Кредитование корпоративных клиентов банка

     За 2008г. от розничного кредитования получен  доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.

     Дальше рассмотрим, в процентном соотношение состояние кредитного портфеля на начало и конец 2008 года. 

 

     

     Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля на начало 2008года 

     

     Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля на конец 2008года 

     Сравним показатели кредитования в процентном соотношении на начало и конец 2008 года:

     Кредит  «Просто Деньги» - выдачи увеличились  на 7%.

     Кредит  «Овердрафт» - выдачи увеличилась на 9%.

     Кредит  «Автоэкспресс» - выдачи снизились  на 6 %.

     Кредит  «Неотложные нужды» - выдачи снизились  на 6%.

     Кредит  «Ипотечный» - выдачи снизились на 4%.

     В 2009 году процент потребительского кредитования снизился, в связи с мировым  финансово-экономическим кризисом, но корпоративные клиенты по прежнему остаются надежными клиентами банка, так как все перечисления происходят через банк.

     На  начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся финансово-экономическом положении в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.  

 

      3. РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ  

     3.1 Характеристика нового  продукта кредитования 

     В настоящее время существует острая необходимость в привлечении  как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов. Такими клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Это категория клиентов находится в зоне меньшего риска, так как банк и организация, заключающая договор Комплексного Банковского Обслуживания, информируют друг друга о любых изменениях как сотрудников, так и в отношении дальнейшего финансирования своих сотрудников.

     Существующая  программа кредитования корпоративных  клиентов «Овердрафт» пользуется в  последнее время большим спросом среди клиентов, так как она очень удобна и сроки кредитования продлены до 6 лет.

     Работая непосредственно с клиентами, я  заметила тенденцию, что по истечению  года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков  возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

     Если  есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного  кредита клиентам. Во-первых, для  удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль. Этот новый кредит может реализоваться, как дополнительная кредитная карта назовем этот кредит «Кредитная карта «СОТРУДНИК»». Я хочу предложить предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка.

     «Кредитная  карта «Сотрудник»»

     Банком  производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной  карты «Сотрудник». В которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

     Лимит овердрафта – предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

     То  есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.

     Условия предоставления нового продукта:

     Особые  условия предоставления Кредита:

• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;
• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами – резидентами РФ;
• Валюта Кредита – рубли РФ;
• Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;
• в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.

     Требования  к Заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возраст от 25 до 60 лет (на дату погашения кредита);
• Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12 месяцев);
• Постоянная регистрация по месту оформления кредита ;
• Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;
• Заемщик не должен иметь ипотечный кредит в другом банке;
• Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;
• паспорт
• документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);
• второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; для женщин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Страховое свидетельство обязательного медицинского страхования (только в виде пластиковой карты; Паспорт моряка; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти, а также сотрудников МЧС, службы пожарной охраны.

     Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 30 000 Российских рублей.

     Срок  кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и  срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.

     Срок  полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент обязан вернуть  Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с  Правилами. Срок полного возврата кредита  указан в разделе «Срок полного  возврата кредитов» Договора кредитования по карте.

     Процентная  ставка – 32% годовых.

     Пени  за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного  платежа по кредитам в рублях.

     Выдача  наличных денежных средств за счет Лимита овердрафта – 3% от суммы снятия.

     Порядок погашения кредита - Ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня предыдущего расчетного периода.

     Минимальный ежемесячный платеж – минимальный  обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на Счет в  Расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности  Клиента по предоставленным Кредитам и начисленным процентам, и включающий:

     -начисленные  проценты за истекший Расчетный  период;

     -полную  сумму непросроченной задолженности  по Кредитам, предоставленным сверх  Лимита овердрафта (при установленном/аннулированном  Лимите овердрафта), по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;

     -10 (десяти) процентов от суммы непросроченной  задолженности по Кредитам, предоставленным  в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего  рабочего дня истекшего Расчетного периода.

     Таким образом с личного банковского  счета клиента ежемесячно, автоматически  будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

     Срок  рассмотрения заявки – в течении дня.

     В итоге, мы имеем выгодный кредит, как  для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не длительное и при  минимальном пакете документов. Клиент фактически получив по почте кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течении, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.  

     3.2 Оценка влияния  продукта на финансовое  состояние банка 

     Цель  проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении  как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

     Нам необходимо проанализировать какое  количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» 570 320 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов

     Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру  заработной платы.

 

     

     Рисунок 4 - Структура клиентов по возрасту 

     И так мы имеем 59% потенциальных клиентов, а это 336 489 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 336 489 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей. 

     

     Рисунок 5 -Размер заработной платы корпоративных  клиентов 

     В итоге получается, что из 336 489 корпоративных  клиентов нам подходят 151 420 человек, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:

• Проценты полученные;
• Доход от комиссии за снятие денежных средств;
• Доход от комиссии за ведение ссудного счета;
• Чистую прибыль;
• Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.

     Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

     Кредит  выдается под 32% годовых, проценты начисляются  на сумму задолженности по состоянию  на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться  максимальная сумма задолженности 30 000 рублей.

     Проценты  полученные:

     (30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.

     Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что  клиент сразу снимает всю сумму  кредита, тогда получается

     (30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.

     Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается: