Организация и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ

Содержание

 

Введение

Глава 1. Организация  и регулирование деятельности коммерческих банков

1.1 Сущностные  характеристики деятельности коммерческих  банков в РФ

1.2 Порядок  создания и организационно-правовая  структура коммерческих банков

1.3 Виды юридической  ответственности, связанные с  деятельностью банков

Глава 2. Регулирование  деятельности коммерческих банков

2.1 Обязательные  экономические нормативы для  коммерческих банков

2.2 Надзор  и аудит за деятельностью коммерческих  банков

Глава 3. Правовое регулирование института финансового  омбудсмена в Российской Федерации

3.1 История  возникновения института финансового  омбудсмена

3.2 Права  и обязанности финансового омбудсмена  в РФ

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Наша жизнь и  общество претерпели множество глобальных изменений за последние годы, что  значительно повлияло на функции  и деятельность государства, их содержание. Реформирование экономической, политической и социальной сфер жизни российского общества продиктовано динамически изменяющимся миром вокруг нас и нашими потребностями в правовом государстве, способном чутко и быстро реагировать на изменение потребностей общества, изменение или появление новых видов правоотношений, требующих законодательного регулирования, эволюцию прежних, сюда же отнесем устранение пробелов и противоречий в правовой регламентации правоотношений.

Как денежная и финансовая системы, банковская система  является объектом финансово-правового  регулирования, поскольку она связана  с общественными отношениями, возникающими в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения  бесперебойного осуществления его  задач, обслуживания интересов публичной  власти.

Банковская  система, будучи одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность  общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный  оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы  страны.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства  в целом напрямую зависят от состояния  банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы  невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

Современное состояние банковской системы РФ принято характеризовать следующими особенностями:

1) наличием  двухуровневой банковской системы,  включающей в себя ЦБ РФ, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков;

2) определенной  независимостью ЦБ РФ от органов государственной власти Федерации и субъектов Федерации;

3) преобладанием  в банковской системе кредитных  организаций, основанных на негосударственной  форме собственности;

4) наличием  отношений гражданско-правового  и хозяйственно-правового характера  между разными уровнями банковской  системы.

Таким образом, особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности  и государственного интереса в самостоятельном  правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что  деятельность Банка России и кредитных  организаций непосредственно влияет на реализацию государственной экономической  политики, финансовой стабильности и  обеспечение экономической безопасности страны.

ЦБ РФ и коммерческие банки, являясь субъектами финансового права, выступают в качестве юридических лиц, наделенных государством властными полномочиями в сфере государственных финансов, т.е. являются важнейшим звеном финансовой системы государства.

Цель  данного дипломного исследования состоит  в том, чтобы на основе теоретического анализа и обобщения материалов практики, с использованием соответствующих  нормативных актов исследовать  проблему, связанную с определением организации и регулирования деятельности коммерческих банков в РФ.

Для достижения намеченной цели были поставлены следующие  конкретные задачи:

- охарактеризовать  коммерческий банк как субъект  хозяйственной деятельности;

- определить  место коммерческих банков в  банковской системе;

- дать  сущностные характеристики деятельности  коммерческих банков в РФ;

- рассмотреть  механизм контроля за деятельностью  коммерческих банков;

- проанализировать  виды юридической ответственности  коммерческих банков;

- дать  характеристику института общественного  примирителя на финансовом рынке  (финансового омбудсмена);

- представить  выводы и рекомендации по совершенствованию  нормативного регулирования деятельности  коммерческих банков на территории  России.

Новизна дипломного сочинения определяется тем, что с переходом страны на новые условия хозяйствования существенно  изменилась структура банковских учреждений, значительная роль в которой стала  принадлежать коммерческим банкам. Без  достаточно глубокого изучения сущности, назначения и деятельности коммерческих банков, их правового положения не может быть достигнуто нормальное функционирование данных хозяйствующих субъектов, что  может оказать существенное влияние  на формирование рыночной экономики  России.

Практическая  значимость данной работы определяется ее направленностью на решение вопросов связанных с правовым статусом коммерческих банков. Данная работа поможет предпринимателям разобраться в специфике банка  как хозяйствующего субъекта, порядке  создания и ликвидации коммерческого  банка, формах и методах банковского обслуживания, особенностях взаимоотношений ЦБ России с коммерческими банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Организация и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ

 

1.1 Сущностные  характеристики деятельности коммерческих  банков в РФ

 

Банковская  деятельность - это коммерческая деятельность кредитных организаций (банков, небанковских кредитных организаций), направленная на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии ЦБ РФ, полученной после государственной регистрации кредитной организации в соответствии с действующим ФЗ¹.

Банковская  деятельность - это банковские операции, а также другие действия кредитной  организации, которые непосредственно  направлены на развитие эффективности  и повышение безопасности банковских услуг.

Банковская  деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и  вспомогательную банковскую деятельность.

Основная  банковская деятельность - это такая  деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки².

Отметим, что банковская деятельность (операции) может совершаться банками и  иными кредитными организациями  в соответствии с ФЗ и нормативными актами ЦБ РФ только после регистрации кредитной организации или получения лицензии ЦБ РФ, т.е. после приобретения юридическим лицом особой правосубъектности. Не являются банковской деятельностью те виды операций, для осуществления которых не требуется регистрация в качестве кредитной организации и получения лицензии ЦБ РФ.

Банковские  кризисы оказываются более болезненными, чем кризисы производства, поскольку  влекут за собой многочисленные финансовые потери участников, связанных друг с другом цепочкой денежно-кредитных обязательств. Избежать банковского кризиса и приумножить капиталы, как свои, так и клиентов, - главная проблема банков.

Проблемы  банковского сектора во многом связаны  с экономикой и политикой страны в целом, ее законодательной базой, системой управления. Проблемы, охватывающие экономику отдельно взятого коммерческого  банка (на уровне отношений "банк - клиент"), связаны с его конкретной деятельностью, умением эффективно управлять проходящими  через него денежными потоками. От того, как банки управляют своей  ликвидностью, формированием капитальной  базы, согласуют процентную политику по активным и пассивным операциям, умеют организовать свою работу и  обеспечить высокую конкурентоспособность  на рынке банковских продуктов и  услуг, зависит сбалансированное, стабильное и устойчивое функционирование банка  в экономике страны. В настоящее  время представляется, что уровень  управления основными параметрами  банковской деятельности в России находится  на более низком уровне, чем требуется  для экономики³.

Имеет место  объективная необходимость выяснить соотношения терминов "банк" и "банковская деятельность", поскольку  в работах некоторых ученых делается акцент на исключительную принадлежность деятельности к субъекту.

Примером  послужит выражение упоминавшегося ранее А.Е. Шерстобитова: "...к банковской деятельности, следует отнести только те сделки, которые составляют существо банка, т.е. сделки по привлечению денежных средств граждан и юридических  лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению счетов граждан и юридических лиц"⁴.

О.М. Олейник  также включает в понятие "банковская деятельность" только те виды операций, которые включены в определение "банк"⁵.

По мнению А.А. Тедеева, под банковской деятельностью  следует понимать экономическую  и организационно-экономическую  деятельность коммерческих кредитных  организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и сделок, а равно обеспечению их совершения. Банковская деятельность представлена им как совокупность сделок, совершаемых кредитными организациями:

- банковские  операции;

- банковские  сделки;

- иные  сделки кредитных организаций⁶.

По сути, его мнение основывается на том, что норма предоставляет закрытый список (ограниченный, четкий перечень) видов доступных для банков сделок и операций и не подлежит расширенному толкованию, а следовательно, формирует общий (совокупный) объем понятия "банковская деятельность".

Интересными, в свою очередь, представляются выводы Г.А. Тосуняна об объеме определяемого  понятия, в которое он включает не только проведение собственно банковских операций, перечисленных в ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но и деятельность, непосредственно связанную с осуществлением банковских операций либо обусловленную ими (создание кредитной организации, группы кредитных организаций, холдинга; реорганизация кредитных организаций; ликвидация кредитных организаций, их банкротство и т.п.).

То есть логика суждения заключается в том, что только кредитные организации  и Банк России (его учреждения) вправе на законных основаниях систематически осуществлять банковские операции.

Банковские  операции - суть, сердцевина (сущность) банковской деятельности как исключительного  вида деятельности. Но кредитные организации  и Банк России осуществляют не только банковскую, но и иные виды деятельности. Вся деятельность названных субъектов, которая причинно обусловлена банковскими  операциями либо направлена на их осуществление, есть банковская деятельность.

Однако  Г.А. Тосунян данным заявлением определяет только объем, но не содержание определения "банковская деятельность", тем самым мы возвращаемся к той части деятельности кредитных организаций, которая состоит в осуществлении именно банковских операций, а прочие действия, например по созданию, реорганизации, ликвидации и т.п. кредитной организации, непосредственно банковской деятельностью являться не могут⁷.

Понятие "банковская деятельность" рассматривалось  многими известными учеными в  их трудах⁸, что послужило определением его смысла и выделением некоторых характерных черт банковской деятельности:

- это  предпринимательская деятельность, т.е. экономическая по своей  природе, следовательно, направлена  на получение прибыли;

- осуществляется  только специальными субъектами (кредитными организациями и ЦБ);

- кредитные  организации осуществляют ее  только после получения и на  основании лицензии, выдаваемой  ЦБ РФ;

- основным  ее содержанием является систематическое  совершение банковских операций  и банковских сделок, а равно  организационные мероприятия, призванные  обеспечить совершение таких  операций и сделок⁹.