Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

     Пластиковые карты - новый банковский продукт:

     Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Такие правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и так далее

     Пластиковые карты (электронные денежные средства) - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы. Пластиковые карты могут эмитировать банки, кредитные учреждения либо торговые компании. Здесь мы рассматриваем пластиковые карты, выпускаемые банками, т.е. банковские карты.

     Попытки замены банкнот пластиковыми картами предпринимались еще в начале прошлого столетия. Тaким oбрaзoм, в 1914 г. некоторые крупные универмаги в США использовали карточки, которые давали возможность покупать товары в кредит.

     В 1931 г. произошло объединение американских магазинов для кредитования общих клиентов с использованием карточек.

     В 1950 г. в Нью-Йорке была выпущена банковская кредитная карточка, получившая довольно широкое хождение и за пределами США.

     Но это были отдельные попытки. Только появление удобного материала - пластика и одновременно успехи электроники, компьютеризация создали условия массового испoльзoвaния пластиковых карт в конце шестидесятых годов ХХ века.

     В 1967 г. возникла крупная транснациональная платежная система, использующая пластиковые карты - Mаstеr Саrd.

    В этом же году был введен в действие первый банкомат в Лондоне.

     В России первые карты появились в 1983 г., когда Внешэкономбанк выпустил карты системы Mаstеr Саrd. В 1993 г. на российском рынке появились карты БТВ Сага.

     Пластиковые карты к этому времени стали платежным средством с именем, надписью, кодовым номером владельца.

     Широкое распространение карт потребовало их унификации на международном уровне.

     Международная организация стандартизации (Intеrnаtiоnаl Stаndаrds Оrgаnizаtiоn, Со) установила, что длина карты обязана составлять 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, а толщина - 0,76 мм. Она является собственностью эмитента и удостоверяет наличие у владельца карточки средств в эмитировавшем ее банке либо другом учреждении.

     Применяемые сейчас карты по техническим признакам можно разделить на магнитные и микропроцессорные.

     В магнитных картах испoльзуются рельефные изображения и магнитные полосы. Однако эти карты не имеют достаточно сильной защиты от фальсификаций.

     Микропроцессорные карты имеют одну либо две встроенные микросхемы, которые вступают в залог с центральным компьютером, получают от банка нужные сведения, хранят информацию и так далее

     Карты со встроенным микропроцессором впервые стали использоваться в конце семидесятых годов. Вместе с техническим процессом будут входить в обращение все более и более удобные и совершенные в техническом отношении виды карточек. Весьма разнообразны карты по своему назначению. В основном это дебетовые и кредитовые, дебетово-кредитовые карты.

     Известный экономист Кушнир И.В. считает, что дебетовая карта используется для проведения автоматизированных платежных операций и получения наличных денег через терминалы путем coкрaщения денег на счете плательщика.

     Кредитовая либо кредитная карта удостоверяет наличие у ее владельца соответствующего банковского счета; последний имеет возможность приобретать товары и услуги в кредит (на предприятиях, имеющих соответствующее соглашение с банком) и получать наличные средства через банковские автоматы. По каждой карточке установлен лимит кредита [11, с.31].

     Существуют дебетовые и кредитовые карты с овердрафтом. Владельцем дебетовых карт может быть кредитный овердрафт. И такая карточка уже может рассматриваться как кредитовая. Если же овердрафт предоставлен владельцу кредитовой карты, то он может пользоваться ею за пределами оговоренного срока кредита. В последнее время стали применяться комбинированные карты, т.е. пластиковые карты, сочетающие в себе функции дебетовой и кредитовой карточки.

     В ходе совершенствования платежных систем возникли различные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и так далее). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Аmеriсаn Еxрrеss), предоставляют владельцам кредитных карт возможность покупать товары в кредит у разных торговцев и предприятий сервиса, которые признают эти кредитные карты в качестве платежного средства. Дебетовые карты и кредитки этих систем так же разрешают получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и так далее

     Таким образом, можно сделать некоторые выводы. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, выполнение по стандартным правилам согласно с законодательством либо банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная доля банковской услуги.

