банка должен производиться на основе открытых данных не только о бухгалтерском балансе и отчетности, но и регистрационных данных, что в настоящее время практически невозможно. Поэтому в Законе о государственной регистрации юридических лиц вопрос должен быть решен в интересах пользователей банковских услуг. Однако названный Закон пошел по другому пути, предусмотрев специальный порядок регистрации отдельных видов юридических лиц.

Есть  и другое мнение, согласно которому ЦБ РФ более не ведет регистрацию кредитных организаций - это делает уполномоченный регистрирующий орган, а Банк России принимает решение о регистрации⁴³.

Данное  мнение также является спорным, поскольку  в Законе о банках указано, что  уполномоченный регистрирующий орган  лишь вносит в Единый государственный  реестр юридических лиц соответствующую  запись, что нельзя расценивать как  государственную регистрацию кредитной  организации.

Можно выделить еще один вопрос, возникающий в  процессе государственной регистрации  банков и лицензирования банковской деятельности, на который в теории нет однозначного ответа. Так, некоторые  ученые считают, что перечень установленных  Законом о банках документов, необходимых  для государственной регистрации  банков и лицензирования банковской деятельности, шире по сравнению с  документами, представляемыми обычными юридическими лицами в соответствии с законом о государственной регистрации юридических лиц, так как эти два процесса объединены⁴⁴.

Перечень  документов действительно шире, но по причине особого, отличного от обычных юридических лиц статуса  банков как института, играющего  важную роль в экономике страны, и особого, более строгого отношения  государства к вопросу регистрации  банков и лицензирования их деятельности.

Остановимся на рассмотрении вопросов, связанных  с лицензированием банковской деятельности. И хотя лицензия на осуществление  банковских операций выдается после  государственной регистрации банка, именно с получением специального разрешения (лицензии) Банка России Закон о  банках связывает возникновение  у банка права осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом  о банках. Банк создается для извлечения прибыли как основной цели своей  деятельности путем осуществления  банковских операций. Право на их осуществление  возникает только с момента получения  лицензии, выданной Банком России.

Как отмечается в литературе, лицензирование предпринимательской  деятельности есть правовое средство государственного регулирования рыночных отношений, элемент легитимации  определенных видов деятельности предпринимателя⁴⁵. Лицензируемые виды деятельности обычно требуют специальных знаний, направлены на обеспечение общественных интересов или требуют более тщательного контроля со стороны государства в целях защиты интересов граждан⁴⁶. Основной целью лицензирования отдельных видов деятельности является контроль за ее осуществлением, для обеспечения защиты жизненно важных интересов личности, общества и государства⁴⁷.

Применительно к банковской деятельности "сущность лицензирования кредитных организаций  на осуществление банковских операций Банком России состоит в том, что  он официально признает и санкционирует  как орган государственной власти за кредитными организациями право (специальной правосубъектности) осуществлять банковские операции и контроль за выполнением этих операций"⁴⁸.

Лицензирование  банковской деятельности имеет еще  одну существенную особенность - последовательное получение прав на осуществление  банковских операций и сделок.

Созданному  путем учреждения банку могут  быть выданы лицензии следующих видов:

1. Лицензия  на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады  денежных средств физических  лиц).

2. Лицензия  на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  и иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц).

3. Лицензия  на привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов.

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих  видов:

1. Лицензия  на привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях.

2. Лицензия  на привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях  и иностранной валюте.

3. Генеральная  лицензия.

Право привлечения  во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с  даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух лет.

"Тот  факт, что лицензия на привлечение  во вклады денежных средств  физических лиц в рублях может  быть выдана банку только спустя  два года с момента его государственной  регистрации, позволяет сделать  вывод о том, что до получения  этой лицензии юридическое лицо, именуемое "банк", в полном  смысле слова, ст.1 Закона о банках, таковым не является. С одной стороны, установление двухгодичного срока и перечня дополнительных требований и условий для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, преследует цель проверить устойчивость функционирования банка и его готовность работать с наименее защищенными клиентами - гражданами, а с другой - рождает противоречие в банковском законодательстве между наименованием "банк" (де-юре) и кругом операций, которые тот фактически может осуществлять (де-факто)⁴⁹.

С вопросом расширения деятельности и получения  банковской лицензии на другие виды банковских операций О.М. Олейник связывает  возможность добровольного изменения  банком своей специальной компетенции. В этом случае "речь может идти о получении новых лицензий при  условии, что банк соответствует  квалификационным требованиям, необходимым  для этого"⁵⁰.

Таким образом, для банков установлена специальная  процедура государственной регистрации  и лицензирования банковской деятельности.

Государственную регистрацию банков и лицензирование банковской деятельности осуществляет Банк России, что является оправданным. Банковская деятельность - особый вид  предпринимательской деятельности для общества и государства, банки - особый вид коллективных субъектов. Банковская деятельность настолько связана с экономикой страны, с ее благосостоянием, что нуждается в особом надзоре. Банк России в целях осуществления им надзорных функций осуществляет государственную регистрацию банков, лицензирование банковской деятельности. И именно в интересах пользователей банковских услуг надо оставить за Банком России как специализированным органом возможность осуществлять надзорные функции путем государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности.

Определенные  сложности в практической деятельности вызывают вопросы отнесения тех  или иных действий к банковским. Например, является ли банковской деятельностью  и требует ли получения лицензии на ее осуществление заключение договоров  займа между юридическими лицами.

Существует  точка зрения, что сложностей в  определении субъектов банковской деятельности в качестве кредитных  организаций (как банков, так и  небанковских кредитных организаций) нет, поскольку решающее значение в  решении этой задачи имеют формальные признаки кредитных организаций. Дело в том, что Законом о банках и банковской деятельности установлен жесткий порядок государственной  регистрации кредитных организаций  и лицензирования их деятельности. При этом необходимыми формальными  признаками всякой кредитной организации  являются: ее государственная регистрация  в качестве таковой (кредитной организации) как в Едином государственном  реестре юридических лиц, так  и в Книге регистрации кредитных  организаций, ведущейся Банком России; наличие у кредитной организации  лицензии на осуществление соответствующих  банковских операций, выданной Банком России, и необходимой учетной  записи об этом в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который также ведется  Банком России. При наличии указанных  формальных признаков соответствующая  коммерческая организация (хозяйственное  общество) может быть идентифицирована в качестве кредитной организации.