Разработка рекомендаций по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае

Для расчета  накоплений за год необходимо применить дисконтируемый  множитель, то есть необходимо  учесть инфляцию в 10 процентов:

3.      72 000 * 10% = 7 200(руб.) – сумма инфляции за год;
4. 72 000 – 7200 = 64 800 (руб.) – сумма начислений за год с учетом инфляции;
5. 1 080 000* 10% = 108 000(руб.) – сумма инфляции за 15 лет;
6. 1 080 000 – 108 000 =  972 000 (руб.) – сумма начислений за 15 лет с учетом инфляции.

     Таким образом,  страхователь через 15 лет  накопит 972 000 рублей, эти деньги можно снять и пользоваться на свое усмотрение. Но как один из выгодных вариантов, компания предлагает оставить эти деньги работать в компании, на них также будет начисляться инвестиционный процент, а по договоренности с компанией себе выделить определенный процент в месяц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3  РЕКОМЕНДАЦИИ ПО  ВНЕДРЕНИЮ НАКОПИТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ  В ПЕРМСКОМ КРАЕ 
 

1. ФАКТОРЫ, СДЕРЖИВАЮЩИЕ РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ

     Страхование является одним из важных элементов системы рыночных отношений. По мнению ряда экспертов, страховые компании России стоят на первом месте среди российских институциональных инвесторов по критериям надежности и эффективности, однако доля этих инвестиций составила в 2000 – 2004 гг. 2 – 3 процента в структуре инвестиции в российскую экономику, тогда как за рубежом доля страховщиков во внутренних инвестициях достигает  70  процентов

[ 11, с.14].    

     Мировая практика показывает, что от  инвестиционной деятельности западные страховые компании получают до 20 процентов своего дохода. Инвестиции страховой компании  оказывают мощное стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, а объемы  аккумулируемых через  страховые компании и пенсионные фонды средств порой превосходят капиталы сберегательных учреждений. Наибольшим инвестиционным потенциалом  обладают компании, занимающиеся страхованием жизни, особенно компании, которые заключают договоры на длительное время  –  10 лет и более.

     Проводя анализ накопительного страхования  жизни в страховой компании, нами были выявлены некоторые факторы, которые сдерживают развития рынка накопительного  страхования жизни:

     1. Неготовность Государства к существенным  законодательным реформам в отрасли  страхования жизни.

• Несмотря на достигнутые позитивные результаты в НКУ, процесс внесения изменений в законодательстве носит единичный характер и не предусматривает существенных изменений, которые могли бы привести к взрыву активности в секторе. Это вызвано, в первую очередь, непониманием функций сектора страхования жизни и его отличия от рискового страхования среди законотворцев.
• Для решения проблемы непонимания социальной важности функций, которые несут на себе компании по страхованию жизни необходимо проводить не только среди потенциальных клиентов, но и для законодателей. Это позволит открыть глаза на крупный потенциал формирования реинвестиций в экономику и на возможность поэтапного перекладывания функций пенсионного и социального обеспечения с государственного на индивидуальный подход, который ликвидирует несправедливость в распределении солидарной системы и системы социального страхования.
• Существенным условием, повлиявшим на недостаточный уровень роста в докризисный и кризисный посткризисный период стала продолжающаяся задержка в обновлении специализированного законодательства как страхового рынка, так и сектора страхования жизни в том числе.

     2. Отсутствие полноценной специализированной  рыночной информации.

• Невозможность получения своевременной полноценной достоверной информации о субъектах рынка не дает возможности как Регулятору, так и игрокам рынка адекватно реагировать на изменение конъюнктуры рынка и оценивать эффективность использования принятой стратегии развития;
• Существующая система отчетности в страховании жизни оперирует показателями и параметрами которые используются как калька из рискового страхования (классификация страхования, учет страховых платежей по начислению) [20].

     3.Отсутствие  гарантий вкладов для накопительного  страхования жизни.

• Существующая система гарантий, которые получают клиенты – вкладывающие свои средства на 10 – 15 лет в компании по страхованию жизни получают набор классических обоснования:

а) Государственный  контроль;

б) Диверсификация активов;

в) Перестрахование  в мировых лидерах перестрахового рынка;

г) Передача страхового портфеля и др.

     Нужно быть честными, о том, что такая  система гарантий не обеспечивает уверенность  клиенту в существовании страховой  компании уже через 3 – 4  года, не говоря уже о сроках в 20 и более  лет.

• Учитывая позитивный эффект от использования Фонда гарантирования в банковском секторе, для гарантирования вкладов по продуктам со средним сроком действия 1 – 2  года (до 4 – 5  лет), было бы правильно осуществить давно обсуждаемый проект, для продуктов накопительного страхования жизни, срок которых в среднем 10 – 15 лет.
• При условии первичного формирования Фонда за счет государственных средств, его дальнейшее наполнение должно проводится за счет части от страховых платежей по накопительным договора страхования жизни, в случаем банкротства выплата накоплений должны проводится с Фонда или продаваться в формате накопительного страхового портфеля другой компании по страховании жизни.

4. Отсутствие профессии страхового агента. Влияние «Единого социального налога» на работу агентов и страховых посредников.

Существующий  рынок страхования жизни предусматривает использование страховых агентов для продвижения продуктов в собственных сетях страховых компаний или мелких сетях страховых брокеров. «Срок жизни» таких агентов очень мал, чтобы стать агентом достаточно пройти недельный курс обучения, при это очень часто к агентам не принципиальных требований, что приводит к низкому уровню знаний, а значит и низкому качеству продаж [9].

