Государственное регулирование страховой деятельности в России

       В то же время в последние годы получила значительное развитие, прежде всего  за счет корпоративного сектора, система  добровольного медицинского страхования.  ДМС построено на реальных страховых принципах и позволяет достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при обязательном медицинском страховании, качество медицинских услуг.

       С учетом того, что расширение услуг  по добровольному медицинскому страхованию приведет к притоку инвестиций в здравоохранение и в целом повысит уровень медицинского обслуживания населения, в первоочередном порядке следует:

       - разработать федеральный закон  «О медицинском страховании», который  учитывал бы проблемы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования;

     - предоставить налоговые льготы  предпринимателям, страхующим своих  сотрудников по линии добровольного  медицинского страхования; 

     - внести изменения в статьи 5, 10–12 и главу 2 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) в части выделения конкурсов на право страхования за счет средств бюджетов в отдельную главу. Особо следует выделить проведение конкурсов по ОМС неработающего населения, которые следует проводить только на федеральном уровне, разработав критерии отбора;

       - предусмотреть административную  ответственность фондов обязательного  медицинского страхования, ЛПУ, органов управления здравоохранением за нарушение прав застрахованных по выбору ЛПУ, страховщика. ⁸

       Физические  лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования  и страхования жизни, а именно: на случай смерти, на случай потери трудоспособности, на случай достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита. Работодатели при соответствующих условиях также заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

       Для расширения этого вида страхования  необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

       - на создание налогообложения,  мотивирующего граждан на страхование  жизни и юридические лица –  на осуществление страхования  жизни сотрудников; 

       - создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

       - расширение спектра инструментов  для инвестирования резервов  страховщиков жизни; 

       - создание системы гарантий исполнения  страховыми организациями обязательств  по долгосрочному страхованию  жизни.

       Необходимо  также урегулировать и систему возмещения профессиональных ошибок (врачей, нотариусов, сотрудников судебных органов, риелторов и т. д.), от которых может пострадать значительная часть населения страны.

       Масштабы  разрушений от стихийных бедствий, катастроф, ядерного воздействия, террористических актов и т. д. свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в компенсации вреда, причиненного в результате наступления данных событий. Однако размер компенсации ущерба потерпевшим не может быть обеспечен только за счет страховых выплат. В настоящих условиях целесообразно разработать многоуровневую систему ответственности перед потерпевшими за счет потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов и государства. При этом необходимо законодательно определить:

       - виды страхования и риски, по  которым возможно использование  многоуровневой системы; 

       - механизм взаимодействия государства  и бизнеса как участников данной  системы; 

       - форму и механизм участия государства  в многоуровневой системе;

       На  рынке сельскохозяйственного страхования  можно выделить три сегмента:

       1) страхование с предоставлением  государственной поддержки; 

       2) добровольное страхование сельскохозяйственных  товаропроизводителей;

       3) страхование в силу требований  кредитных учреждений.

       По  первому сегменту, в котором работают более 60 компаний из различных регионов, информации больше, чем по другим двум, однако и ее не так много. А ведь второй и третий сегменты не менее  важны, особенно с учетом национальных проектов, которые сейчас осуществляет государство, в том числе по линии кредитования личных подсобных хозяйств. Фактически сегодня этот рынок с объемом премий в несколько миллиардов долларов США абсолютно непубличен и непрозрачен. Это свидетельствует о необходимости реформирования рынка страховых услуг. Прежде всего это касается системы государственной поддержки страхования в АПК, осуществляемой с использованием механизма субсидирования, которая должна быть реформирована с целью исключения неэффективного использования бюджетных средств.

       Решение этих проблем потребует внесения изменений:

       - в Федеральный закон от 29 декабря  2006 г. № 264-ФЗ «О развитии  сельского хозяйства» в части  выделения и механизма использования  субсидий всех уровней бюджета  в сельскохозяйственном страховании;

       - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №  4015-1 «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  в части особенностей сельскохозяйственного  страхования с государственной  поддержкой (далее – Закон №  4015-1);

       - нормативные акты, регулирующие этот вид страхования.

       Опыт  стран Восточной Европы показал, что без установления ограничений  на деятельность иностранных компаний национальный рынок страхования  может быть потерян. Наиболее яркими примерами являются Польша и Венгрия, где 90% рынка принадлежит страховым компаниям Западной Европы, что уже привело к оттоку денежных ресурсов, которые могли бы быть инвестированы в экономику этих стран. ⁸

       Самым важным вопросом является разрешение на открытие «прямых» филиалов иностранных страховых компаний, что без ограничений их деятельности заведомо приведет к конкурентным преференциям для иностранных страховых компаний, так как филиалы иностранных компаний при обычном режиме будут иметь более широкий спектр возможностей при меньших издержках на организацию бизнеса.

       В связи с этим деятельность «прямых» филиалов иностранных компаний необходимо законодательно отрегулировать, предоставив  им статус не выше существующего в  настоящее время для дочерних иностранных компаний. Очевидно, следует определить рамки, в которых будут действовать филиалы иностранных страховых компаний, а именно:

       - налогообложение для филиалов  должно быть тождественно налогообложению  российских юридических лиц. Прибыль  и убытки филиала должны исчисляться на базе его деятельности в России;

       - филиалы должны подлежать лицензированию  в соответствии с российским  страховым законодательством; ⁸

       Большая часть задач, определенных Стратегией в целях развития страхования, должна решаться посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Стратегия должна предполагать активное участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страховой отрасли.  Решение перечисленных выше задач позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности страховой защиты граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России. 

       

2. Использование международного опыта  регулирования  страхового рынка в Российской Федерации

 

       Методы  регулирования страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: 1) как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; 2) как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО. 

       Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными  и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

       - формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

       - установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

       - система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

       - контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

       - установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;

       - обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;

       - участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;

       - решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;

       - выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.

       Таким образом, необходимость использования  западного опыта обусловлена  рядом причин. Во-первых, исторически  страховая система России всегда формировалась с некоторым отставанием по сравнению с индустриально развитыми странами. Особенно усилился разрыв за период государственной страховой монополии 1918-1988 г. Сейчас мы делаем только первые шаги по преодолению этого отставания, эти шаги тормозятся внутренними негативными процессами отечественного страхового рынка.

       Во-вторых, в современных условиях страхование  в отдельной стране не может развиваться  изолированно, без участия в международном  перераспределении рисков через  каналы перестрахования. Россия, в силу ее исторических и географических особенностей обладающая крупными рисками, требующими адекватной перестраховочной защиты, все больше вовлекается в мировые процессы перераспределения рисков.