Организация выпуска и обслуживания пластиковых карт

Снижается количество выпущенных карт АС Сберкарт. Чиповые карты пользуются не большим спросом, так как имеют очень высокую степень защиты, это объясняется тем, что персонализация карты происходит в присутствии и с участием самого держателя карты.

Количество карт международных платежных систем увеличивается. Это связано с заключением договоров на перечисление заработной платы с несколькими организациями, а также увеличением потребностей частных держателей. С ростом благосостояния жителей нашего города, с появлением у многих из них возможности совершать международные поездки появляется и необходимость в безопасном и надежном средстве транспортировки денежных средств.

Таким образом, можно сказать, что все большее количество клиентов хотят иметь вместо обычной сберегательной книжки, пластиковую карту. Пластиковая карта является мобильным средством для расчетов за товары и услуги.

В 2008- 2010 году почти все организации, перечисляющие заработную плату через Ханты-Мансийске отделение Сбербанка России, предпочли перейти на обслуживание по пластиковым картам.

В таблице 10 представлены данные, показывающие динамику развития пользования банкоматами и услугами по выдаче наличных с пластиковых карт, и безналичных расчетов.

Таблица 10 − Структура операций держателей пластиковых карт Ханты-Мансийского отделения Сбербанка № 1791

В 2011 году количество операций связанных с получением наличных денег в банкомате уменьшилось на 15 % по сравнению с 2009 годом, а оплата с помощью пластиковой карты в торговых и сервисных точках увеличились на 10 %. Также на 4% увеличилось количество операций связанных с оплатой услуг непосредственно через банкоматы.

Таким образом, видно, что большинство держателей карт предпочитают наличному расчету − безналичный.

Расчет с помощью банковских карт имеет несомненные преимущества для клиента. Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на банковском счете, возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк.

3 Проблемы и перспективы развития операций с банковскими каратами  Ханты-Мансийского ОСБ №1791

Существует и ряд проблем, которые тормозят развитие карточного бизнеса в Сбербанке. Во-первых, это отсутствие процессингового центра в г. Ханты-Мансийске, из-за отсутствия дорог сложность доставки карт в отдаленную местность,  жесткая конкуренция.

На территории города Ханты-Мансийска предлагают свои услуги шесть  банков-конкурентов: ОАО «Ханты-Мансийский банк», филиал «Западно-Сибирского коммерческого банка», филиал «Сургутнефтегазбанка», филиал «Собинбанка», филиал  «Газпробанк», филиал «ВТБ 24».

Основным конкурентом отделения Сбербанка является ОАО «Ханты-Мансийский банк». Банк предлагает все виды банковских услуг, в том числе выпускает и обслуживает банковские  карты платежных систем Visa, MasterCard International, предоставляет услуги эквайринга, индивидуального дизайна карт, выдачу наличных денежных средств, оплаты услуг через широкую сеть банкоматов и ИПТ. В Ханты-Мансийском банке обслуживается большинство бюджетных организаций города, района, администрации округа.

Счета ведутся в RUR, USD и EUR. Карты изготовляются в течение 1-2 дней, так как процессинговый центр находится в г. Ханты-Мансийске, а у отделения Сбербанка в Москве, поэтому выпуск карты затягивается до 14 дней.

Ханты-Мансийский банк широко рекламирует себя в СМИ, печатных изданиях справочного характера, является спонсором многих проводимых в городе и округе мероприятий. Участвует совместно с фондом поддержки и развития предпринимательства в инвестиционных программах под гарантом Правительства ХМАО.

Ханты-Мансийское отделение Сбербанка № 1791 для решения этих проблем принимает решение акцентировать внимание на качестве обслуживания клиентов, расширение спектра банковских услуг, выездные презентации на предприятия, реклама в СМИ.

Основной задачей программы развития банковских карт Ханты-Мансийского отделения Сбербанка России № 1791 является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2009 году Ханты-Мансийским отделением Сбербанка были реализованы следующие проекты Сбербанка России:

а)   акция «Сезон горячих миль». Это совместный проект с авиакомпанией «Аэрофлот – Российские авиалинии». При открытии счета или при безналичных оплатах и расчетах в ТСТ автоматически зачисляются дополнительные бонусы. Для сравнения до акции – оплата товаров и услуг – 5 милей, во время проведения акции – до 50 милей. Данные бонусы (мили) дают держателю карты дополнительные скидки при покупке авиабилетов компании «Аэрофлот», либо бесплатный проезд (при наличии необходимого количества милей);

б)   акция, посвященная Международному Дню Пожилого человека. При открытии карты СбербанкMaestro-социальная первый год обслуживания бесплатно. Возможность для клиентов пользоваться картой во всех банкоматах, ТСТ и ПВН;

