Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

   Однако  ввести подобное страхование в России не так просто. Одно из препятствий  на пути сейчас — отсутствие в действующем  законодательстве четкого определения  таких понятий, как «врачебная ошибка», «врачебная халатность» и «врачебная небрежность», которые предполагают разные меры ответственности. В России также в принципе нет закона или статьи, в соответствии с которыми пациент или его родственники могут рассчитывать на компенсацию в случае неблагоприятного исхода лечения. Кроме правовой базы, не хватает внутренней мотивации самих медицинских работников. Они должны не отказываться от своих ошибок, а признавать их.

   На  сегодняшний день привлечь «незастрахованного»  врача к ответственности можно  только по суду, вменив ему ст. 293 «Халатность» Уголовного кодекса. Однако судебных разбирательств на практике было не так уж много. Основная причина — корпоративная солидарность врачей, которые не будут свидетельствовать  против коллеги и признавать его  ошибку в своем заключении.

     Основная  цель внедрения системы страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников - повышение  уровня социальной и правовой защиты врачей и одновременно пациентов. Для  реализации этой цели необходимо решить несколько задач. Первоочередными  являются -создание правовых, организационных, финансовых, этических и других механизмов страхование профессиональной ответственности. Разработка современного классификатора «врачебных ошибок», дальнейшая работа по критериям и методам оценки ущерба, причиненного здоровью пациента, экономической оценки страхового события  [9, c.88].

     Все эти задачи должны постоянно корректироваться и оцениваться с позиции перспектив их широкого использования в практике здравоохранения.

     Решение проблемы, возможно только на базе достоверных  данных, полученных при помощи социологии медицины, поскольку необходимость  страхования профессиональной ответственности  имеет выраженный социальный эффект и может иметь позитивное разрешение в поле социальной нормативной регуляции.

     В соответствии с Гражданским кодексом вред, причиненный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим  вред, при этом обязанность по возмещению вреда, причиненного частнопрактикующим врачом, ложится на него самого, а  вреда, причиненного врачом, работающим по найму в медицинском учреждении, - на это учреждение. Это не значит, что врачи, работающие в клиниках, совсем защищены от исков, которые могут  быть предъявлены непосредственно  к ним. Медицинское учреждение, возместившее вред, причиненный его работником при исполнении им служебных, должностных  или иных трудовых обязанностей, имеет  право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения [1, c.54].

     Необходимость этого шага в России растет с каждым годом вслед за увеличением количества случаев причинения вреда жизни и здоровью пациентов вследствие низкого качества услуг, предоставляемых в системе медицинских учреждений. Кроме того, надо иметь в виду расширение предложения медицинских услуг на платной основе. На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья (по данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования, число обоснованных жалоб и обращений пациентов за компенсацией в медицинские учреждения возросло за 2000-2009 гг. в 25 раз). Пациент ведь не может проконтролировать их объем и качество, а многочисленные частные клиники ориентируются прежде всего на получение прибыли. 
 
 
 
 

3  Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России  

     По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов). Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

     Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

     В целях регулирования обязательного страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в законе "О страховании" дан перечень 26 видов обязательного страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии более чем 40 видов обязательного страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей является выработка четкой трактовки видов страхования, прежде всего ответственности лиц определенных профессий.

     Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового  регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования  профессиональной ответственности  к той или иной отрасли в  классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ "Об организации страховой  деятельности в РФ" и п. 2.3 Условий  лицензирования страховой деятельности на территории РФ он является одним  из видов в отрасли страхования  ответственности. При этом приведенные  положения не соответствуют международным  классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование  гражданской ответственности, в  рамках которого уже определяется страхование  ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования [17].

     Устранение  указанных противоречий становится все более актуальным с приближением сроков вступления России в ВТО.

       Первостепенность применения положений  Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) перед другими законодательными  актами в страховом законодательстве  обусловливается анализом страхования  профессиональной ответственности  в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида на случай страхования "ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц", согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования "ответственности по договорам" - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления "убытков от предпринимательской деятельности" - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования. Страховые компании при лицензировании этого вида страхования зачастую не учитывали ряд существенных моментов в условиях проведения страхования профессиональной ответственности при выборе того или иного варианта.

        Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих  страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о  почти полном несоответствии этих актов  требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к  исправлению ситуации в большинстве  принимаемых в последнее время  законодательных актов.

         Таким образом,  наличие всех требований к  страхованию, осуществляемому как  обязательное в соответствии  со ст. 3 Закона "Об организации  страхового дела" и ст. 935 - 936 ГК  РФ, при анализе основных видов страхования профессиональной ответственности не выражено. С другой стороны, отсутствие в законодательных актах основных условий страхования не отменяет обязательности такого страхования для упомянутых в нем лиц.

         Кроме того, существуют  и другие не менее важные  упущения. Так, часть лиц, обязанных  по положениям рассмотренных  нормативных актов страховать  свою ответственность, являются  физическими лицами (арбитражный  управляющий, нотариус, адвокат), часть  - юридическими лицами (аудитор, таможенные  перевозчик и брокер), часть - и  первыми, и вторыми (оценщики, строители). Выделяются и другие профессиональные лица (профессии), страхование профессиональной ответственности которых в рекомендательном порядке содержится в нормативных актах, при этом, на наш взгляд, некоторые из перечисленных требований должны быть обязательными. Так, при проведении клинических исследований лекарственных средств может быть застрахована ответственность медицинского персонала, осуществляющего эти клинические исследования. Обязательный характер должно также иметь и страхование профессиональной ответственности врачей - обязательный вид страхования в большинстве европейских стран: закон об обязательном страховании врачей в Англии, возлагающий ответственность за случаи небрежности при лечении и операциях и на самих медиков, и на администрацию госпиталей (больниц), действует с 1942 г. Основами же законодательства РФ об охране здоровья граждан установлено только право медицинских и фармацевтических работников на страхование их профессиональных ошибок [17].

        В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлторов и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

        Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

     Наряду с законодательным ограничением возможных видов обязательного страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном законе следует выделить:

     1) виды страхования, которые действуют на всей территории страны;

     2) виды страхования, право введения которых на своей территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

     При таком подходе все виды обязательного страхования профессиональной ответственности могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных следовало бы вводить и некоторые виды обязательного страхования, разрабатываемые в настоящее время: гражданской ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования жилья, находящегося в муниципальной собственности.

     Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом рынка, закрепляемым за страховщиком в обязательном порядке.

     На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Стимулы к страхованию в этот период у большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

     Заключение 

     Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и  одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость  имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое  положение более устойчивым.

     Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.