Страхование в сфере ипотечного кредитования

          Если говорить о совершенствовании  ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий  развитию ипотеки - неграмотность  и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья, а также слаборазвитая правовая база по данному вопросу. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры. следовательно необходимо формирование информационной базы по ипотечным кредитам, накопление кредитных историй и доработка законодательной базы.

         Рынок ипотечного страхования  развивается в неразрывной связи  с рынком ипотечного кредитования. Он является вторичным по отношению к рынку ипотечного кредитования. С его помощью возможно решение ряда проблем, связанных с высокими рисками при проведении кредитных операций, за счет своевременной разработки и внедрения новых программ ипотечного страхования.

     Таким образом, формирование системы ипотечного страхования непосредственно связано  как с общим состоянием российского  страхового рынка, так и с развитием  жилищной ипотеки. Появление новых кредитных продуктов и увеличение массового спроса на ипотеку среди различных слоев населения влечет необходимость дополнения существующих и появления новых страховых продуктов, позволяющих обеспечить полноценную комплексную страховую защиту основных участников ипотечного рынка.

3.3 Перспективы развития  ипотечного кредитования  и ипотечного страхования  в РФ

     Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы  развития ипотечного кредитования в  России напрямую связаны с тем, как  будет развиваться экономика  страны, ее финансовое положение. Большинство  экспертов сходятся во мнении, что  существенных изменений в отечественном  ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.

     Как полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.

     Мировой экономический кризис ощутимо притормозил  развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и рано или поздно  всё вернется на прежние темпы развития.

     Что же ждет ипотеку в 2010 году? «Стратегия развития» ориентируется на следующие результаты: восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие – увеличение спроса; снижение процентных ставок; появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства.

     Общие же перспективы развития ипотечного кредитования в России по итогам I квартала 2010 года выглядят довольно расплывчато. Пока отчетливо наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Во II квартале 2010 года динамика развития ипотечного кредитования будет прослеживаться уже  более четко. Для этого есть все предпосылки: экономическая ситуация начала выправляться, банки успели накопить достаточно средств и теперь вынуждены форсировать кредитование и уменьшать процентные ставки, ставки жилищных кредитов за последние полгода снизились и вновь стали появляться займы с минимальным первоначальным взносом и даже без него²⁵.

     Спрос на ипотеку если и вырастет, то незначительно. По мнению аналитиков, должно пройти 1-1,5 года с момента восстановления приемлемого  уровня доходов человека до возникновения желания получить ипотечный кредит. Это логично, поскольку финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.

     Касательно  снижения ставок эксперты сходятся во мнении, что цифра в 13% на конец года выглядит абсолютно реальной. При этом по ряду льготных программ вполне возможно достичь и «путинских» 10-11%.

     Тенденция к увеличению количества и разнообразия кредитных предложений от банков очевидна уже сейчас и будет планомерно развиваться вместе с самой отраслью.

     Ожидается и «прибавка» в жилищном строительстве. Уже к концу 2009 года Россия вышла на уровень  60 млн. квадратных метров жилья в год, а к концу 2010-го этот показатель с большой вероятностью повысится еще на 1-2%.

     В целом же развитие ипотеки будет  тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» в 2010 году однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию²⁶. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

          В рамках реализации приоритетного  национального проекта «Доступное  и комфортное жилье – гражданам России», существующего на данный момент в нашей стране, ипотеке отводится особое место, что говорит о том, что система ипотечного кредитования и связанная с ней система страховой защиты будут играть все большую роль. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

          Несмотря на определенные позитивные  сдвиги и динамичное развитие, долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков, существует множество противоречий и проблем, требующих решений.

          Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум  трех условий:

• во-первых, должны иметься долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов;
• во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита;
• в-третьих, юридическая возможность использования жилья в качестве залога.

          Если хотя бы одно из этих  условий не выполняется, массовая  ипотека невозможна: давать ипотечные  кредиты либо не из чего, либо  некому, либо не подо что. Сегодня  в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

          Ипотечное страхование в России  также недостаточно развито. Среди  многочисленных причин сложившейся ситуации можно выделить низкую страховую культуру населения и его недоверие к финансовым институтам.

         Совершенствование законодательства, приведение его в соответствие  с имеющимися запросами на  ипотечном, страховом, фондовом  рынках, будет способствовать развитию  страхования, что, несомненно, выгодно  для всех участников ипотечной  деятельности.

         Организация взаимоотношений между  страховыми компаниями и кредитными  организациями в рамках ипотечного страхования оказывает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка.

         Что же касается развития системы  ипотечного кредитования, то сегодня  в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

         Система ипотечного кредитования  не может существовать без  страховых услуг, без гарантий, поскольку именно институт страхования  дает возможность снижать и  перераспределять основные риски, присущие ипотеке.

        Создание системы ипотечного  кредитования могло бы стать  очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

         Все эти задачи безусловно  должны быть разрешены в ближайшее  время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

     Ипотека в России проходит период восстановления, по окончании которого (2011-2012 гг.) нам  обещан «бурный рост». Удастся ли стране достигнуть этой цели – станет ясно в самое ближайшее время. 
 
 
 

Список  используемой литературы

1.Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 17.07.2009).

2.Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 17.12.2009).

3.Федеральный закон N 122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 27.12.2009).

4.Федеральный закон N 117-ФЗ от 11 июля 2001 «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (в редакции от 03.11.2006).

5.ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. №4014-1 (в редакции от 10.12.2003г., с изменениями от 21.06.2004г.);

6.«Гражданский кодекс РФ (часть вторая) «Страхование» от  26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.07.2005);

7. Ахвледиани Ю.Т. Страхование – М: ЮНИТА-ДАНА, 2006 г

8. Богомолов Б.А.  Ипотека: от А до Я. -  М.: Альбина Паблишер, 2007

9. Гвозденко  А. А. «Страхование», М.: ТК Велби,  Изд-во Проспект,  2006

10.Грудцына  Л. Ю., Е. С. Филиппова.  Ипотека.  – М.: Эксмо, 2008

11.Фаминский И.П.  Ипотека в России. –М.: Юристъ, 2007

12.Чепенко Е.В. «Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения», Фонд содействия государственной регистрации недвижимости, Москва 2007г

13.Статья «Основные этапы ипотечного кредитования»  http://financial-helper.ru

14.Статья «Преимущества и недостатки ипотеки» http://www.ipohelp.ru

15.Статья «Ипотека в России: текущее состояние» http://www.rusipoteka.ru/rusnow/#tables

16. http://www.fssn.ru/

 17. http://www.prime-tass.ru/

 18. http://www.ipotek.ru/

 19. http://www.ipohelp.ru/

20. http://www.garant.ru/

21. http://www.ipoteka.info  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1

Схема1

Договорные  отношения при двухуровневой  схеме ипотечного кредитования

Условные  обозначения:

1 –  кредитный договор,

2 –  договор об ипотеке,

3 –  договор страхования заложенного  жилья, 

4 –  договор купли-продажи жилья, 

5 –  генеральное соглашение,