в)   совместно с благотворительным фондом «Подари жизнь» Сбербанк России выпустил карты с одноименным названием. При получении наличных денег с карты – 0,3% от суммы автоматически перечисляется в фонд помощи детям с гематологическими болезнями. Это реальная возможность помочь детям;

г)   активная работа по предложению клиентам услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн». Оплата услуг не выходя из дома. Платежи за интернет и сотовую связь в режиме реального времени;

д)   клиентам, открывающих депозитные счета по сберегательным книжкам – возможность перечисления начисленных процентов на пластиковую карту, что дает клиенту право пользоваться данными денежными средствами без дополнительного посещения отделения Сбербанка;

е)   выпуск кредитных карт Visa Classic Credit, Visa Gold Credit, MasterCard Credit, MasterCard Gold Credit.

Эксперты банка отмечают, что доля кредитных карт в потребительском кредитовании растет очень быстро. Это связано с достаточно низкими процентными ставками, льготным периодом, установление лимита в зависимости от платежеспособности, простотой и удобством в обслуживании.

Погашать кредиты Сбербанка можно через терминалы и банкоматы, а также с помощью услуги «Мобильный банка» и «Сбербанк Онлайн». При этом никаких комиссий с клиента не взимается.

Таким образом, Ханты-Мансийское отделение Сбербанка России № 1791 реализует все возможные мероприятия направленные на развитие карточного бизнеса. Проведение различных акций среди держателей банковских карт, реклама в СМИ и повышение качества обслуживания увеличивают продажи в два раза. То есть размер доходов от пластиковых банковских карт должен составлять по прогнозам на 2011 год 14538 тыс. руб. сейчас он составляет 7269 тыс. руб. и доля доходов от пластиковых банковских карт  будет составлять 2.20 %.
Заключение

Проведенный анализ при написании курсовой работы позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН - персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебитование его банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карт и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карты как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В процессе проведенного исследования рассмотрены основные характеристики банковских пластиковых карт.

Установлено, что банковские операции регулируются нормативными документами, положениями, принятыми и утвержденными ЦБ РФ, а также внутренними банковскими нормативами и приказами.

Рассмотрена краткая характеристика Ханты-Мансийского отделения.

Ханты-Мансийское отделение Сбербанка №1791 входит в структуру Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России». В состав  Ханты-Мансийского отделения Сбербанка входят (включая г. Белоярский и п.г.т. Берёзово) 34 офиса банковского обслуживания.

В процессе проведенного анализа на примере Ханты-Мансийского отделения № 1791 за 2008 − 2010 годы установлено, что происходит бурное развитие  сети обслуживания банковских карт.

Выявлены направления совершенствования операций с банковскими пластиковыми картами, а именно существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, повышение качества обслуживания.

Для дальнейшего развития карточного бизнеса на территория ХМАО необходимо развивать инфраструктуру приема карт, переводить клиентов в удаленные каналы обслуживания, внедрить собственный процессинговый центр, снизить тарифы до уровня конкурентов, повысить качество обслуживания банкоматов и терминалов. Все это непременно повысить привлекательность банковских карт для клиентов, и даст возможность занимать лидирующие позиции на рынке.

Список использованной литературы

1.      Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.01.2006 г. № 1725-У и 23.09.2008 г. № 2073-У).

2.      Положение ЦБ РФ от 12.04.01 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

3.      Положение Банка России от 23.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

4.      Положение № 14 от 05.01.98 «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ».

5.      Порядок работы с международными банковскими картами от 23.03.2003 г. № 299 – 2р (в редакции Указаний ЦБ РФ от 20.01.2005 г. № 1940-У и 10.09.2007 г. № 1980-У).

6.      Порядок работы с внутренними банковскими картами // Инструкция Сбербанка России № 636 – 2р (в редакции Указаний ЦБ РФ от 18.06.2007 г. № 1354-У и 22.12.2008 г. № 1460-У).

7.      Ауриемма М. Индустрия банковских пластиковых карточек: сборник / М. Ауриемма, Коли Роберт. – М. : ИНФРА-М, 2007. – 185 с.

8.      Глазьев, С. Ю. Банковская система должна ориентироваться на реальный сектор / С. Ю. Глазьев // Банковское дело №5, 2007. С. 10-12.

9.      Ермолаев Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2008. – 75 с.

10. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков. – М.: Финансы и кредит, 2007. – 384 с.

11. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Учебное пособие. 1 часть. Принципы проведения расчетов. – М.: Центр Информационных Технологий, 2007. 135 c.

12. Захарова А.Н. Платежное совершенство / А.Н. Захарова. – М.: Финансы, 2008. – 22 с.