Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

  Содержание

  Введение

1  Теоретические  основы страхования профессиональной ответственности

     1.1 Сущность страхования профессиональной ответственности………..5

      1.2   Законодательное обеспечение страхования профессиональной ответственности………………………………………………………..14  

2   Практика страхования профессиональной ответственности в России

       2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов……...24

       2.2  Страхование профессиональной ответственности аудиторов………25

       2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей…………...30

3  Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в     России…...……………………………………………………………………40

Заключение……………………………………………………………………….45

Список  использованных источников……………………………………….......49 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Страхование ответственности как отрасль  страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством  большинства стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда  стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан, а также юридических лиц. Ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

   Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен  жизни и здоровью граждан. Но, в  отличие от имущественного и личного  страхования, страхование ответственности  должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

     Необходимость выделения данных страховых отношений  в отдельную отрасль страхования  была связана с невозможностью отнесения  их ни к имущественному, ни к личному  страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность  юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности  объектом страхования выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности  предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред.

     В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности  выступает ответственность перед  третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. При этом данные третьи лица никогда  не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как  нельзя заранее знать каким лицам  будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда. При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

     Целью данной курсовой работы является изучение особенностей  страхования профессиональной ответственности в России. Поставленной целью определены следующие задачи: определить особенности страхования профессиональной ответственности: ознакомиться с особенностями законодательного регулирования данной отрасли страхования, исследовать опыт страхования профессиональной ответственности на примере страхования профессиональной ответственности медицинских работников,  аудиторов, нотариусов, определить перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России.

     В соответствии с поставленной целью  и задачами структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.

1  Теоретические  основы страхования профессиональной ответственности

  1.1 Сущность страхования профессиональной ответственности

   Среди всех видов страхования ответственности  одним из самых новых и стоящих  несколько особняком является страхование  профессиональной ответственности  различных категорий лиц, которые  в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически  страхование профессиональной ответственности  появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

   Страхование профессиональной ответственности - вид  страхования, предназначенный для  страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических  претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к  ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных  обязанностей.

   Страхование профессиональной ответственности  необходимо отличать от страхования  общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная  законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом  полисе. Страховая защита предоставляется  от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают  под страховую защиту.

   Страховщик  при возмещении ущерба обязательно  предусматривает наличие вины, которая  возможна в двух формах: в форме  умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

   На  практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы  вины применительно к решению  вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате  страхового возмещения. Обязанность  по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

   В соответствии с действующим законодательством  в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности  является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование  профессиональной ответственности  нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут  привести к серьезному материальному  ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.

   Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

   Объектом  страхования являются имущественные  интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи  с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

   В страховании профессиональной ответственности  страховым случаем является не событие  ущерба, а нарушение (ошибка). В связи  с этим возмещению подлежит ущерб, возникший  вследствие ошибок, нарушений, имевших  место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В  печати высказываются мнения, что  страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику  не позднее чем через 5-10 лет после  истечения этого договора.

   Профессиональная  ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы  его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение  их объема.

   Чаще  всего по договору страхования не возмещается:

   а) ущерб, возникающий в связи с  фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

   б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия  страхователя;

   в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

   г) ущерб, возникший в связи с  деятельностью страхователя, не оговоренной  в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

   д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем  своему супругу, родственнику или иному  члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;

   е) ущерб, основанный или возникающий  из какого-либо поручительства или  гарантии;

   ж) ущерб, возникший в связи с  событием, происшедшим за пределами  Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств  и т.д.

   По  конкретному договору страхования  ответственности с учетом характера  профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных  претензий и других факторов могут  устанавливаться:

   а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых  случаев в течение периода  действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая  сумма устанавливается соглашением  сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам  профессиональной деятельности;

   б) общий лимит ответственности  страховщика по всем исковым требованиям  или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы  и издержки по судопроизводству;

   в) лимит ответственности страховщика  по одному исковому требованию или  претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

   Повышение страховой суммы или лимита ответственности  страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также  по мере роста инфляции.

     Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).