Государственное регулирование страховой деятельности в России

       Государственное регулирование начинается на этапе  допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают  здесь процедуры регистрации  и лицензирования страховщиков.

       Регистрация страховых организаций принципиально  отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны (исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны). Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование.

       Лицензирование  деятельности страховых компаний —  это процедура получения ими  государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам (классам).

       В большинстве развитых стран (в странах  ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.

       Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый — утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России). Второй подход — работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.

       Самый характерный пример такого подхода — Германия (условия страхования по каждому виду утверждаются там на федеральном уровне и имеют силу закона). Кроме того, типовые правила широко применяются во Франции, Канаде и других странах. Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, за страховой компанией остается право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).

       На  стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров  страхования. Оно может иметь  различную степень детализации:

       — отсутствие деятельности органов надзора  по предварительной проверке содержания договоров (полисов) — Великобритания и др.;

       — предварительная проверка типовых  договоров (полисов) на факт наличия  существенных условий — Франция  и др.;

       — предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий — Германия.

       К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет  юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе  и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы  и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.

       Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение  их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства  к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора определяют количество и состав страховых резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают порядок отражения состояния резервов в отчетности страховой организации. Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические резервы по иным видам страхования и резервы (фонды) предупредительных мероприятий (на такую систему Россия перешла в 1994 г. в соответствии с международной практикой).

       Прямой  обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом  рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам — нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).

       В некоторых странах используются такие методы регулирования, как  отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

       Несмотря  на все разнообразие систем государственного регулирования страхового рынка, все  развитые страны объединяет то, что  везде контролю и регулированию  страхового рынка государством уделяется  очень большое внимание. Это объясняется тем, что в развитых странах социально-экономическая роль страхования весьма высока, и это хорошо осознается государственными органами, ответственными за принятие соответствующих решений. Механизм государственного регулирования страхования, которым обладают развитые страны, складывался и функционировал уже много лет и максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. Таким образом, индустриально развитыми странами накоплен богатый опыт государственного регулирования страхового рынка, который частично используется в отечественной практике. Опыт развитых стран  должен сыграть положительную роль в дальнейшей интеграции России в мировой страховой рынок.

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
1. Основные направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка

       Современный этап развития экономики Российской Федерации и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового  кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этих сложных условиях страхование в нашей стране в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф. Мировой опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, – один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Страхование может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала.

       В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность. Это тем более актуально с учетом того, что развитие российского страхового рынка не полностью соответствует потребностям российской экономики и страхование лишь частично выполняет свои основные функции. В значительной мере такое положение обуславливается неадекватным развитием нормативно-правовой базы. Таким образом, Стратегия должна ставить своей целью стимулирование развития страхования в Российской Федерации для обеспечения наиболее полной социальной защиты населения и эффективного использования отрасли для стабильного экономического роста страны. При этом первоочередной задачей развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им макроэкономических функций страхования, а именно:

       - обеспечение социальной защищенности  населения;

       - обеспечение непрерывности процесса  производства и возмещения убытков  предприятий за счет средств  страховых организаций, без привлечения  бюджетных средств в значительных  размерах;

       - предупреждение и снижение вероятного  ущерба при страховых случаях;

       - повышение роли отрасли в обеспечении  инвестиций в национальную экономику. 

       Для решения этих задач в Стратегии  необходимо предусмотреть введение государственных мер, призванных стимулировать  достижение упомянутой основной цели, часть из которых будут способствовать развитию отрасли в целом, другие – более быстрому росту приоритетных для экономики страны видов страхования. Среди последних следует выделить:

       - стимулирование страхования жизни,  резервы которого являются важнейшим  источником долгосрочных инвестиций в экономику;

       - развитие медицинского страхования,  включая добровольное медицинское  страхование, которое снижает  нагрузку на бюджет и способствует  привлечению средств в модернизацию  системы здравоохранения; 

       - введение системы страхования  ответственности хозяйствующих субъектов, в том числе малого бизнеса, перед третьими лицами по широкому кругу видов деятельности для обеспечения более полной социальной защищенности населения России;

       - законодательное оформление обязательства  профессионального страхования (нотариусов, судей, медицинских работников и т. д.);

       - создание условий для дальнейшего  развития добровольных видов  страхования. 

       В целях защиты интересов страхователей  также целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по направлениям:

       - повышения финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности  субъектов страхового дела;

       - защиты прав страхователей (застрахованных);

       - развития правовых основ деятельности  участников страхового рынка  и конкуренции среди них.

       Условием  достижения поставленных целей и  задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений деятельности субъектов страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

       Наиболее  важной функцией страхования в настоящее  время, безусловно, должна стать социальная защита населения. Прежде всего это  относится к медицинскому страхованию, которое в обязательном и добровольном виде должно предоставить населению должное и достойное медицинское обслуживание. В условиях старения российского населения повышается значимость страхования жизни (в том числе и пенсионного страхования), используя механизмы которого, можно повысить уровень жизни пенсионеров без привлечения средств соответствующего государственного фонда.

       К настоящему времени в значительной мере устарела законодательная база, регулирующая обязательное медицинское  страхование. Длительное время действовала смешанная система, основывавшаяся на социальном страховании с привлечением к выполнению определенных функций страховых компаний. Как показала практика, такая схема ведет к неэффективному использованию выделенных бюджетных средств. Наиболее ярко это проявилось в реализации программы дополнительного лекарственного обеспечения.