Шпаргалка по "Страхованию"

3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование  от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское  страхование;

6) страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств железнодорожного  транспорта);

7) страхование  средств железнодорожного транспорта;

8) страхование  средств воздушного транспорта;

9) страхование  средств водного транспорта;

10) страхование  грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование  имущества юридических лиц, за  исключением транспортных средств  и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование  имущества граждан, за исключением  транспортных средств;

14) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

15) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств воздушного транспорта;

16) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств водного транспорта;

17) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

18) страхование  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;

21) страхование  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

22) страхование  предпринимательских рисков;

23) страхование  финансовых рисков.

В отечественной науке выделяют такие виды неотраслевых классификаций:

1)      классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения (добровольное и обязательное страхование);

2)      по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск (данный критерий основывается на понятии объекта страхования и некоторых понятиях страхового правоотношения);

3)      по роду застрахованных опасностей (данный критерий основывается на определении концепции страхового покрытия, которая в страховании имеет в равной степени и теоретическое и практическое значение);

4)      по кругу потребителей страховой услуги (коллективное и индивидуальное страхование). 

Страхователь  приобретает страховую услугу за определенную цену, которая существенно  влияет на выбор страхования как  формы защиты имущественных интересов, а также на объем такой защиты.

При этом страховая услуга выделяется рядом важных особенностей:

-        «обратный» экономический цикл, при котором страховая услуга оплачивается заранее, а предоставляется потребителю в течение промежутка времени, когда могут сказаться такие возможность реализации услуги в неявной форме, не обязательно в форме страховой выплаты, но также в форме потенциального обещания;

-        неопределенность количества и размера будущих страховых выплат;

-        возможность передачи части обязательств в перестрахование, что может повлиять на цену услуги. 

 В имущественном  страховании страховые выплаты  зависят от характера обязательств страховщика, перечня застрахованных рисков, частоты (вероятности наступления) и тяжести проявления риска (соотношения фактического убытка и страховой суммы), которые определяются особенностями объекта страхования.

 В личном страховании  на размер страховых выплат  влияют вероятность смерти, инвалидности  и заболевания застрахованного,  характер обязательств страховщика и размер страховой суммы.

Убытки при страховых  случаях зависят от случайных  факторов, общие закономерности и  статистические характеристики которых  удается надежно оценивать только при большой совокупности застрахованных. Размер страховой выплаты является случайной величиной, предельным значением  которой является по определению  страховая сумма. 

 Складывающаяся величина  страховых выплат по виду страхования  формирует стоимость страховой  услуги, которая представляет собой  статистически определяемое значение. При увеличении числа застрахованных  объектов и общей суммы выплат  их величина приближается к  установившемуся значению, исходя из которого страховщик устанавливает стоимость страховой услуги по конкретному виду страхования.

Таким образом, в страховании  речь идет о стоимости страховой  услуги как о некоторой вероятной  величине, которая зависят от многих обстоятельств, в том числе от количества застрахованных объектов, т.е. размера страхового портфеля страховщика.

Поэтому оценка стоимости  страхования индивидуальных рисков (крупных объектов и редких событий) представляет определенные трудности  и проводится по сложным моделям  оценки. Цена страховой услуги, оплаченная потребителем, является платой за страхование, по терминологии страхового рынка, —  страховой премией.

Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) — за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой  сделки, совершаемой страхователем  и страховщиком, и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования предусмотренного законом.

Страховая премия определяет долю участия каждого  страхователя в формировании страхового фонда страховщика, который служит источником страховых выплат. Размер страховой премии должен быть достаточным  для того, чтобы покрыть ожидаемые  претензии финансировать расходы  по ведению страховых операций. Поскольку  страховая организация является коммерческой организацией, в цену услуги может быть заложена прибыль. На размер страховой премии влияют и такие коммерческие факторы, как  темп инфляции в стране, размер процентных ставок, уровень конкуренции.

Часть страховой  премии, предназначенная для формирования страхового фонда (только для страховых  выплат), называетсянетто-премией, а часть, предназначенная для покрытия расходов страховщика на ведение дела, и формирование плановой прибыли — нагрузкой. В совокупности они составляют страховую премию, или брутто-премию.

Нетто-премия составляет часть стоимости страхования, которая  зависит только от страховых выплат, тогда как полная стоимость определяется нетто-ставкой и затратными составляющими  нагрузки. Нетто-премия представляет собой  некоторую вероятную ожидаемую  величину доли затрат на покрытие убытков  от страховых случаев, которая распределится  на данный договор, конечное значение которой в момент его заключения неизвестно, однако может быть оценено  на основании страховой статистики предыдущего опыта страхования.

Расходы по ведению страховых операций включают:

-        аквизиционные, т.е. первоначальные расходы по заключению новых договоров страхования, основную часть которых составляет комиссионное вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования;

-        ликвидационные расходы по урегулированию страховых случаев;

-        инкассационные расходы, связанные с затратами на обслуживание наличного денежного оборота поступающих страховых взносов и выплат;

-        административно-хозяйственные (управленческие) и прочие расходы страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы (аренда помещения, зарплата сотрудникам и др.).

Страхование является замкнутым распределением ущерба между  страхователями.

По рисковым видам страхования страховой  фонд формируется только из поступающих  страховых премий страхователей.

По видам  страхования, относящимся к страхованию  жизни (ренты, пенсии), страховой фонд формируется из нетто-взносов страхователей  и дохода, полученного страховщиком от временного их использования в  качестве инвестиционных ресурсов. 

 

16. Классификация страхования по формам проведения.

 

По форме проведения страхование  может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора).

Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

·  перечень объектов, подлежащих страхованию;

·  объем страховой ответственности;

·  уровень (нормы) страхового обеспечения;

·  основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

·  порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Важным элементом  добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.

В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически  не ограничивается. При этом гражданин  может заключать несколько договоров  разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования  страховая сумма устанавливается  страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается  страхователю или третьему лицу независимо от сумм причитающихся им по другим договорам страхования, а также  по социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения ущерба.

 

17. Отрасли и подотрасли страхования.

 

Выделяют три  отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование - О.с, где объектами страхования выступают имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Имуществ. страхование - О.с, где объектами являются имуществ. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страхование ответственности - О.с, где объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин, им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица.

Каждая О.с. делится на подотрасли:

Личное страхование  включает три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В имуществ. страховании выделяют три подотрасли: страхование разл. материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имуществ. прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.); страхование от возможных потерь и непредвид. расходов (от перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, вынужденных юридич. расходов и т.п.).

Страхование ответственности  включает две подотрасли: страхование ответственности за причинение вреда (ущерба), страхование ответственности по договору. К первой относятся важнейшие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспорта; гражданской ответственности предприятий и т.д. Вторая подотрасль охватывает ответственность за любые договорные отношения сторон: договоры поставок, перевозки, контрактации и т.д.

 

18. Классификация личного страхования.

 

Личное страхование представляет собой отдельную отрасль страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные:

-с дожитием граждан  до определенного возраста или срока,

-со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни);

-с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).