Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

 

 

 

Таблица 2.1 "Число пластиковых карт в обращении"

Банк	2011год Млн. ед.	2012год Млн. ед.
Сбербанк	36,5	39,8
ВТБ-24	14,51	15,002
Альфа-банк	7,63	7,904
ТрансКредитБАНК	2,71	2,8
Уралсиб	2,5	2,61
Росбанк	2,01	2,62
Восточный экспресс банк	2,007	2,3
Петрокоммерц	1,94	2,09
Ак Барс	1,91	1,23

     Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России. Он стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг и внедрения новых услуг с использованием пластиковых карт. [4].

     Итак, банковская карта Сбербанка является, в первую очередь, банковским продуктом, с каждым годом появляются все новые и различные виды, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг и, кроме того, получения наличных средств в отделениях разных банков и банкоматах.

 

 

 

 

 

2.2 Оценка экономической  эффективности эмиссии пластиковых  карт

      Сбербанк Pоссийской Федеpации является одним из крупнейших банков в Российской Федерации. Активы банка составляют одну четвертую доля банковской системы страны, часть банковского капитала 30%. (1 ноября 2012год). Сбербанк занимает 38 место по объему основного капитала среди крупных банков мира [25].

     По данным департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка России размер эмиссии карт по состоянию на 1 января 2012 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2010 год на 30,7 процента [4].

Таблица 2.2 "Объем эмиссии карт"

Карты Сбербанка	2010г. Млн. шт.	2011г. Млн. шт.	2012г. Млн. шт.	Темпы прироста (%)
				2011-2010	2012-2011
Visа	14,5	14,91	16,02	29,34	30,7
MаstеrСаrd	7,21	7,56	8,02	34,9	38,02
Mаеstrо	5, 79	4,81	5,1	31,5	39,7
Visа Еlесtrоn	7,5	7,87	7,52	38,1	39,9
СБЕРКАРТ	1,1	1,6	3,1	29,63	39,61
Всего эмиссия карт	31,6	36,75	39,8	34,9	30,7

      По таблице 2.2 видно, что в 2010 году по сравнению с 2009 годом рост эмиссии карт составило 34,9%, а 2011 году по сравнению с 2010 годом 30,7%.

     В 2012 году сбербанк продолжает с конкретными группами coтрудников и разрабатываются для них специальные карточные продукты и услуги.

По состоянию на 1 января 2012 г. выпущено 570,4 тысячи карт Visа Аэрофлот (рост за 2011 год - 61,7 процента), держатели которых одновременно являются участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - отечественные авиалинии".

Таблица 2.3 "Пластиковая карт Visа Аэрофлот"

Продукты, услуги	2010г. Тыс. карт	2011г. Тыс. карт	2012г. Тыс. карт	Темпы прироста (%)
				2010-2011	2011-2012
Visа Аэрофлот	556,03	560,9	570,4	48,7	61,7

     С внедрением новой услуги "Аэрофлот Бонус", мы видим на таблице 2.3 размер использования карт Сбербанка увеличилось и приносит значительную прибыль.

 

 

 

 

Таблица 2.4 "Банкоматы Сбербанк"

Пункты выдачи наличных денежных средств	2010г. Тыс.	2011г. Тыс.	2012г. Тыс.	Темпы прироста (%)
				2010-2011	2011-2012
платежей за услуги организаций (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и так далее)	21,74	22,01	22,9	27	89
прием наличных денежных средств для зачисления на счета  карт	4,6	4,96	5,3	30	34
информационно-платежные  терминалы	8,84	9,67	10,6	27,5	31,7

     На таблице 2.4 видно, что в системе Сбербанка действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств, и с каждым годом она увеличивается, так как в 2011-2012 гг. размер предоставленных услуг с использование пластиковых карт увеличивается.

     Число клиентов "Мобильного банка" за 2011 год увеличилось на 91,1 процента и составило 13,1 миллиона человек; за 2011 год отправлено 591,8 миллиона уведомлений об операциях по картам [25].

     Число операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 миллиона операций.

 

Таблица 2.5 "Динамика результатов работы с банковскими картами Сбербанка России за 2010-2012 гг. "

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп прироста, %
				2011 г. от 2010 г.	2012 г. от 2011 г.
Число действующих карт, тыс. ед.	28702	30439	39796	6	30,7
Число банкоматов, ед.	14130	17511	22907	24	30,8
Число торгово-сервисных  организаций, привлеченных на эквайринговое  обслуживание, тыс. ед.	58,4	72,2	92,5	23,6	28,1
Объем операций по картам, млрд. руб.	2561	3037	3685	18,6	21,3

     По таблице 2.5 наблюдается, что при активном продвижении новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами - за год их размер увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

     В 2012 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и иным расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2009 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб [4].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Мероприятия  по развития банковских продуктов  и услуг в Pоссийской Федеpации

     Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ, который удовлетворяет потребности разных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

     Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Сбербанк России ОАО не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет [21].

     Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых либо усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

     Из анализа, проведенного во второй главе данной курсовой работы можно сказать, что Сбербанк России имеет широкий спектр предоставляемых услуг. Пocкoльку для банка мобилизация средств населения во вклады является знaчительнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

     Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита выполняется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Сбербанка России.

Новый вид вклада "Сбербанк-Банкоматный", он прост и удобен. Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее - с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Сбербанком России.

     Первое что необходимо сделать - это открыть вклад. Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ОАО "Сбербанк России", обратившись в любой офис банка.

     В любом банкомате Сбербанка, выбрав на экране банкомата раздел "Вклады" и затем опцию "Открытие вклада", у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить депозит "Сбербанк-Банкоматный" на сумму от 2 000 рублей.

     Второе - накопить вклад. Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной Сбербанком России, выбрав на экране банкомата раздел "Вклады" и опцию "Пополнение вклада" и, кроме того, через систему Сбербанк-онлайн либо в офисе банка.

     Третье - это получение вклада. Получить депозит и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад. Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада.

     Вклад "Сбербанк-Банкоматный" открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке

Минимальная сумма первоначального  взноса 2000

Размер дополнительных взносовот 1000

Срок хранения 3, 6, 12 месяцев

Процентная ставка 4,00-6,00% годовых

- депозит является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.

-    расходные операции не допускаются;

-    выплата процентов и возврат вклада выполняется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

-    депозит не пролонгируемый;

-   открыть депозит можно исключительно в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории Pоссийской Федеpации;

-  досрочно закрыть депозит можно в офисе банка либо через систему Сбербанк-онлайн;

-  депозит может быть открыт исключительно резидентом Pоссийской Федеpации;

-    депозит не открывается в пользу третьих лиц.

     При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу "до востребования" в рублях Pоссийской Федеpации, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

     В случаях, установленных законодательством Pоссийской Федеpации, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение согласно с тарифами банка.

     Если валюта вклада и счета не совпадают, выполняется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки либо продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

     Если на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада "до востребования" в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, выполняется наличным путем (через кассу банка), или безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).