1. Обеспечение населения жильем является главной социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние населения, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

     В настоящее время в жилищном фонде России, сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами. При этом основная часть вновь вводимого жилья сооружается на основе технических и архитектурно-планировочных решений, сложившихся в 70-80-е годы и во многом морально устаревших. К тому же в строительстве и при эксплуатации жилья используют устаревшие технологии, материалы, которые энерго- и материалоемки.

     В связи с этим идет тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, следовательно, и объема производства. В конечном итоге все это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации.

     Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение населения, и государственные интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.

     2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:

     постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья и подъем экономики страны в целом;

     оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;

     сохранить и расширить рабочие места;

     повысить доходы населения и бюджеты всех уровней.

     3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

     высокий % годовых;

     малый срок для погашения кредита;

     отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

     недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

     отсутствие вторичного рынка закладных.

     4. Масштаб проблем развития ипотечного кредитования, а также сложность при использовании программного подхода, предпринимать максимально быстрые действия всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

     Успех данной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов, ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.

     5. Для развития ипотеки в России нужно создать систему ипотечного кредитования и систему управления рисками, как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях

     Система управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях.

     В настоящее ипотечные программы явно выделяют стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков, при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования.

     Что же касается развития непосредственно системы ипотечного кредитования, на данном этапе необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-нибудь одного звена работа системы может оказаться неэффективной.

     Для полноценной работы системы должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, согласно реальной стоимости жилья страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

     6.Очень важная проблема, на мой взгляд, в плане создания сети и развития вообще ипотеки широкомасштабной - это подготовка кадров. Сегодня, по сути дела, этим никто не занимается. Немножко мы занимаемся, немножко другие занимаются, а какой-то такой целенаправленной, системной работы в данном случае нет. И для того, чтобы ипотека на самом деле стала таким широким явлением в России, мне кажется, либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию должно взять на себя функцию вот этого координатора, то есть не только заниматься рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо какой-то федеральный центр.

     Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

     Основное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу, где должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.

     Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно, чтобы выбор тех или других схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависел от особенностей налоговой системы. Разные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим нужно пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.

     Немало зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.

     Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования Российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, вследствие чего улучшению жилищных условий населения России в целом. 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ

     Нормативно-правовые акты:

1. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации").
2. ФЗ РФ "О ЦБ РФ".
3. Закон РФ "О залоге" № 2872-1 от 29 мая 1992 г.
4. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009).
5. ФЗ "О рынке ценных бумаг" № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г.
6. ФЗ РФ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г. (ред. 30.11.2010).
7. ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ред. 17.06.2010).
8. ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. (ред. 09.03.2010).
9. Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005.
10. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 "Об агентстве по ипотечному кредитованию".
11. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (вместе с "Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов", "Правилами оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих").
12. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р "Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года".

     Научная и учебно-методическая литература:

13. Бажуткина Л.П. Структурно-функциональное содержание механизма ипотечного кредитования. Вестник Самарского государственного экономического университета - 2009, № 5. С. 24 - 27.
14. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. М.: Изд-во Эксмо, 2006. 368 с.
15. Довдиевко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление, организация, оценка. М. 2005.
16. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования. Экономист - 1997, № 4. С. 91.
17. Зюзяев А. Что такое реструктуризация. Режим доступа: http://www.kp.ru/daily/24255/453149.
18. Иванова Д.Г. Проблемы и противоречия на пути развития ипотечного жилищного кредитования в России. Экономические науки - 2010, № 2(63). С. 85 - 87.
19. Кадук С. Американский кризис subprime-кредитов и его влияние на российский рынок. РЦБ - 2008 № 3 С. 22-24.
20. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007. 208 с.
21. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996, с.43.
22. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски. Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2005. 104 с.
23. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка. Банковское дело - 2006, № 1.
24. Логинов М.П., Логинова О.Н. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития. Деньги и кредит - 2010, № 3. С. 44-46.
25. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием. Деньги и кредит - 2009, № 3. С. 24 - 29.
26. Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4. - 2006.
27. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // М.: Банковское дело. 2008 г., № 3.
28. Миронов А. М. Ипотечное кредитование много денегмало жилья //Свое дело. - № 5. - 2008.
29. Новакова С.Ю. Развитие рынка ипотечного кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса. Экономическая теория - 2009, № 11(60). С. 50 - 53.
30. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России./Под ред. Н.Н.Рогожиной.- М.: Фонд "Институт экономики города", 2008.
31. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. Питер, 2005.
32. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике. Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. СПб.: Нестор, 2000. С.186.
33. Соколов В.Н., Патокина М.А., Горбунова И.В., Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование в жилищную сферу. Проблемы и пути их решения. Геомониторинг на основе современных технологий сбора и обработки информации. Научно-техн. конф., посвященная 90-летию К.Л. Проворова. Тез. докл. Новосибирск: СГГА, 1999 г.
34. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер, 2001.

     Интернет-ресурсы:

35. Официальный сайт Центрального банка РФ http://www.cbr.ru
36. http://www.rusipoteka.ru
37. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/#tables
38. Проблемы ипотечного кредитования. URL: http: //www.creditorus.ru/ipoteka/problems.php
39. Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России. URL: http://www.moshouse.ru/ ipoteka/rusipotekajiroblems.php
40. http://www.reportal.ru/news/2010/12/20/ipoteka-itogi-goda.html
41. http://www.creditcoop.ru/index.php