Разработка рекомендаций по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае

     Совершенно  очевидно, что для развития накопительного страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во - первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во - вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В -третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в - четвертых, успешному развитию накопительного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

     Выявив  факторы, сдерживающие развитие рынка страхования жизни, нами были сформулированы некоторые предложения, которые дают потенциал для развития рынка страхования жизни:

     1) Провести комплексный анализ состояния страхового рынка России и за рубежом с целью установления основных проблем повышения социально – экономической   эффективности страхования;

     2) проанализировать соотношение сектора  страхования жизни и всего  страхового рынка с целью установления его социальной роли и места в развитии финансового рынка России, выполняемых функций и механизма функционирования;

     3) проанализировать современные условия  основных видов страхования жизни  в России и установить основные  принципы и показатели повышения качества данной страховой услуги;

     4) на основе выводов анализа  состояния отдельного сектора  страхования жизни, установить  основные проблемы повышения  социально – экономической   эффективности страхования жизни  как финансового инструмента  мотивации работников предприятий и обеспечения развития экономики страны, качества жизни российского населения;

     5) проанализировать положительные  и отрицательные стороны страхования  жизни с целью предложения  эффективного страхового продукта  для повышения качества и конкурентоспособности ипотечных программ. Данный страховой продукт должен эффективно совмещать страховые и банковские продукты, гармонично решать социальные проблемы обеспечения доступным жильем населения и проблемы государства в этой области социального сектора экономики;

     6) на основе анализа существующих  программ страхования жизни разработать  основные принципы комплексной  стандартизации страхования жизни  как основы повышения его качества  и социальной эффективности страховых  услуг с учетом достижений  опыта отечественного и международного страхования;

     7) разработать рекомендации совершенствования  технологии и повышения качества  страховых услуг по страхованию  жизни на базе комплексной  стандартизации и последующей  их сертификации;

     8) разработать рекомендации по совершенствованию налогового механизма и созданию оптимального налогового режима для работодателей и населения при страховании жизни как важнейшего финансового инструмента развития экономики с целью устранения неблагоприятных налоговых условий, которые негативно влияют на стимулирование страхователей и рост страховых резервов для инвестирования в экономические и социальные программы России;

     9) совместно с независимыми научными  экспертами из Всероссийского  научного страхового общества, специалистами  из страховых сообществ разработать методические рекомендации по созданию и внедрению эффективной системы управления качеством страховых услуг по страхованию жизни на основе комплексной стандартизации, так как установлено, что реально управлять качеством страховых услуг и повышать их конкурентоспособность можно только в том случае, если технология страхования базируется на системе стандартов, охватывающих все стороны и этапы процесса страхования;

     10) разработать основные положения  и документы по лицензированию  страхования жизни, которые могут быть использованы в качестве национальных стандартов при сертификации страховых услуг по страхованию жизни;

     11) разработать научно обоснованные  положения размещения страховых  резервов и создать благоприятные  финансовые возможности для проведения экономически эффективной инвестиционной политики страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, с целью обеспечения гарантированной нормы доходности, значительно превышающей уровень инфляции;

     12) разработать рекомендации по  созданию стандарта "Методика выбора надежной страховой компании для страхования жизни" на основе интегрального показателя качества страховой услуги, учитывающего соизмерение цены и качества страхования.

13. Влияние норм НКУ на развитие корпоративного сектора рынка страхование жизни.

     Стараниями  рынка, наконец – то урегулировали  ситуацию долгосрочными программами  страхования жизни, которые используются как элемент социального пакета в корпоративном страховании  жизни. НКУ предусматривает возможности:

     а) передачи накоплений увольняющемуся сотруднику, без лишения договору статуса долгосрочности и необходимости оплаты всех штрафных санкций как страхователю так и страховщику;

     б) возможность передать договор страхования  новому Страховщику – это  даст возможность клиенту выбирать более надежного страховщика, не терять деньги разрывая договор, а переводить его на обслуживание в другую компанию, а также подтянет уровень обслуживания самих страховщиков, которые могут терять корпоративного клиента со всеми его резервами.

14. Влияние норм НКУ на накопительное страхование жизни.

• Безусловно, в НКУ учли далеко не все пожелания рынка, которые бы позволили произвести взрыв в секторе страхования жизни. Вместе с тем, следующие инновации позволят создать у накопительных продуктов страхования жизни необходимый экономический смысл:

     а) наконец – то  неполно, но внедрено исправление в абсурдном подходе  налогообложения выплаты по дожитию, когда с денег, с которых уже  уплачены все налоги необходимо заново заплатить налог на доходы физ. лиц. Такая несправедливость убивала на корню экономический смысл накопительного страхования жизни. НКУ предусматривает при совпадение.

Страхователя  и Выгодоприобретателя налогообложения  только разницы уплаченных платежей и выплаты, что приближает продукты страхования жизни в инвестиционной составляющей к другим финансовым инструментам. Кроме того, учтивая возможность формирования инвестиционного дохода за счет более прибыльных инструментов, продукты страхования жизни в недалекой перспективе станут намного интереснее банковских депозитов.

     б) 0 ставка налогообложения выплат по дожитию долгосрочных договоров  страхования жизни для резидентов возраста более 70 лет или не достигших  совершеннолетия – должно  подтолкнуть  к росту продаж пенсионных и детских  накопительных продуктов.

