Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

     Объектом  страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

     Риск  ответственности за вред, причиненный  при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (договором) страхования. В связи с этим существенным является установление факта и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба.

     В отличие от страхования имущества  или личного страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, действий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов, включение в специальный профессиональный реестр.

     Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

     Страхователь  – юридическое лицо заключает  договор страхования своей гражданской  ответственности. В соответствии с законодательством любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

     В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью (врачи, водители, фармацевты), материальный (архитекторы, строители, инженеры, проектировщики) или финансовый (аудиторы, оценщики, брокеры, риэлторы, работники банка) ущерб. В связи с этим при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и характер деятельности страхуемого лица.

     По  каждому договору страхования устанавливается  размер страхового взноса и безусловной  франшизы (суммы, остающейся на собственном  удержании страхователя по одному страховому случаю). В договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю.

     В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» составляет основу законодательной базы страхования.

     Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования  профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате N 4462-1).

   Страхование профессиональной ответственности  аудиторов осуществляется в рамках статьи 13 Федерального закона "Об аудиторской  деятельности", но не является обязательным. Страховым случаем по данному виду страхования, как правило, является иск или решение суда о возмещении ущерба, нанесенного в результате непреднамеренной профессиональной ошибки при осуществлении аудиторской проверки финансовой и хозяйственной деятельности клиента страхователя.

   Любая профессиональная деятельность сопряжена  с риском нанесения вреда третьим  лицам, но среди них есть такие, которые  приводят к явному прямому вреду  или массовым явлениям вреда. Это, прежде всего, относится к медицинским  и фармацевтическим профессиям. Договор страхования профессиональной ответственности врачей покрывает последствия ошибок при установлении диагноза, при рекомендации по проведению лечения, при выписке рецептов, а также при хирургических операциях.

     Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

     В целях регулирования обязательного  страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об  основах проведения обязательного  страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение.

     Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового  регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования  профессиональной ответственности  к той или иной отрасли в  классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ "Об организации страховой  деятельности в РФ" и п. 2.3 Условий  лицензирования страховой деятельности на территории РФ он является одним  из видов в отрасли страхования  ответственности. При этом приведенные  положения не соответствуют международным  классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование  гражданской ответственности, в  рамках которого уже определяется страхование  ответственности профессиональной. Согласно международной классификации  страхования ответственности, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала  относится к финансовым видам  страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемых источников 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.04.2009 №56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.2008, №5, ст. 410.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 №7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (в ред. Федерального закона от 14.03.2009 №32-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.2008.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 11.02.1993 N 4462-1 "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (ред. от 05.07.2010) // Собрание законодательства РФ, 28.07.2007, №30, ст. 3588.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (с изм. и доп.). // Собрание законодательства РФ, 27.11.2005, №48, ст. 4552.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" // Собрание законодательства РФ, 14.07.2008, №19, ст. 1488.
6. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 №287-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.2008.
7. Андреева, Е.В. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: учеб. пособие [Текст] / Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова .– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 159 с. – ISBN 5-238-01074-5
8. Бесфамильная, Л.В. Перспективы развития страхования ответственности в России [Текст] / Бесфамильная Л.В., Волков Н.Ю. // Организация продаж страховых продуктов – 2008.- №3– 25-28 с.
9. Дедиков, С.В. Рекомендации экспертного совета при Росстрахнадзоре о страховании по госконтрактам: Научно-практический комментарий [Текст] / Дедиков С.В., Любушин Н.П., Бабичева О.М. // Юридическая и правовая работа в страховании - 2007.- №3- 25-28 с.
10. Доклад Б. Родина на семинаре "Медицинское страхование и услуги". Опубликовано: иhttp://online.russiantransport.com/rus/public/insurance.
11. Казакова, Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей [Текст] / Казакова Т.И.// Экономический анализ: теория и пратика. – 2007. – №11 – 35-38 с.
12. Кагаловская, Э.Т. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России сущность и проблемы развития [Текст] / Солощева С.А., Лынкова М.В., Бендз С.Ю. // Финансы. -2009. -№10 - 11-17 с.
13. Козинов, А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности [Текст] / Козинов А.Е. // Юридическая и правовая работа в страховании. -  2007. -  №4 – 34-39 с.
14. Костина, А.М. Строительный полис [Текст] / Костина А.М.// Профиль. -2008. -  № 27 - 45-48 с.
15. Лебединов, А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности [Текст] / Лебединов, А.П.// Юридическая и правовая работа в страховании. - 2009.- №4 – 61-64 с.
16. Расолова, Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи [Текст] / Расолова Т.М. // Юридическая и правовая работа в страховании.- IV квартал 2008.-  №14 – 23 – 25 с.
17. Рогозин, С.Н. Страхование ответственности: историко-правовой аспект [Текст] / Рогозин С.Н., Крылов В.М., Власовой Н.П. // История государства и права.- 2007.-  №19 – 45 - 49 с.
18. Серебровский, В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву [Текст]: учебник / Под ред. проф. Серебровского В.И .– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 359 с. – ISBN 5-238-01074-5
19. http://www.s-yu.ru/articles/2010/1/4809.html
20. http://www.gk-rf.ru/glava48
21. http://www.lawmix.ru/comm/3446/
22. http://www.strahdoc.ru/vidy_dogovorov_strahovaniya_grazhdanskoy_otvetstvennosti.html
23. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_117004/#p6
24. http://base.garant.ru/5872385/
25. http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=1&id=585&offset=0&theme=
26. http://www.rg.ru/2008/12/31/audit-dok.html
27. http://www.sluchay.ru/статьи_о_страховании/strahovanie-professionalnoj-i-grazhdanskoj-otvetstvennosti/