Управление каналами продвижения товара на рынке на примере ЗАО "ДжиИ Мани Банк"

     Вклад «Новогодний».

     Цель  вклада - стимулирование накопления средств. Его условия:

• открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта;
• валюта по вкладу - рубли, доллары, евро;
• минимальная сумма вклада - 50 тыс. рублей (или денежный эквивалент в иностранной валюте);
• срок привлечение средств: до 1 года;
• процентная ставка - фиксированная, 11,5% годовых;
• возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;
• расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;
• при не востребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;
• при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

     Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

• фиксированная процентная ставка;
• возможность пополнения вклада;
• возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;
• автоматическая пролонгация вклада;
• выплата процентов;
• дополнительный доход при не совершении расходных операций.

     Преимущества  для банка:

• привлечение новых клиентов;
• возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;
• увеличение ресурсной базы.

     Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

     Предлагается  вклад «Ко дню рождения».

     Цель  данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

     Условия по вкладу:

• открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;
• возможность открывать вклад на имя другого лица;
• валюта по вкладу - рубли;
• минимальная сумма вклада - 25 тыс. рублей;
• срок привлечение средств: от 6 месяцев до дня наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;
• процентная ставка - плавающая, ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта, капитализация процентов;
• возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
• права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
• расходные операции по вкладу не производятся;
• начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;
• при не востребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

     Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

• возможность пополнения вклада;
• автоматическая пролонгация вклада;
• выплата процентов;
• возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

     Преимущества  для банка:

• привлечение новых клиентов;
• накопление ресурсной базы.

     Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время данный вид вклада является выгодным. Также для родителей, стремящихся обеспечить будущее своего ребенка, вклад является привлекательным.

     Объединим новые депозитные продукты.

 

     Оценка  эффективности маркетинговых  предложений

     Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

     «Свадебный». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

     Процентная ставка - 12% годовых;

     Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

     Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

     По  условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

     Расчет  процентов за 1-й месяц:

      =5000 рублей

     Расчет  за 2-й месяц:

      =5050 рублей

     Общая сумма по вкладу составит:

     500000+5000+5050=510050 рублей

     Процентные  расходы составят:

     5000+5050 = 10050 рублей

     «Новогодний». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

     Процентная  ставка - 11,5% годовых;

     Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

     Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

     По  условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и  на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

     Расчет  процентов за 1-й месяц:

      =4792 рублей

     Расчет  за 2-й месяц:

      =4792 рублей

      2 руб.

      4 руб.

     Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

     Процентные  расходы составят:

     4792+4792+2+4 = 9590 рублей

     «Ко дню рождения». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

     Процентная  ставка - 13% годовых;

     Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

     Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

     По  условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

     Расчет  процентов за 1-й месяц:

      =5417 рублей

     Расчет  за 2-й месяц:

      =5417 рублей

     Общая сумма по вкладу составит:

     500000 + 5417+5417 = 510834 рублей

     Процентные  расходы составят:

     5417+5417 = 10834 рублей

     Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам  можно сделать вывод, что для  вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Ко дню рождения», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

     Однако  банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Новогодний» по сравнению с другими предложенными вкладами.

     Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных  затрат банк больше получит прибыли.

     Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности  в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

     Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

     Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

     Таким образом, этим банк получает одного клиента  на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.

     Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

     В целях снижения риска ликвидности  банка возникает необходимость  по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

     Следовательно, необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов. При этом банку следует  обратить внимание на то, что сроки  депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады - вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в РФ (в 2008 г. - 13,3, в 2009 г. примерно 11 %), недостаточная устойчивость экономики страны в связи с финансовым кризисом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики [12].