Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

     Сбербанк  России отмечает повышенный спрос на кредитные ресурсы со стороны  физических лиц, предприятий и организаций всех форм собственности. Исходя из этого, повышение требований по обеспечению выдаваемых кредитов – вопрос  второго плана. Кредитный портфель Сбербанка России за год увеличился на 40%. Если на окончание 2007 года он составлял около 78 млрд руб., то, в 2008 году объем выданных кредитов превысил отметку в 100 млрд руб. и, с учетом обстоятельств, в ближайшее время будет продолжать расти.

      В 2009 году запущен проект «Кредитная фабрика», благодаря которому будет облегчена и ускорена процедура выдачи кредитов населению. Сбербанк России собирается упростить и «формализовать» процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки. Это избавит клиента от необходимости тащить на рассмотрение большое количество бумаг, справок и копий документов, это принесет пользу и сотрудникам банка, которым не нужно будет тратить время на изучение клиента «в ручном режиме», и клиентам, которые смогут сэкономить свое время.

     Вслед за автокредитами и ипотекой банки будут активно улучшать условия по кредитам наличными и необеспеченным потребительским кредитам. А вот Сбербанк пока ставки не меняет. «Наши ставки уже ниже рынка», — отмечает директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. По ее словам, по кредитам на неотложные нужды в ближайшей перспективе банк не планирует массового и значительного снижения ставок. «Но для отдельных категорий заемщиков и по специальным программам Сбербанк будет предлагать лучшие условия кредитования», — сообщила Карасева [23].

     Таким образом, определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России, прежде всего, учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

      2 ВЫДВИЖЕНИЕ СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ  КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА 

      2.1 Перспективные задачи деятельности  банка по кредитному обслуживанию 

       Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становится все более широким спектр банковских операций, возрастает значимость банковской системы в экономике, и следовательно – ответственность банков перед обществом и государством.

     Сравнительный анализ России с другими странами по основным макроэкономическим показателям  свидетельствует, что по отношению  объема банковских рынков к ВВП мы существенно отстаем и от развитых стран, и от стран Восточной Европы. Кредиты нефинансовому сектору экономики в России имеют долю в ВВП почти в 8 раз меньшую, чем в Германии, и в 2 раза меньшую, чем в Турции и Венгрии.

     С увеличением масштабов российской банковской системы должна возрастать и отдача от ее деятельности, нацеленной на обеспечение роста производства и поддержание структурной перестройки экономики страны, на повышение благосостояния и качества жизни граждан России. В связи с этим чрезвычайно важным становится участие банков в реализации приоритетных национальных проектов, направленных на качественное улучшение ситуации в сфере здравоохранения и образования, развития агропромышленного комплекса и жилищного строительства.

     Названные задачи российским кредитным организациям предстоит решать в непростых, постоянно изменяющихся условиях – это и снижение доходности финансовых инструментов, и усиление конкуренции со стороны иностранных банков и небанковских финансовых посредников, и усиление влияния альтернативных инструментов привлечения и размещения средств.

     В будущем работа на рынке сбережений будет осложняться не только из-за возрастающей конкуренции, изменения состава потребителей и роста требовательности клиентов. Сегодня наметилась интересная тенденция к изменению сберегательного поведения населения страны – склонность к сбережениям снижается на фоне растущего спроса на приобретение товаров и услуг в кредит. Если раньше, планируя приобретение товаров длительного пользования, люди ориентировались скорее на накопление средств, то теперь начинают играть роль характерные для рыночных условий зависимости между ставками процентов по сбережениям и кредитам, с одной стороны, и инфляцией и ценой товара – с другой.

     Основными перспективными задачами в сложившихся  условиях Сбербанка России являются:

     1) кредитование юридических лиц:  поддержка отраслей, гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.); отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.); оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство;

     2) кредитование физических лиц:  повышение доступности кредитов, предложение различных способов их погашения; помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов; сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжить оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

     3) обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

     4) усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

       Кредитование населения и малого  бизнеса становится все более  значимым источником доходов  российских банков. Сегодня ссудная  задолженность физических лиц  превысила пятую часть работающих  активов Сбербанка России и  составляет более четверти всего  кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Сбербанк сохраняет ведущие позиции на рынке, занимая долю в 40%.

       Для сохранения лидерства в  будущем Сбербанк продолжит работу  по совершенствованию линейки  традиционных продуктов, сконцентрирует усилия на освоении наиболее перспективных и социально значимых направлений, одним из которых, бесспорно, является кредитование граждан на приобретение жилья.

