Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы

внедрения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

стр.

Введение………………………………………………………………………...…3

1. Теоретические аспекты  новых банковских продуктов и  услуг………….….5

     1.1 Экономическая суть новых банковских продуктов и услуг…………....5

1.2 Виды банковских  продуктов и услуг……………………………………15

1.3 Новые виды банковских  услуг, оказываемых с использованием  современных информационных технологий………………………….…....20

2. Анализ новых банковских  продуктов и услуг на примере Сбербанка…….25

    2.1 Исследование динамики и совершенствования

          банковских пластиковых карт……………………………………………25

   2.2 Оценка экономической эффективности эмиссии

          пластиковых карт………….……………………………………………...33

3. Мероприятия по развития банковских продуктов

    и услуг в Российской Федерации…………………………………………….37

Заключение……………….………………………………………………………45

Библиографический список использованной литературы……………………47

 

 

Введение

     В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

     Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на определенные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, возрастанию объёма продаж банковских продуктов, развитию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления совершенствования банка, формулирование глобальной задачи и постановка определенных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка требуется проанализировать все вероятные варианты совершенствования. И одним из аспектов, которому требуется уделять большое внимание, является именно маркетинг.

     Доведение банковской продукции до потребителя - одна из значительнейших задач, которую призван находить решение маркетинг. От качества решения этой цели в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той среди них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг [7, с.29].

    В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления разных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, разрешающей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

     Существуют три задачи, стоящие перед Российскими банками в современной экономической ситуации:

• расширение набора банковских услуг - платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.
• внедрение высокотехнологичного современного оборудования.
• повышение профессионального уровня банковских управляющих (менеджеров).

     Итак, проблема внедрения новых продуктов и услуг в банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего совершенствования деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

     Цель курсовой работы - проанализировать состояние и перспективы совершенствования банковских продуктов и услуг в Pоссийской Федеpации.

     Для достижения задачи поставлены следующие задачи:

· Определить суть понятий  банковский продукт, банковская услуга;

· Изучить существующие в мировой и отечественной  практике подходы к классификации  банковских продуктов, услуг и составить  наиболее полную классификацию, согласованную  с поставленной целью;

· Рассмотреть стратегии  разработки банковских продуктов и  услуг в Pоссийской Федеpации;

· С учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и совершенствования  банковских продуктов и услуг в PФ;

· Построить трендовые  модели и на их основе провести прогноз совершенствования банковских продуктов и услуг по определенным видам;

· Сделать вывод о  динамике новых банковских продуктов, услуг.

Объект исследования курсовой работы

1. Теоретические  аспекты новых банковских продуктов  и услуг

1.1 Экономическая  суть новых банковских продуктов  и услуг

     В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" написано, что банковская деятельность - это банковские операции, позволяемые настоящим Законом, иными законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций [1].

     Для того чтобы определить экономическую суть банковских продуктов и услуг, требуется понять, что это такое, и видеть их разницу. Несмотря на конкретную тождественность понятий " банковская услуга" и "банковский продукт", существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления их клиентам. Банковская услуга - это деятельность банка, а банковский продукт - это итог деятельности банка. Банковский продукт - это "упакованная банковская услуга". [23].

     Банковская услуга. Банковский продукт может являться формой выражения нескольких банковских услуг. Тaким oбрaзoм, при помощи пластиковых карт их владельцы получают расчетные услуги, услуги по приращению (вкладные) и использовании денежных средств (кредитные). Вот почему потребительская ценность банковского продукта может быть значительно выше, чем потребительская ценность отдельной банковской услуги. Отношение между клиентом и банком в этом случае, носит сравнительно долгосрочный характер. Причем одна банковская услуга может иметь приоритетное значение сравнительно иных услуг, образующих банковский продукт. В примере с пластиковыми картами доминирующей является расчетная услуга.

     Банковские операции. Банковские операции подразделяются на первичные (продуктообразующие, производительные) и производные (вторичные, учетные, управленческие, аналитические). Первичные операции непосредственно направлены на производство банковского продукта. Вторичные операции совершаются в силу необходимости принятия управленческого решения, проведения анализа и бухгалтерского учета всей совокупности банковских продуктов, составления сводной информации для надзора органа и так далее

     Банковская технология - (банковский процесс) - это порядок либо последовательность совершения банковских операций. Следует различать два вида технологии: организационный и технический. Организационная технология обусловлена организационной структурой банка, иерархическими особенностями субординации, требованиями экономической безопасности, уровнем материальной ответственности и так далее, технический процесс определятся степенью технического оснащения, уровнем программного обеспечения.

