Государственное регулирование страховой деятельности в России

       4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

       На  территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

       а) обеспечивать контроль за соблюдением  требований законодательства РФ о страховании;

       б) осуществлять контроль за исполнением  страховщиками нормативных актов  Федеральной службы России по надзору  за страховой деятельностью, связанных  с проведением страховой деятельности;

       в) осуществлять контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

       г) осуществлять контроль за соблюдением  установленных Федеральной службой  России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

       д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

       е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

       ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

       Территориальные органы страхового надзора имеют  право:

       а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

       б) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

       в) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ о страховании  принимать меры по их устранению;

       г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. ¹¹

       Лицензирование  деятельности субъектов страхового дела, согласно ст. 32 Закона о страховании, осуществляется на основании их заявлений  и документов, представленных в соответствии с законом о страховании.

       Лицензия  на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

       Лицензирование  осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и является обязательным.

       Лицензирование  заключается:

1. в проверке соответствия организационных финансово-экономических расчетов, объема и условий страхования, представленных в соответственных документах страховщика, законодательству РФ требованиям платежеспособности для выдачи лицензии страховой организации
2. лицензирование включает надзор лицензионным органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановления лицензии в случае невыполнения. ¹¹

       Таким образом, можно сделать вывод о том, что государственное регулирование страховой деятельности является частью регулирования экономики. Реальная возможность осуществлять регулирование страховой деятельности появляется только на высоком уровне экономического развития, концентрации производства и капитала. Цель государственного регулирования в общем плане состоит в поддержании стабильности, защите интересов всех участников экономических отношений, обеспечении равных прав и свобод, взаимодействии с другими государствами в этих вопросах на бесконфликтной основе. В обобщенном виде цель государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью – обеспечение функционирования страхового рынка на честных унифицированных основах. ¹

2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
1. Анализ рынка страховых услуг и оценка влияния государственного регулирования на его эффективное функционирование

       2009 год оказался наиболее сложным  для российских страховщиков  за последние несколько лет.  Динамика рынка соответствовала «умеренно-пессимистическому» сценарию, продемонстрировав падение объема собираемых премий (без учета ОМС) на 7,5%; при этом объем выплат, как и прогнозировалось аналитиками в конце 2008 года, продолжал расти, и по итогам года вырос на 14%.С учетом премий по ОМС общий объем собранных премий показал рост на 2,4%, объем выплат — на 17%. Негативный тренд, начавшийся в 4 квартале 2008 года, когда страховой рынок отреагировал на кризисные явления, происходившие в экономике страны, практически нулевым приростом премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года (+0,9%), продолжился в 2009 году. Падение сборов достигло своего максимума в 3 квартале 2009 года. Незначительный рост собираемых страховых премий начался в 4 квартале 2009 года, постепенно увеличиваясь в течение 1 полугодия 2010 года. ¹⁴

       Рисунок 1 - Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 квартал 2007 года — 2 квартал 2010 года Образец

       Диаграмма 2: Динамика страховых премий, страховых выплат и коэффициента выплат (кроме ОМС),1 квартал 2007 года — 2 квартал 2010 года

       Данная  ситуация неизбежно отразилась на платежеспособности и финансовой устойчивости достаточно большого количества страховщиков. Это компании, обеспечивающие осуществление страховых выплат за счет вновь собираемых премий, формирующие страховые резервы в недостаточном размере, а также инвестировавшие средства в малоликвидные активы. На фоне резкого падения страховых сборов, при неизменно растущих убытках, эта группа страховщиков столкнулась с нехваткой средств не только для осуществления страховых выплат, но и для обеспечения собственной деятельности. Результатом стали необоснованные отказы в страховых выплатах, задержки в выплате заработной платы сотрудникам. В отношении таких компаний Росстрахнадзором были применены надзорные санкции, вплоть до отзыва лицензии. Процесс выявления и удаления с рынка неплатежеспособных страховых организаций продолжился и в 1 полугодии 2010 года, когда многие страховщики, уже пережив период резкого сокращения страховых премий, оказались неспособны выполнить обязательства по ранее заключенным договорам.

       В результате повышения качества контрольных  мероприятий, осуществляемых ФССН, количество страховых организаций продолжило неуклонно снижаться: если в начале 2009 года их было 671, то к концу года — 595, а на конец 1 полугодия 2010 года — 562. В тоже время возросло число страховых брокеров, лицензирование которых началось лишь в 2007 году. На конец 2009 года на рынке действовало 144 брокера, к концу первого полугодия 2010 года их количество увеличилось до 157. ¹⁴

       Диаграмма 3: Количество страховых организаций и страховых брокеров, 2007 год — 1 полугодие 2010 года, ед. 

       В 2010 году Государственной Думой Российской Федерации был принят закон Российской Федерации от 22.04.2010 №65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором впервые затронута тема банкротства страховщика. Введение законодательных норм позволяет более четко регламентировать процедуру банкротства страховщиков, повышает прозрачность и управляемость данного процесса.

       Суммарная величина активов российских страховых организаций составила в 2009 году 873,8 млрд. руб. Из них принято в покрытие страховых резервов 437,3 млрд. руб. (50%), в покрытие собственных средств в пределах норматива, установленного Требованиями (маржа), — 89,4 млрд. руб. (10%), сверх данного норматива — 153,6 млрд. руб. (18%). Оставшаяся часть активов баланса в размере 193,5 млрд. руб. (22%) не принята в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков.

       По  состоянию на 1 полугодие 2010 года страховщики  обладали активами в объеме 959,5 млрд. руб., из них приняты в покрытие страховых резервов 487,6 (51%), в покрытие собственных средств в пределах маржи — 97,5 млрд. руб. (10%), сверх маржи — 152,6 млрд. руб.(16%); средства, не принятые в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков, — 221,8 млрд. руб. (23%). Данные об изменении стоимости активов российских страховщиков в 2009 году — 1 полугодии 2010 года показали, что этап резкого снижения стоимости инвестиций к концу 1 полугодия 2010 года завершился. Уже во втором квартале 2010 года ситуация на рынке начала стабилизироваться, падение премий в целом по рынку прекратилось, однако в массовых видах страхования процесс восстановления только начался. Тем не менее, величина активов сводного баланса российских страховщиков показывает положительный прирост. Так, если в 2009 году рост активов страховщиков составил 3% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года, то на конец 1 полугодия 2010 года — уже 9%.

       Таблица 1 - Данные об основных показателях сводного бухгалтерского баланса страховщиков и марже платежеспособности, 2008 год — 1 полугодие 2010 года Образец

       Диаграмма 4: Динамика активов, страховых резервов и собственных средств страховых организаций, 2005 год — 1 полугодие 2010 года

       Величина  совокупного уставного капитала страховщиков в 2009 году продолжала снижаться. Несмотря на то, что 67 страховых организаций в течение года увеличили свои уставные капиталы, процесс сокращения количества игроков на страховом рынке в рассматриваемом периоде повлиял на данный показатель более значительно. Среди страховщиков, лицензии которых были отозваны в течение года, наибольшим уставным капиталом обладали: «Золотой гарант» (2 млрд. руб.), «Средневолжская Перестраховочная Компания» (1 млрд. руб.), РАСО (1 млрд. руб.), «Скандинавия» (1 млрд. руб.) и др.