     в) сохранение возможности использования  «налогового социальной льготы», вместе с тем – эта  льгота практически  себя не оправдала, очень мало клиентов используют такой инструмент. В первую очередь это связанно с отсутствием  у населения желания к любому общению налоговыми органами и как следствие отсутствие культуры такого общения.

15. Банки и страхование жизни

• В результате пережитого в финансовом секторе кризиса, отношения и восприятие друг друга банком и страховой компании начало изменятся.

• В первую очередь, банки наконец – то  начали понимать эффективность и необходимость применения страхования жизни не только как элемента формирования эффективной ставки, но и как полноценный инструмент стратегически взвешенной политик риск – менеджмента в банке.
• В этапе застоя кредитования многие банки делали попытки использования кросс – продаж  для получения альтернативной доходности и загрузки персонала. В результате банки начали лучше понимать аспекты страхования жизни.
• В связи с улучшением восприятия инструментов страхования жизни, можно надеяться, что с возвратом банком на тропу кредитования – на  него вернется и страхование жизни заемщиков кредитов и кросс продажи клиентам банков.

     Российское  государство должно приложить усилия для создания хотя бы минимально необходимых условий для развития национальной системы страхования в целом и страхования жизни в частности. Без этого достичь сколько – нибудь  положительных результатов не удастся. Это особенно актуально при потенциальном вхождении России в систему ВТО.

     Еще одним моментом, способствующим эффективному проведению долгосрочного страхования жизни, могло бы быть государственное регулирование порядка размещения резервов по страхованию жизни и установление режима наибольшего благоприятствования страховщикам, размещающим резервы в приоритетные отрасли.

     При этом следует иметь в виду, что  создание оптимальных условий для  развития долгосрочных видов страхования  жизни и пенсий в конечном итоге  будет отвечать интересам не только страхователей и страховщиков, но и всего государства в целом.

     Разработанные нами предложения по внедрению накопительного страхования  жизни, были предложены филиалу ООО «Росгосстрах», который  находиться в Пермском крае в поселке  Ильинском. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     В течение всей жизни мы ставим перед собой те или иные долгосрочные цели, связанные с обеспечением благосостояния своего и своей семьи: дать образование детям, помочь родителям и сделать их старость спокойной и комфортной, приобрести в собственность недвижимость. Для достижения всех этих целей необходимы средства, и эти средства мы можем сами накопить, открыв накопительную программу в страховой компании.

     Итак, в ходе написания курсовой работы были раскрыты и поставленные цели и задачи. В первой части работы были изучены теоретические вопросы накопительного страхования жизни, во второй был проведен анализ состояния  страхования жизни  в ООО «НСГ Страхование жизни», и входе него нами были выявлены факторы, сдерживающие развитие рынка страхования жизни, и несомненно выявив факторы, нами были предложены некоторые предложения, которые дают потенциал для развития рынка страхования жизни.

       В любой западной стране рынок страховых услуг насчитывает

многомиллиардные  объемы финансовых вложений. В России он хотя и растет огромными темпами, но, по оценкам многих аналитиков, включает пока только каждого десятого жителя нашей страны. Потому что российской культуре традиционно мало задумываются о будущем – поскольку  считают, что мало могут на него повлиять. Да и доверие к страховым компаниям нельзя назвать безусловными.

     Но  главная причина незначительного  количества застрахованных юридических  и физических лиц – знаменитое  наше «авось», искренняя надежда, что  все обойдется и все будет  хорошо. Напрямую обращаясь к потенциальному клиенту с предложением о продаже страхового полиса, страховщик должен не только сформировать потребность в покупке страховки, но и наглядно продемонстрировать, как наличие страховки решает проблемы клиента.

     Накопительное страхование – это  один из видов  страхования жизни, который достаточно серьезно отличается от других. Это связано, прежде всего, с тем, что накопительное страхование призвано не только сберегать и преумножать вложенные средства, но и защищать человека. В первом случае действуют те же самые механизмы, что и при открытии банковского счета. Во втором же, в случае потери трудоспособности, получения инвалидности, достижения восьмидесятилетнего возраста и так далее, у человека будет иметься определенный источник дохода. На сегодняшний день ответственность каждого за свою жизнь, за жизнь своих близких существенно возросла. Это связано и с изменением пенсионной системы, и с изменением системы оплаты больничных листов, и со снижением роли государства в обеспечении социальных гарантий.

     К сожалению, в России подобный вид  страхования еще не получил должного развития. Из всего количества компаний, работающих на российском рынке страховых услуг, не более 10 процентов  предлагают полисы, связанные с накопительным страхованием жизни. Это связано со многими факторами, которые являются достаточно серьезными препятствиями на пути развития данного вида страхования. Прежде всего, к таким факторам следует отнести и демографическую ситуацию в стране, и рост инфляции, и платежеспособность людей, зависящая от экономических показателей, и распределение доходов в российском обществе, и уровень ВВП, приходящийся на каждого члена общества, и налоговые законы, действующие  на территории РФ. Доходы по страховым полисам зависят от работы всей компании-страховщика, тогда как доходы по инвестиционным полисам зависят только от одного инвестиционного направления, будь то фонд каких – либо  облигаций или акций, фонд недвижимости, один из биржевых индексов и проч.