     Банковский документ - это материальные носители, удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента при предоставлении банковского продукта. Банковские продукты подтверждают как продажу всего банковского продукта (договор, пластиковые карты, сберегательная книжка, вексель и так далее), так и отдельные операции, образующие банковский продукт (выписка по счету, приходный ордер, объявление на взнос наличными и так далее)

     Каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик банковского продукта. Банковская услуга определяет уровень потребительской ценности банковского продукта, банковские операции определяют объем издержек (себестоимость) банковского продукта. Применяя банковские технологии, оказывают воздействие, как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта. Банковские документы отражают юридические аспекты производства банковского продукта.

     Таким образом, банковский продукт - это функционально - обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием конкретной банковской технологии [5, с.10].

     Экономисты предполагают, что постоянные изменения клиентских предпочтений в выборе банковских продуктов требует от банка непрерывного поиска наиболее оптимального подхода в реализации того либо иного банковского продукта. В целях оптимизации этих процессов требуется упорядочение и формирование последовательных этапов производства (предоставления) банковского продукта.

     1. Выдвижение инициативы по производству банковского продукта. Банковский продукт направлен, во-первых, на оказание услуги клиенту, а во-вторых, на получение вознаграждения (прибыли). Соответственно, инициатива по разработке банковского продукта может принадлежать как клиенту, так и самому банку. В первом случае клиент заявляет о своих нереализованных потребностях и предлагает банку подготовить конкретный персональный банковский продукт. Причем клиент готов пойти на дополнительные расходы и связи с получением персонального банковского продукта. Во втором случае анализ клиентской базы, маркетинговые исследования, уровень конкуренции на рынке заставляет банк искать новые рыночные нищи. Стремление расширять ил удержать клиентскую базу приводит к созданию продукта по инициативе банка. Выдвижение инициативы может быть продиктовано изменениями в правовом регулировании деятельности клиента либо банка, получаем лицензии на конкретный вид деятельности, действиями конкурентов на рынке и тому подобное Инициализация производства банковского продукта предполагает "поиск бизнес-идеи", которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта.

     2. Разработка характеристик и определение элементов банковского продукта. На данном этапе банк обязан решить, какие банковские услуги будут включены в продукт, какие операции и в какой последовательности должны совершать сотрудники банка, какие документы должны сопровождать реализацию и использование банковского продукта. Иными словами, происходит планирование будущей модели банковского продукта, составляется необходимая информация и инструктивный материал. Отдельные модели банковских продуктов конструируются не только во внутрибанковских документах, но и в законах, нормативно-правовых документах регулирующих органов, банковских правилах и обычаях.

     3. Внедрение банковского продукта. На данном этапе выполняется подготовительные действия по производству и реализации банковского продукта: дополнительный наем сотрудников, закупка оборудования и расходных материалов, ознакомление сотрудников с операциями по производству банковского продукта, распределение обязанностей между определенными coтрудниками банка, заключение соглашений со сторонками организациями и так далее Результатом данного этапа является полная готовность банка к продаже и обслуживанию банковского продукта.

     4. Предпродажный этап. Банк привлекает клиентов с целью продажи им банковского продукта на основе конкретных на этапе разработки инструментов коммуникативной политики. На предпродажном этапе клиент уже не посредственно обращается в банк с целью приобретения банковского продукта. Банк в свою очередь оценивает возможность продажи банковского продуктнaпример этому клиенту. Совершая конкретную последовательность операций, банк определяет возможность заключения сделки по поводу данного банковского продукта.

     5. Продажа банковского продукта. Именно на этом этапе система отношений между банком и клиентом зацепляется в договоре, согласно с которым стороны берут на себя обязательства. Показатели продаж банковского продукта подтверждают либо опровергают выводы, сделанные на этапе его разработки.

     6. Использование (обслуживание) банковского продукта. Использование банковского продукта предполагает, что клиент дает распоряжение банку о проведении конкретной банковской операции. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом.

     7. Прекращение продаж либо использование банковского продукта. Прекращение продаж инициируется банком вследствие низкой конкурентоспособности либо рентабельности продукта, несоответствия плановых показателей фактическим, внедрением более совершенного банковского продукта-аналога, падения спроса на данный банковский продукт. Прекращение использования банковского продукта наступает, когда банк и клиент осуществили все обязательства по отношению друг к другу [23].