Современное состояние и пути решения проблемы в области ипотечного кредитования

    Содержание  

Введение                                                                                                                       3 

1. Основные понятия ипотечного кредитования, история  развития         

1.1. История возникновения и развития ипотеки                                                     5

1.2. Модели развития системы ипотечного кредитования                                      8

2. Анализ практики ипотечного кредитования на примере

АО «Казинвестбанка»

2.1.Общая  информация и основные направления деятельности

АО «Казинвестбанка»                                                                                               11

2.2. Ипотечные кредиты АО «КазИнвестБанке»                                                   14

3. Современное  состояние и пути решения  проблемы

в области  ипотечного кредитования

3.1.Современное состояние ипотеки в Казахстане                                                 19

3.2. Пути  решение проблемы  ипотечного  кредитования                                      22                                  

3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в РК в будущем              24 

Заключение                                                                                                                26 

Список использованных источников                                                                                 28                    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  

     Актуальность  темы курсовой работы.  Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов.

     Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

     Развитие  ипотечного кредитования оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности. Ипотека  влияет на проблему занятости и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.

      Цель  исследования: охарактеризовать систему ипотечного  кредитования населения коммерческими банками.

       Исходя из поставленной цели, в работе решается ряд задач.

      Задачи исследования:

  1. Изучить зарождение института ипотеки;

  2. Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного  кредитования  в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;

   3. Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;

     4. Проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования на примере АО «Казинвестбанк».

          Предметом исследования является система ипотечного  кредитования в Республике Казахстан.

          Объектом исследования является АО «Казинвестбанк» 

    Теоретической и методологической основой написания данной дипломной работы послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан, а также труды зарубежных ученых и специалистов в области потребительского кредитования, статистические и справочные материалы. Были привлечены работы казахстанских авторов Г.С. Сейткасимова, Абишев А.А.,  Святова С.А., Жуков Е.Ф., Баялбаева А.,  а также публикации журналов «Банки Казахстана», «Промышленность Казахстана», «АльПари» и «Финансы и Кредит».

    Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные понятия ипотечного кредитования, история  развития           

1.1. История возникновения  и развития ипотеки 

     Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека. [1, c.159].

     Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации.

     Ипотека как правовой институт была известна в I-II веках нашей эры на территории Рима. Еще ранее она появилась в законодательстве Греции, Древнего Египта. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие.

       В современном виде ипотека  в наибольшей степени развита  в США, Канаде, Англии, Франции, Швеции. В США, например, ипотечный оборот, исчисляется в сотнях миллиардов долларов. Весь цивилизованный мир давно признал достоинство ипотеки и не собирается отказываться. И только у нас, как записано с подкупающей простотой в Большой советской энциклопедии, «ипотеки нет, и не может, быть».

     Сегодня в нашей стране ипотекой в юридическом  смысле признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного  объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим  земельным участком или правом пользования им. Экономическое значение ипотеки – это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой финансовой организации.

     Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. По мере развития рыночных отношений в нашей стране потребность в развитии ипотечного кредита будет возрастать.

     Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

     Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей. [2, c.15].

     Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства -неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

     Ипотека способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции--все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

     Развитие  ипотечного кредитования оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности.

     Огромное  значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

     Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное  направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

     Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

     Существует  еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.

     Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное  внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.

     Таким образом, значение ипотеки для экономики  страны заключается в следующем: