Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

     Страховщик  может отвечать как непосредственно  за последствия действий того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

     Поскольку наступление страхового случая в  данном страховании зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица).

   По  каждому договору страхования устанавливается  размер страхового взноса и безусловной  франшизы (суммы, остающейся на собственном  удержании страхователя по одному страховому случаю). В договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.  

   Например, базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,

   тариф по договору может быть уменьшен до  2,2%.

   Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно  к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

   Однако  имеются и общие критерии определения  размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки  работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

   Так, например, тарифные ставки по страхованию  профессиональной ответственности  нотариусов, проводимому Военно-страховой  компанией, зависят от многих факторов (таблица 1):

   - квалификации и стажа работы  нотариуса;

   - количества работников нотариуса,  их стажа работы и квалификации;

   - данных о совершении нотариальных  действий за предыдущий период;

   - полноты ответов застрахованного  лица на вопросы, поставленные  в заявлении.                                                               

  Таблица  1 -  Страховые тарифы по страхованию профессиональной ответственности нотариусов (Военно-страховая компания) 

   Страховщик  имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

     Тарифные  ставки дифференцируются в зависимости  от таких факторов, оказывающих влияние  на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие  место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному  лицу), число офисов,

где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др. В целом при  установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики  обычно придерживаются принципа индивидуального  подхода к каждому страхователю (застрахованному лицу).

   Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования  на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в  законную силу решения суда, по претензии  или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного  страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих  причины и обстоятельства наступления  страховых случаев по требованию страховщика.

   В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов  ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.

   При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает  общий объем ответственности  страховщика, оговоренный в страховом  полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы  нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

   Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор  страхования или, по согласованию между  страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования  уменьшается на размер произведенной  выплаты. Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

   Договор страхования профессиональной ответственности  прекращается в случаях:

   - истечения срока действия,

   - исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме,

   - неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки,

   - ликвидации страхователя или  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ,

   - принятии судом решения о признании  договора страхования недействительным,

   - аннулирования или прекращения  действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на  осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования. 

1.2  Законодательное  обеспечение страхования профессиональной  ответственности 

     В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную  организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает  одним их основных инструментов обеспечения  государством гарантированных конституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.

     Страхование профессиональной ответственности  – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера. Страхование риска профессиональной ответственности – важнейший элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым условием повышения уровня и улучшения юридического качества выполнения своих профессиональных обязанностей [8, с.38].

     В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений. Основу правовой базы составляет закон Российской Федерации “О страховании”, принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности. Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

     Страхование риска профессиональной ответственности  представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных  для возмещения материального и  иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что  риск ответственности за вред, умышленно  причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями  страхования.   В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

     В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса  Российской Федерации вред, причиненный  работниками предприятия, организации  при исполнении трудовых, служебных  и должностных обязанностей, возмещает  предприятие, организация, т. е. юридическое  лицо. Исходя из этого, юридическое  лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед  третьими лицами за вред, причиненный  его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных  обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются  новые его формы. Каждый вид страхования  профессиональной ответственности  имеет свои особенности. Это связано  с тем, что для осуществления  одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других –  нет. При осуществлении отдельных  видов деятельности необходимо применять  различные стандарты и выполнять  обязательные требования, установленные  законодательством.