Понятие, структура и принципы страхового рынка

Содержание

Задачи……………………………………………………………………………...3

Введение…………………………………………………………………………...6

2.Страховой рынок и  основы его построения…………………………………7

    2.1.Понятие и сущность страхового рынка………………………………….7

    2.2.Структура страхового рынка……………………………………………..8

    2.3.Основные принципы страхования…………………………………..…...11

3.Участники страхового рынка………………………………………………...12

    3.1. Продавцы и покупатели страховых услуг………………………………12

    3.2. Страховые посредники………………………………………………….13

Заключение………………………………………………………………………15

Список литературы………………………………………………………………17 

Задачи

Задача 9. Автошкола РОСТО обратилась в страховую компанию с просьбой застраховать 10 новых а/м ВАЗ-21074. Первоначальная стоимость 190000 руб. Рассчитать страховую премию на условии частичного каско.

Страховая премия=(тарифная ставка со 100руб.*страховую сумму/100руб.)*n

Если принять базовую  тарифную ставку страхования а/м ВАЗ-21074 на условиях частичного каско равной 6%, то мы получим:

Страховая премия=10*(6%*190000руб./100руб.)=114000 руб.

Ответ: Страховая премия за страхование 10 автомобилей ВАЗ-21074 на условиях частичного каско будет составлять 114000 руб.

Задача 16. Рассчитать брутто-ставку по страхованию грузов, если экспертная оценка вероятности наступления страхового случая равна 0,018; средняя страховая сумма 185000 руб., среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая 96000 руб., количество договоров 700; вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами 0,84; доля нагрузки в структуре тарифа 12%.

R - вероятность наступления страхового случая=0,018

СС – средняя страховая  сумма = 185000руб.

СВ – среднее страховое  возмещение = 96000 руб.

N – количество договоров = 700

Вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами=0,84 следовательно С_r=1

Н-доля нагрузки = 12%

БС = НС / (100 - Н) * 100%,

Где БС - брутто-ставка, НС - нетто-ставка, Н - доля нагрузки

НС = У + Р_н,

Где У - убыточность страховой  суммы, Р_н – рисковая надбавка

У= СВ/ СС = С_в*N/ С_с*З = (С_в/С_с) * R = (96000/185000) * 0,018 *100 руб. = 0,51* 0,018* 100 = 0,93 руб. или 0,9%

Т.е. на каждые 100 рублей страховой  суммы выплата возмещения составляет 0,9 руб.

Р_н = 1,2* У* С_r* √ ( (1 - R) / (N*R) ) = 1,2 * 0,9 * 1 * √ ( (1 – 0,018) / (700 * 0,018) ) = 1,08 * √ (0,982 / 12,60) = 1,08 * 0,0779 = 0,084%

НС = 0,9% + 0,084% =0,984 ≈ 1%

БС = ( 1% / (100 – 12%) ) *100% = ( 1 % / 88% ) * 100% = 1,136 руб. (со 100 руб.) или 1,136 %

Ответ: брутто-ставка по страхованию грузов при заданных условиях будет составлять 1,136 руб.

Задача 23. Определить участие в возмещении ущерба цедентом и цессионером по договору перестрахования эксцедента убытков. Портфель цедента состоит из 3 рисков, страховые суммы по которым составляют 900, 800 и 650 тыс. руб. Максимальное участие цедента в убытке 70 тыс. руб. В связи с наступлением страхового случая сумма ущерба по первому договору составила 75 тыс. руб., по второму – 180 тыс. руб., по третьему – 45 тыс. руб.

 

 

180

75

70

45

 

Ответ: по первому договору страховщик платит 70 тыс. руб., а перестраховщик – 5;

По второму договору страховщик платит 70, а перестраховщик – 110 тыс. руб.;

По третьему договору страховщик платит 45, а перестраховщик – 0 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц  в сохранении своих имущественных  интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С  другой стороны, эта потребность  сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных  интересов.

Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих  участников создания этих фондов, так  и третьих лиц.

Современное государство  широко использует категорию страхования  в форме социального страхования  и пенсионного обеспечения для  общественной страховой защиты граждан  на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти.

2.Страховой рынок  и основы его построения

2.1.Понятие и  сущность страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита.

Страховой рынок можно  рассматривать как:

1. Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
2. Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями  функционирования страхового рынка  являются:

• Наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
• Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую  из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой  услуги. Первостепенным экономическим  законом функционирования страхового рынка является закон спроса и  предложения.

Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая  организация. Здесь происходит процесс  формирования и использования страхового фонда, складываются специфические  экономические отношения. Страховая  организация - это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров  страхования и их обслуживания. Экономическая  особенность страховой организации  заключается в том, что ее ресурсы  полностью обособлены. Страховая  организация функционирует в  экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга. Страховая  услуга может быть предоставлена  на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в  обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом  тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит  размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.

Условия реализации страховой  услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность  в страховании, которая реализуется  как страховой интерес.

2.2. Структура страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено  страхового рынка, что выражается в  полной обособленности ее ресурсов и  самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

 Структура страхового  рынка может быть охарактеризована  в институциональном и территориальном  аспектах.

В институциональном аспекте  она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные  страховые общества, акции которых  распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются  и покупаются).

В территориальном аспекте  можно выделить:

• Местный (региональный) страховой рынок;
• Национальный (внутренний) страховой рынок;
• Мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить  создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить страховые  рынки:

· Внутренний - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющие к удовлетворению конкретными страховщиками;

· Внешний - рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

· Международный - означает предложение и спрос на страховые  услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

· Личного страхования

· Имущественного страхования

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные  сегменты. Например, на рынке личного  страхования выделяются сегменты страхования  от несчастных случаев, страхование  жизни и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи - дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с  тем или иным продавцом. Посредником  между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и  страховые брокеры, своими условиями  содействующие заключению договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера  выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие  со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая  организация принимает решение  о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающися установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Сегментация страхового рынка. Сегмент — это потребители  страховых услуг, одинаково реагирующие  на те или иные предложения страховых  организаций.

Сегментирование рынка —  это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному  для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая  сегментация (пол, возраст, уровень  доходов) рынка.

2.3.Основные принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и  случайности.

Принцип эквивалентности  выражает требование равновесия между  доходами страховой организации  и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно  затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям  покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного  риска.