Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

     Экономисты обосновали, что для юридических лиц с целью расширения спектра банковских услуг и повышения конкурентоспособности банка ОАО "Сбербанку России" предлагается начать оказывать факторинговые услуги.

     Сбербанк России является крупным банком, имеет большой размер капитала, имеющим широкую филиальную сеть и большое число клиентов-организаций, что дает ему возможность начать предоставление факторинговых услуг.

     Факторинг считается одним из самых прибыльных видов банковского бизнеса, в то же время как и довольно слабо развит в России. Немногие кредитные организации готовы взять на себя риски, которые появляются при совершении такого рода сделок. Факторинг на российском рынке является молодым, но постепенно приближается к стандартам западного рынка.

     Исследования рейтингового агентства "Эксперт" показывают, что рынок факторинга в России довольно интенсивно развивается. За прошедший год его размер вырос на 90%, сейчас составляет 5,7-6,1 млрд. долларов США.

     В 2011 году прослеживается тенденция возрастания появления все новых банков на рынке факторинга. По данным Центрального Банка Pоссийской Федеpации в 2010 году факторингом занимались 86 банков, то к 2011 году их число превысило более сотни банков. Некоторые банки пошли путем выделения своих факторинговых подразделений в факторинговые компании. Но как показывают итоги проведенного исследования рейтингового агентства "Эксперт" состав участников рынка факторинга уже сложился и новичкам будет крайне тяжело угнаться за лидерами.

     Многие банки уже давно объявили "факторинг" в своей продуктовой линейке, в то же время как на деле эту услугу представляют единицы.

     Сегодня основными лидерами на рынке факторинга являются три банка. Явным лидером является "Промсвязьбанк" по размеру его факторингового портфеля который составляет 24 711 220 тыс. руб., Банк "Петрокомерц" 5 002 869 тыс. руб., "Транскредитфакторинг" 4 003 706 тыс. руб.

     По оценкам рейтингового агентства "Эксперт", общий размер рынка факторинга в 2011 году увеличился на 26-30% и составил примерно 450-500 млрд. руб.

     В литературе приводятся разные трактовки сути факторинга, но вместе с этим наиболее распространенным является его определение как комиссионно-посреднической и кредитной операции.

     Основной целью факторингового обслуживания - является инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

     В факторинговых операциях участвуют три стороны: фактор (банк); клиент (кредитор, поставщик товара); предприятие - потребитель товара, должник.

     Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком фактору, подлежащих оплате плательщиком (потребителем) долговых требований и передачей банку права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы и услуги, а так же иные долговые обязательства.

     Основным принципом факторинга является возмещение фактором (банком) поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление же остальной суммы платежа по долговым требованиям выполняется фактором после поступления средств от должника. Однако может быть незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

     Существует несколько классификаций факторинга. Рассмотрим те, которые могут быть применимы ОАО "Сбербанком России". Первая разновидность факторинга это факторинг с финансированием.

     Его суть в том, что клиент (поставщик товара) уступает банку (фактору) право последующего получения платежей от покупателя (должника). Клиент получает от банка (фактора) 80-90% стоимости отгруженной продукции. Таким образом, банк дает клиенту кредит в виде досрочной оплаты поставленных товаров. Зарезервированные 10-20% стоимости отгрузки клиенту не выплачиваются, они бронируются на конкретном счете на случай претензий от покупателя по качеству, цене и возмещаются поставщику в момент поступления платежа за товар. Получение такой услуги от банка отвечает потребностям предприятия, так как разрешает ему превратить продажу с отсрочкой платежа в продажу с немедленной оплатой, что обеспечивает ускорение движения промышленного капитала.

     Разработанный комплекс услуг факторинга может состоять из следующих программ, например:

1) Финансирование. Данная программа предусматривает выплату клиенту в количестве до 90% от суммы поставки, и банк может обеспечить финансирование всех непросроченных поставок с отсрочкой платежа до 90 дней. Финансирование поставки выполняется в адрес дебиторов, находящихся в любой точке России. Отличительной чертой данной факторинговой услуги является ее оперативность, гибкость, а так же наименьший пакет предоставляемых документов. А благодаря услугам факторинга клиенту предоставляется возможность после заключения договора преобразовать в течение одних суток свою дебиторскую задолженность в денежные средства.

2) Учет дебиторской  задолженности. Довольно простая  система учета дебиторской задолженности,  которая весьма знaчительна как  для бухгалтерии так иных подразделений  предприятия, работающих с дебиторами. Благодаря такой услуге ОАО "Сбербанк России" обеспечит максимально удобный режим предоставления информации о состоянии дебиторской задолженности предприятия, уступленной Банку. Для этих целей может быть разработано специальное программное обеспечение, которое и позволит предприятию отслеживать все операции по факторингу и формировать нужные отчеты.

