Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

     Сбербанк  России определил для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов – стратегия концентрированного роста.

     Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.

     Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих решений, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зависит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.

     В процессе производства руководителям  предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально  принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат деятельности предприятия.

     Потребность в решении возникает только при  наличии проблемы, которая в общем виде характеризуется двумя состояниями – заданным (желаемым) и фактическим (прогнозируемым), и именно планирование будет отправной точкой в процессе принятия стратегического решения. Рассогласование между этими состояниями предопределяет необходимость выработки  стратегического решения и контроля за его реализацией.

     В настоящее время пристальное  внимание привлекает проблема планирования банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных портфелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.

     Планирование  банковских ресурсов осуществляется в  несколько этапов. На первом этапе  проводится исследование внутренней и  внешней среды.

     На  втором этапе планируется объем  привлеченных ресурсов, а также объем  кредитных вложений (размещенных  средств) методом наименьших квадратов.

     Третий  этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

     Можно сделать вывод, что в основе стратегии  любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными  исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения – способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ – цели – тактика – планирование – выбор – оценка – выполнение. 

     3.2 Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления 

     Количество  кредитов, выдаваемых российскими банками  населению сейчас очень быстро растет. Начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть  всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме.

     Последние несколько лет доходы россиян  растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Сбербанка России, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банков увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

      Определим сильные и слабые стороны Сбербанка России, а также возможности и угрозы, исходящих из его ближайшего окружения (внешней среды). Результаты SWOT-анализа представлены в таблице 3.1. 
 

     Таблица 3.1

     Матрица SWOT-анализа Сбербанка России

     Проведем оценку значимости параметров анализа.

     Параметр S1. Сбербанк, безусловно, имеет огромный опыт по массовому обслуживанию клиентов. В будущем, в условиях роста спроса на банковские услуги среди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное влияние на деятельность банка. Однако в перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизит значение данного параметра для Сбербанка и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ.

     Параметр S2. С развитием банковского рынка в РФ значимость профессионализма возрастает, это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе и к кредитованию.

     Параметр S3. Высокий кредитный рейтинг в настоящем не имеет большого значения с точки зрения клиентов, в частности в силу малой распространенности этой информации в среде широкого потребления. Со временем, с повышением финансовой грамотности населения, влияние этой информации возрастет, однако нельзя с высокой определенностью судить об этом параметре в перспективе, во-первых, в силу фактора времени прогноза, во-вторых, в виду увеличения в стране банков с достаточно высоким международным рейтингом.

     Параметр W1. Консерватизм системы и бюрократизация банковского обслуживания в настоящем имеет относительно низкое влияние. Причиной этому служит явное лидерство Сбербанка, его авторитет среди население. Но в будущем и перспективе этот параметр может существенно снизить конкурентоспособность банка в силу развития конкурентов, работа которых в меньшей степени подчинена строгой системе.

     Параметр W2. Организационная структура банка со временем будет только расти, что приведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижению мобильности.

     Параметр W3. Текучесть кадров может привести со временем к нехватке рабочей силы.

     Параметр O1. Кредитование является одним из основополагающих видов банковской деятельности, расширение рынка потребительского кредитования, в т.ч. ипотеки, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.

     Параметр O2. Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков раскрывает широкие возможности в основном в перспективе.

     Параметр O3. Развивающийся рынок ипотечного кредитования будет иметь особое значение для деятельности банка в перспективе как одно из самых прибыльных.

     Параметр T1. Развитие региональных банков в настоящее время не представляет собой большой угрозы для Сбербанка. Однако следует отметить достаточно высокие темпы развития данного сегмента, включение ряда банков в национальные рейтинги крупнейших коммерческих банков, что впоследствии приведет к усилению регионального сегмента.

     Параметр T2. Большой объем кредитования населения на длительный срок при нестабильной внутренней и внешней политической и экономической ситуации обуславливает рост рискованности кредитования.

     Параметр T3. Интеграция российской банковской системы в мировую экономику повышает значение влияния возможного кризиса на отечественную экономику, однако определенность данного параметра нельзя оценивать с высокой точностью.

     Проектирование стратегий на основе разработанной ранее SWOT-матрицы осуществляется следующим образом.

     На основе ранее созданной SWOT-матрицы спроектируем стратегии четырех типов:

     - стратегии вида SO – силы-возможности.

     - стратегии вида ST – силы-угрозы.

     - стратегии вида WO – слабости-возможности.

     - стратегии вида WT – слабости-угрозы.

     В таблице 3.2 представлены разработанные стратегии, для каждой их них указана сокращенная запись параметров, из которых образована стратегия. При этом использованы наиболее значимые факторы.

Таблица 3.2

Стратегии, разработанные на основе данных SWOT-анализа

Продолжение табл. 3.2