Разработка рекомендаций по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае

       Программы долгосрочного страхования жизни  рассчитаны на тех, кто предусматривает долгосрочное финансовое планирование. Принципиальным отличием страхового варианта накопления от банковского является именно та самая страховая, а точнее "рисковая" составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам "утрата трудоспособности, инвалидность" и "смерть". При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса. В случае смерти застрахованного выплата будет произведена его наследникам или выгодоприобретателям. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным. Что касается процента накопления, то страховой вариант, конечно, несколько проигрывает банковскому. Если средний банковский процент по валютным депозитным вкладам составляет около 7 – 9 процентов, то по страхованию жизни он остается в пределах 3 – 5 процентов. Страховщики, правда, признают, что накопительное страхование жизни развито пока что достаточно слабо. В числе причин, мешающих этому виду занять достойное место в ряду популярных инвестиционных инструментов. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку. Надо иметь в виду, что вслед за снижением процентной ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается. Если сравнивать этот вид накопления с банковскими вложениями, то, следует отметить, что не все банки сейчас идут на заключение долгосрочных договоров. Максимум на что вы можете рассчитывать, помещая свои накопления в банк, 1,5 – 2 года (редко 5 лет), а при страховании жизни ограничений по срокам не существует. Обычная практика – заключение  договоров на 5, 10, 15 лет, однако, при желании договор может быть заключен и пожизненно. При открытии депозитного вклада в банке обычно сразу вносится солидная сумма, которая потом увеличивается за счет процентов. А в страховании жизни можно начать с малого и уплачивать небольшие суммы в качестве взносов в течение всего срока действия договора. При этом можно выбрать удобную периодичность уплаты – ежемесячно, поквартально, ежегодно. При сравнении накопительного страхования жизни и банковского вклада немаловажную роль играет ликвидность или возможность прекращения действия договора накопления и возврат денег. В банковском секторе она, безусловно, более высокая.

       Можно расторгнуть договор, получить назад свой депозитный вклад и даже проценты по ставкам счета до востребования. Выкупная сумма - это часть резерва взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Ее размер зависит от продолжительности истекшего периода страхования и общего срока, на который был заключен договор. По действующим условиям страхования жизни в большинстве компаний выкупная сумма выплачивается страхователю, если договор действовал не менее 6 месяцев, но при таком раннем сроке расторжения все деньги получить, естественно, не удастся. Страхование помогает ориентировать производимые накопления на конкретные жизненные цели. Например, страхование дополнительной пенсии, которое также относится к сфере долгосрочного страхования жизни. Страховым случаем здесь считается дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста, после наступления, которого и начинают производиться регулярные выплаты по договору страхования (дополнительно к пенсии государственной). Эти выплаты, могут быть пожизненными или рассчитанными на какой – то  определенный период. Накопления для ребенка – к совершеннолетию на обучение в вузе, к свадьбе – также могут осуществляться путем заключения соответствующего договора страхования. Но в отличие от банковской услуги, при страховании накопления будут полностью защищены: в случае смерти застрахованного (до истечения договора) страховая сумма в полном объеме будет выплачена ребенку в установленный срок [18].

     Таким образом, сегодня спектр накопительных  возможностей чрезвычайно расширился. Клиенты  способны сами в зависимости  от стоящих задач выбирать различные инструменты накопления, сочетать их, "подстраивая" под клиента постоянно меняющиеся жизненные обстоятельства. Не надо  забывайте об этом перед тем, как принять окончательное решение о том, кому доверить свои деньги, и тогда ваши пусть даже очень скромные сбережения будут обязательно преумножены и надежно защищены  (Приложение А). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2   АНАЛИЗ  СОСТОЯНИЯ   СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ   В ООО «НАЦИОНАЛЬНАЯ  СТРАХОВАЯ ГРУППА  СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» 
 

1. ХАРАКТЕРИСТИКА  ООО «НСГ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»