3) Управление дебиторской  задолженностью. Для управления  дебиторской задолженностью клиента  специалистами банка возможно  проведение различного рода комплексов мероприятий по четырем знaчительным направлениям: это начальная проверка и дальнейший мониторинг благонадежности и платежной дисциплины дебиторов; установление и оперативный пересмотр лимитов финансирования по дебиторам; обеспечение своевременного поступления денежных средств от дебиторов; работа с просроченной задолженностью.

     Под кредитным риском в данном случае понимаются риски предприятия, которые связанны с неоплатой поставок с отсрочкой платежей. При факторинговом обслуживании (подразумевает наличие договора о безрегрессном факторинге) поставщик, получая средства от банка в счет очередной поставки с отсрочкой платежа, отправляет банку право требования платежа по этой поставке [28].

     А если предприятие занимается экспортом продукции, то для него немалознaчительным моментом будет являться покрытие Банком его валютных рисков. Использование факторинговых услуг разрешает предприятию немедля конвертировать деньги, полученные от Банка в качестве авансового платежа по поставке, под оплату валютного контракта. Предприятие, за счет использования факторинговых услуг, обезопасило себя от валютных рисков и получает дополнительные конкурентные преимущества на рынке.

     Конечно с целью мобилизация большего числа клиентов, банки должны верно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.

     Для более эффективного продвижения продуктов и услуг Сбербанка России предлагается использовать следующие виды рекламы и стимулирующие мероприятия:

     1. Радиореклама - ее преимущество заключается в дешевизне.

     Данный вид рекламы предназначен для охвата самой большой части населения, в которую входят пенсионеры, студенты и работающее население.

     Ее сущность в том, что бы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые он сможет получить, если начнет пользоваться предлагаемыми услугами.

     2. Реклама банка и его продукции, на телевидении является одним из наиболее популярных способов распространения и донесения информации до потенциального потребителя. Это удобный и весьма действенный метод повышения популярности бренда и привлечения внимания покупателей, так как имеет широкий охват аудитории. Размещение рекламы на телевидении разрешает воздействовать в комплексе на целевую аудиторию, сочетая в себе запоминающийся визуальный ряд и звуковое сопровождение, за счет этого достигается особая эффективность, недосягаемая иными видами рекламы.

     3. Наружная реклама с участием отечественных звезд, имеет большое разнообразие щиты, баннеры, перетяжки, мест ее размещения и является отличным носителем для напоминающей и имиджевой рекламы Банка.

     К стимулирующим мероприятиям можно отнести:

- проведение акций, например, для участников ВОВ, открытие вклада

- для ветеранов с повышенной процентной ставкой, принимаемые накануне Дня победы;

- проведение акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества либо за пользование несколькими видами услуг, что будет являться стимулированием старых клиентов и привлечением новых;

- возможность клиентам пользоваться услугой в течение какого-либо времени бесплатно либо на льготных условиях.

 

 

Заключение

     Итак, можно сделать вывод, что развитие деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг.

     Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными сейчас.

     Проделанная работа позволяет понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг разрешает банкам выбрать более перспективные направления в совершенствовании услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

     Подводя результат данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов. В настоящее время в российской практике банки могут подать лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство отечественных услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, в первую очередь, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немалознaчительно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые разными коммерческими банками, присутствуют и используются определенным банковским учреждением. Однако, имеется конкретный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, выполнение денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается конкретная направленность на более доходные операции [10].

     В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют вкладным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в иные сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как и вкладные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента зарождения первого банка. А с переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с иными видами услуг.

     В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом и, кроме того, услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.

     Повышение доходности работы банков на современном этапе совершенствования могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение системного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, совершенствования операций с наличной иностранной валютой, страховые, лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является выполнение мероприятий по компьютеризации банковских операций [13].

     Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время объем платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в конкретном договорном порядке [19].

     Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он обязан быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Библиографический список использованной литературы

1. Положение ЦБ Pоссийской  Федеpации "О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и выполнения расчетов по операциям, совершаемых с их использованием" от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11.2000 № 854-У).

2. Федеральный закон  "О банках и банковской деятельности" от 10 июля 2005 года (ред. от 27 июля 2009 г.).

3. Амириди Ю.В., Ашкинадзе  А.В., Варов К.А. учебник: "Банковские  информационные системы" - М.: 2010 г.

4. Аудит и финансовый  анализ: рецензируемый журнал. М., 2008 № 2.

5. Балабанов И.Т. Банки  и банковское дело: Банковская  система; Лизинг и ипотека;  Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: "Питер", 2009. - 304 с.