• Введение сертифицированной профессии страхового агента, позволит формировать устойчивые качественные портфели для страховой компании и обеспечивать достаточный уровень доходов для профессионального агента. Имеет смысл также применять градацию (разные уровни) агентов, которые буду влиять на уровень комиссионного вознаграждения. Такие агенты будут дорожить своей профессией и своим портфелем, который также может быть объектом купли продажи.
• Внедрение «Единого социального налога» пагубно влияет на существующий рынок страхования в целом. Существенная часть агентов работает по гражданско-правовым договорам. Изменение законодательства приведет к:

а) увеличению тарифов – налог  заплатит потребитель  – падение  спроса, падение объема налогов по страховой деятельности;

б) уменьшению комиссии - налог заплатит агент  – падение продаж, падение объема налогов по страховой деятельности;

в) оплата за счет страховщика – падение  эффективности бизнеса, выход компаний с рынка, падение объема налогов  по страховой деятельности.

5. Использование неадаптированных стратегий продвижения

накопительных продуктов страхования жизни.

     Суверенный  опыт российского рынка страхования жизни показал, что применение агрессивной стратегии быстрого проникновения за счет европейских и американских технологий неэффективны в России без учета местных особенностей и ментальности.

• Создание агентских и мелких сетей на базе всех желающих приводит к формированию неустойчивых низкокачественных портфелей за счет покупки агентами договоров страхования на себя и так называемый «теплый круг». Достаточно много агентов, после выработки теплого круга покидают страхование, оставляя после себя:

а) договора страхования – без  пролонгации, но с уплаченной комиссией за 10 -15  летний договор;

б) негатив  к страхованию жизни, что в  рамках перспектив рынка, возможно, намного  хуже банальных разрывов.

• Продвижение в России  осознанной покупки долгосрочного накопления со страховой защитой или просто страховой защиты, а не эмоциональной покупки золотого бизнеса даст намного большие результаты, когда будет виден экономический смысл страхового продукта, который благодаря новшествам НКУ начал свое зарождение.

     6.Отсутствие  законодательной поддержки в  внедрении инвестиционных продуктов.

• Уже очень долго и много было сказано о потенциале инвестиционно-страхового  продукта, который мог бы обледенить возможность осознанного инвестирования со страховой защитой и главное накоплением.
• Для рынка страхования жизни, который сильно реагирует на изменение. Пережив пик финансового кризиса, потребители четко осознали необходимость формирования диверсифицированного портфеля активов. Т.е. возможность для медленного внедрения такого продукта настала.
• Напомним, что соседнее государство Польша в докризисный период обеспечивала основной рост страхового рынка исключительно за счет unit-linked. Что еще раз подтверждает потенциал таких продуктов. Безусловно, кризис внес свои коррективы, но показатели рынка, как мы видим говорят о поэтапного возобновления докризисного уровня.
• Использование инвестиционного продукта, находящегося на границе двух рынков даст толчок для развития, как сектора страхования жизни, так и активизации фондового рынка России.

     7. Влияние результатов кризиса, уровня доходов населения и уровень инфляции, кризис стал, безусловно, серьезным испытанием.

• Компании, вовремя сформировавшие новые клиентские предложения для сохранения страхового портфеля, смогли с честью выйти из ситуации обеспечив умеренный уровень разрывов и выплат выкупных сумм.
• Пройдя кризисный период многие игроки рынка ощутили тенденции снижения размера среднего страхового платежа, смещение спроса потребителей на рисковые страховые продукты, и изменение условий по действующим договорам.
• Постр кризисный синдром, видимо, еще несколько лет будет сказываться на клиентском портфеле компания занимающихся страхованием жизни [17].

     Сложно  быть уверенным в завтрашнем дне  и сохранять спокойствие в  любой ситуации. Чтобы мысли о возможных рисках не омрачали Вам жизнь, стоит задуматься о будущей защите Вас и Ваших близких уже сегодня. Одним из вариантов решения этого вопроса является накопительное страхование жизни. 
 
 
 
 
 

3.2 НАПРАВЛЕНИЯ ПО  ВНЕДРЕНИЮ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ПЕРМСКОГО КРАЯ  
 

     Выявив  факторы сдерживающие развитие накопительного страхования жизни, нами был проведен социологический опрос  граждан, для того чтобы проанализировать  какое представление они имеют  о накопительном страховании. Подходя  к гражданам, в первую очередь  мы сперва представлялись, и интересовались, как к ним можно обращаться, а затем задали ниже следующие вопросы:

• Знает ли что-нибудь о накопительном сбережении?
• Начали ли они копить  себе?
• Интересна ли им информация о том, как можно накопить себе на пенсию, ребенку на образование, на квартиру и другие важные для  них личные цели?  (Приложение  Д).

     В социальном опросе были опрошены 87 человек, из которых 38 знают  о накопленной  программе, 33 уже начали копить в страховых компаниях или банках и 16 интересна информация о накопительной программе. Результаты социологического опроса  показали, что больше половина опрошенных граждан Перми имеют некоторое представление  о накопительном страховании жизни, но остальная часть граждан не владеют информацией о накопительном страховании жизни. И чтобы увеличить клиентскую базу страховой компании необходимо, просто пригласить человека на беседу со страховым консультантом и   выявить у клиента потребность в открытии накопительной программы. Наиболее подходящим клиентом для накопительного страхования жизни лица от 25 лет, так как у них появляется излишек денег, которые они могут вложить в накопительную программу.