     Компания  называется ООО «Национальная Страховая Группа Страхование жизни», данная компания располагается в г. Перми по адресу Комсомольский проспект 54, ТЦ «Гостиный двор». Это дочерняя компания крупнейшего Российского холдинга СОАО «Национально Страховая Группа». Компания «НСГ Страхование жизни» создана 1999 года. Сегодня компания является одной из ведущих страховых компания в России по  страхованию жизни. По итогам 2008 года по региональным сборам по страхованию жизни «НСГ Страхование жизни» находится на 9-м месте среди всех страховых компаний России. В компании работают опытные специалисты с многолетним стажем работы в области страхования. Уставный капитал «НСГ Страхование жизни»  составляет более 78 млн.руб.; объем страховой премии компании составил 251 млн.руб. за 2009 г.; страховые резервы более 651 млн.руб.; выплаты по страховым событиям более 44 млн.руб.; более 24000 действующих договоров страхования. В 2010г Национальной рейтинговым агентством «НСГ Страхование жизни» был присвоен индивидуальный рейтинг надежности на уровне А уровень риска оценивается как низкий. Все  риски, принимаемые на страхование в «НСГ Страхование жизни», имеют перестраховочную защиту, партнером по перестрахованию является мировой гигант – SWISS  Re  – Швейцария. Более 30 000 российских и зарубежных организаций и свыше 250.000 физических лиц стали клиентами «НСГ Страхование жизни». Среди наиболее известных предприятий – клиентов  такие, как:

• Банк Зенит;
• Пермский Государственный Технический Университет;
• Пермгорпассажиртранс;
• ЛУКОЙЛ – Пермнефтегазстрой;
• ЛУКОЙЛ – Транс. (Приложение  Б)

2.   АНАЛЕТИЧЕСКИЙ ОБЗОР СТРАХОВОЙ НАКОПИТЕЛЬНОЙ  ПРОГРАММЫ   КОМПАНИИ  ООО «НСГ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»

     ООО «НСГ Страхование жизни» предлагает своим клиентам несколько программ по страхованию жизни, которые позволяют решать практически все проблемы страховой защиты, которые  носят ярко выраженный социальный характер и ориентированные, прежде всего на семью. Страховые продукты ООО «НСГ Страхование жизни» предусматривают различные варианты страхования рисков с накопление денежных средств. В зависимости от потребностей клиента, страховщик поможет выбрать подходящий вариант страхования жизни.

     Оптимальная защита всей семьи, застрахованного  от финансовых потерь в результате несчастного случая. Позволяет обеспечить финансовую поддержку при  нетрудоспособности или потере любого из членов семьи по обстоятельствам, связанным с несчастным случаем. 
 
 

Таблица 1 – Сравнительная  таблица программа  серии Надежное Будущее          (НБ)

     Из  таблицы видно, что какую подходящую программу можно подобрать для  каждого желающего, открыть накопительную  программу страхования жизни.

     К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. 

     Особенности страхования в ООО «НСГ Страхование  жизни»:

  1.Оптимальные сроки вступления договора в силу;

2.Упрощен  медицинский и финансовый андеррайтинг – достаточно      заполнить Заявление;

3. Прозрачный  расчет страховых сумм и размеров  страховых выплат:

• соотношение страховой суммы к размеру страхового взноса зафиксировано в условиях рисковых программ;
• таблица страховых сумм является неотъемлемой частью договора страхования жизни;
• выплаты – фиксированный   процент от страховой суммы.

4. Минимальный  перечень при приеме на страхование  (инвалиды I и II группы, онкология, СПИД, ВИЧ, состоящие на учете в ПНД, НД, ПТД, отбывающие наказание в ИУ);

5. Полис  действует при прохождении службы  в рядах Военной Службы вне  зависимости от места и срока  службы;

6. Минимальный  перечень исключений при выплатах (воздействие радиации, война, суицид, алкоголь, наркомания)   (Приложение  В и Г). 
 

2.3 ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 
 

     Согласно  Федеральному Закону  «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых  взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

     Возраст страхователя, заключающего договор  накопительного страхования жизни  должен составлять не более 70 лет на момент окончания срока действия [10].

          При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а возраст застрахованного от 1 до 17 лет.

На страхование  к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 17 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 70 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст  страхователя не превышал 70 лет.

     Страхование осуществляется на основании договоров  личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором [2].

     Как правило, заявление о страховании  должен подписать сам страхователь, то есть  лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом   I группы и его возраст не менее 17 и не более 70 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

     По  любому договору страхования жизни  страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования.

     Время вступления договора страхования в  силу зависит от формы уплаты страхователем  первого страхового взноса. Он может  это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

     При переводе действующего договора страхования  жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.

     Страхователь  обязан уплачивать взносы каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.