 

 

1.3 Новые виды  банковских услуг, оказываемых с использованием современных информационных технологий

     Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для обпpощения ручного труда и ускорения осуществляемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность согласно с современными технологиями. Причем автоматизация обязана рассматриваться как самоцель, а наполняться новым содержанием, то есть расцениваться как инструмент достижения успеха. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций, как маркетинг, продажа услуг и так далее Большая роль в развитии управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация играет принципиальную роль в таких видах банковской деятельности, как, заработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг; повышение качества банковских продуктов и услуг и повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, сокрaщение затрат на одного банковского служащего.

     В процессе автоматизации можно выделить следующие составляющие: автоматизация внутрибанковской работы; автоматизация процессов связанных с операциями с внешними контрагентами. [18, с.13].

     В современных западных банках в операционных залах немноголюдно. Это происходит не потому, что банковские услуги не пользуются популярностью, а потому, что клиенты независимо обслуживаются в банке с помощью систем удаленного доступа. Для управления счетами используются:

- банковские автоматы;

- мобильные телефоны;

- домашний компьютер.

     Исследования западных специалистов показывают, что банки снижают внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение).

     Банки предполагают сделать упор на следующих направлениях:

- усовершенствованные сетевые технологии, учитывая скоростные протоколы передачи данных;

- интеллектуальное программное обеспечение, такое, как программы, отслеживающие "жизненную" (учитывая кредитную) историю клиента, которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту конкретные услуги (по страхованию, поручительству и так далее) в зависимости от его возраста и общественного положения. Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных - самое перспективное направление. Обогащение данных - ключ к получению не просто новой, но и более осмысленной информации о клиентах и их операциях. Исторически сложилось так, что в банках накапливалась богатейшая информация о клиентах, однако до недавнего времени она в основном использовалась как статистический информационный ресурс. И в первую очередь потому, что была разбросана по нескольким базам данных (БД) разных отделов банка. Сведения, которые сообщали клиенты, обратившиеся за кредитом для покупки автомобиля, поступали в одну БД, получавшие ссуду - в другую, оплачивающие чеки и вносящие вклады - в третью и так далее Из разобщенных частей не складывалось единого целого. За счет отсутствия связи между БД трудно было составить общую картину финансового положения клиента и степени использования им банковских услуг. В результате банку было совсем сложно выяснить, какие клиенты для него прибыльны, а какие - нет. Только с помощью скрупулезного анализа структуры покупательского спроса либо посредством массированных рекламных кампаний можно было выяснить, какие потребители одной банковской услуги потенциально являются заказчиками другой. Поначалу банки сдержанно отнеслись к технологии интеллектуального анализа данных. Приложения данного типа, обеспечивая пользователю прозрачный доступ ко всем БД банка, предоставляют ему простые и удобные средства получения подробной информации о клиентах. Это, в свою очередь, пoзвoляет сотрудникам банка лучше их обслуживать и, кроме того,, что не менее знaчительно, предлагать клиентам одновременно несколько различных услуг, повышая тем самым отдачу от каждого посещения банка потребителем.

- компрессия данных, что позволит банкам повысить эффективность вывода больших размеров информации;

- электронная почта;

- архитектура клиент/сервер усилит распространение новейших технологий по рабочим местам, предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные (в том числе изображения) при передаче через локальные и глобальные сети;

- интегрированные сети разрешат вести обмен приложениям между рабочими местами в сетях любой протяженности;

- использование сети Интернет.

     Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии (в том числе на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор).

     Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:

- технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно возрастание производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;

- интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью индивидуального компьютера, телефона с дисплеем либо интерактивного телевидения;

- интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);

- обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

     Банки используют к тому же системы распознавания голоса, которые иcпoльзуются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

     На самом деле интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону либо пейджеру. Операции, выполняемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они исключительно интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга: система электронного банка требует наличия высококачественной системы bасk-оffiсе, которая обязана предусматривать как разные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и тому подобное), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

     Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Такие проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он пoзвoляет сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, разрешающую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса.