Разработка рекомендаций по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае

     Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

     Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные  интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

     Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.  
 

3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

     В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития до обусловленного в договоре срока;
• обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
• смерти;
• обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
• накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

     Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности [4].

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;

• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой;
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;
• в зависимости от застрахованной жизни;
• договоры в отношении собственной жизни;
• договоры в отношении другого лица;
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти [6].

В Российской Федерации  существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование.

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности

обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине.

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.

     При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной. Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, очень, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

     Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся. Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых 3-х месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I – II  групп, лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневрологическом специализированных  диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3 – 4  летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

     Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;

     Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно – профилактического  учреждения и предусмотренные:

• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами или недоброкачественными пищевыми продуктами;
• заболевание клещевым энцефалитом  или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма.

     В большинстве своем страховые  компании не относят к страховым  событиям травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств) [4].

     Рассмотрев формы и виды накопительного страхования, можно подобрать для клиента наиболее удобную для него форму и вид страхования жизни с накоплением.  
 
 
 
 
 
 

4. ПРЕИМУЩЕСТВА НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

     Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию, поэтому  выделяют некоторые преимущества накопительного  страхования жизни:

• высокая страховая защита по риску смерти по любой причине с первого дня действия полиса;
• страховая защита действует 24 часа в сутки, семь дней в неделю, территория действия страхового покрытия: весь мир;
• освобождение от уплаты взносов в случае наступления нетрудоспособности (компания берет на себя обязательства по уплате взносов, сохраняя при этом получение инвестиционного дохода в полном объеме);
• формирование гарантированных накоплений к окончанию срока действия полиса;
• дополнительный доход за счет участия в прибыли возможность включить в договор дополнительные риски, связанные с затратами на диагностику и лечение ряда критических и смертельно опасных заболеваний;
• возможность усилить страховую защиту вас и ваших близких путем создания дополнительного финансового резерва на случай трагической гибели, инвалидности в результате несчастного случая, а также риска получения травмы;
• возможность оплачивать страховые взносы в рассрочку (годовой взнос, полугодовые, ежеквартальные и ежемесячные взносы);
• предоставление понижающего коэффициента при единовременном взносе;
• вы застрахованы от несчастных случаев;
• вы не сможете использовать денежную сумму ранее оговоренного срока. Тем самым вы удерживаетесь от траты этих средств сегодня и копите на будущее;
• полис накопительного страхования жизни не является имуществом (его нельзя изъять, конфисковать) и только выгодоприобретатель  имеет право на получение страховой суммы.

       Основным отличием и преимуществом программ долгосрочного накопительного страхования жизни является наличие рисковой составляющей. Таким образом, можно не только накопить на старость, но и обезопасить свою семью в случае непредвиденных ситуаций.

     Следующим преимуществом является то, что, по дожитии до пенсионного возраста, страхователь гарантированно получит оговоренную в договоре сумму с дополнительным инвестиционным доходом (ДИД) — это называется накопительной составляющей.

     Страхование жизни носит острый социальный характер. Этот вид страхования позволяет спланировать свои долгосрочные расходы и защитить слабую половину семьи от финансовых проблем, которые могут возникнуть [14].

     Выделив преимущества накопительного страхования  жизни, можно сделать вывод, что  накапливать свои сбережения лучше  в всего в страховой компании, а не в банке.

     Банк  – краткосрочный  инструмент. Российские банки сейчас стараются не заключать  договоры больше, чем на год. Да и  на западе банковский депозит рассматривается, как вариант быстро заработать, а  не как средство накопления  [16, с. 135].

     Кстати, доходность по вкладам в банках сильно зависит от внешних условий, в  частности от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центробанком, а  страховая компания гарантирует  определенный уровень доходности на весь срок действия договора. К тому же стоит иметь в виду, что абсолютно все накопительные программы в страховых компаниях имеют страховую защиту как минимум от несчастного случая и от смерти по любой причине. Выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного может получить все накопленные деньги сразу, и ему не придется платить налог на наследство, как в случае с наследованием средств с банковского депозита. В банке к тому же придется еще ждать полгода и, возможно, делить деньги с другими наследниками. По страховому договору выгодоприобретателем (то есть наследником) может быть любое лицо, вне зависимости от родственных связей.

     Способы накопления и сбережения денежных средств  волновали человечество всегда. Наиболее привычными и традиционными для  большинства наших граждан, конечно  же, остаются банковские услуги. Однако в ближайшем будущем их начнет теснить новый серьезный конкурент – накопительное  страхование жизни.

       Для начала следует определиться, для каких целей вы хотите копить и каким по времени будет накопительный период. Является ли вашей задачей просто сохранение сбережений или вы хотите заставить деньги "работать", а возможно, в ваши планы входит накопить на старость, на жилье, на образование детей и т.д. Если вы заинтересованы в скором результате и максимальном проценте накопления, то, конечно, страховой вариант не для вас.