Понятие, структура и принципы страхового рынка

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы  представлены страховыми выплатами  и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов  над расходами страховых организаций  имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит  в том, что страховаться могут  только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления  данного события приходится считаться  исходя из жизненного опыта, однако в  каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно  осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует  принцип случайности.

2. Участники страхового рынка

3.1. Продавцы и  покупатели страховых услуг

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.  
Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;
• объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.

На страховом рынке  России появились:

• кэптивы - акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
• пулы - организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;
• общества взаимного страхования - организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов. 
  

3.2. Страховые посредники

Страховые посредники - это  лица, занятые продвижением страховых  услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые  агенты и страховые брокеры. Страховые  агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правого  договора, или российские юридические  лица, представляющие страховщика в  отношениях со страхователем по поручению  страховщика в соответствии с  предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа  страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляется агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того, что бы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала. Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера - подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого с страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

 

 

 

Заключение

Страховой рынок — это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка —  необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания де нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств. Страховой рынок  можно рассматривать также как  форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических от ношений. Страховые  компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Страховой рынок определяется как система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи  специфического товара – «страховой услуги». С учетом рыночных тенденций  формируются спрос и предложение  страховых операций. Объективной  основой развития страхового рынка  является необходимость удовлетворения общественных потребностей в страховой  защите.

Страховой рынок является составной частью финансово-кредитной  системы страны. Вся страховая  деятельность осуществляется в рамках соответствующего законодательства.

Возникновение страхового рынка  связывается с появлением множества  страховщиков.

Страховщики – это юридические  лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию  и организующие образование и  расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные  страховые организации, акционерные  страховые общества, общества взаимного  страхования и страховые пулы.

Страхователи – это  юридические и физические лица, имеющие  страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в  силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые  агенты и брокеры, работающие как  промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния  экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы  выбора для страхователей условий  предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

Важным принципом организации  страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.

Принцип гласности позволяет  страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Список литературы

1. Гомелля В.Б. Основы  страхового дела - М: Финансы и  статистика, М.: Проспект, 2003г. - 548с. 

2. Казанцев С.К. Основы  страхования: Учебное пособие  - Екатеринбург: ИПК УГТУ, 2007г. - 378с.

3. Никулина Н.Н. Страхование.  Теория и практика, М.: Юнити-Дана, 2008г. - 511с.

4. Сплетухов Ю.А. Страхование.  Учебное пособие - М: Инфра-М  , 2004

5. Федорова Т.А. Основы  страховой деятельности, М.: БЕК, 2001г. - 573с.