       С началом реализации национального  проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России» жилищное кредитование для Сбербанка России не стало новым направлением. За последние четыре с половиной года объем кредитов по жилищным программам вырос почти в 40 раз, сегодня Сбербанк занимает 56% ипотечного рынка страны. Тем не менее, способствуя развитию приоритетного социально значимого проекта, Сбербанк России сделал ряд дополнительных шагов по упрощению кредитных процедур: увеличены максимальные сроки кредитования, становятся более гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сокращается время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, внедряются новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей. В результате, только с начала текущего года объем жилищных кредитов вырос на 75%, а их доля в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц увеличилась с 15,2 до 19,8%.

     В этой работе Сбербанк России, обладая  преимуществами крупного универсального банка, ориентируется на комплексный  подход к решению поставленных задач, использование синергетического эффекта в развитии розничного и корпоративного бизнеса, применение опыта, знаний и технологий работы на различных рынках. Сбербанк России не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а создает технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк России кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.

     Другим  приоритетным социально значимым направлением является кредитование агропромышленного комплекса. Сбербанк России давно работает на этом рынке: доля ссуд, предоставленных предприятиям АПК в кредитном портфеле составила 5,4%, что соответствует доле сельского хозяйства в ВВП России. Однако в рамках реализации национального проекта «Развитие АПК» для удовлетворения сезонных потребностей в кредитных ресурсах сельскохозяйственных товаропроизводителей, не имеющих достаточной залоговой базы для привлечения кредитов на общих условиях, Сбербанк разработал новый кредитный продукт для личных подсобных хозяйств, смягчил условия кредитования юридических лиц – сельхозпроизводителей. В рамках проекта Сбербанк выдал таких кредитов на общую сумму 80,6 млрд руб., из них 32 тыс. кредитов или 3,2 млрд руб. индивидуальным сельхозпроизводителям.

     Наибольшую  долю в активах Сбербанка России традиционно занимают операции кредитования корпоративных клиентов. Банк успешно  конкурирует с иностранными кредитными организациями при финансировании крупных российских предприятий  даже в условиях внешнеэкономической либерализации. Сбербанк России инвестирует средства в модернизацию всех отраслей экономики страны, обеспечивая повышение уровня международной конкурентоспособности российских товаров. Поддерживая процесс структурной перестройки экономики, Сбербанк России предоставляет инвестиции не только топливно-энергетическому сектору, но и предприятиям высокотехнологичных отраслей. Среди последних крупных проектов – кредитование ОАО «АК «Транснефть» - 65 млрд руб., ФГУП «РСК «МИГ» - 15,4 млрд руб., Группа компаний ПИК – 14,1 млрд руб., ОАО «ГМК «Норильский никель» - 14 млрд руб., ОАО «Казаньоргсинтез» - 12,8 млрд руб., ОАО «РЖД» - 12,5 млрд руб., группа компаний «Газметалл» - 11,5 млрд рублей.

     Большое внимание уделяет Сбербанк России и  другому чрезвычайно важному и перспективному сегменту кредитного рынка – кредитованию малого бизнеса. Ссудная задолженность малых предприятий вот уже несколько лет растет опережающими темпами: она увеличилась на 40,2% при росте всего портфеля юридических лиц на 26,6%.

     Рост  объемов кредитования традиционных заемщиков, расширение их круга за счет отраслей, получающих новые импульсы развития, и вовлечение в кредитный процесс широких слоев населения ведут к увеличению доли ссудной задолженности в активах. Эта тенденция сегодня создает основу для сохранения приемлемого уровня процентной маржи и в будущем позволит компенсировать снижение спредов по активно-пассивным операциям. Однако рост значимости кредитов и повышенный спрос на долгосрочные ссуды потребуют специальной политики в отношении их фондирования, все более пристального внимания к вопросам капитализации и контроля за уровнем банковских рисков.

     Совершенствуя систему управления рисками, применяя современные методы их идентификации  и контроля, Сбербанк России будет  стремиться поддерживать приемлемый уровень просроченной задолженности, а также отношения расходов на формирование резервов к объемам ссуд, предоставленных корпоративным клиентам и населению. По мере необходимости Сбербанк России будет использовать и новые подходы к управлению кредитным портфелем, включая возможность секьюритизации долгов и увеличение доли инструментов, котируемых на рынке [4].

      2.2 Возможные направления решения  стратегических целевых задач  и их содержание 

       Главным условием повышения инвестиционной привлекательности Сбербанка России и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

      Обслуживание  розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических  и физических лиц – путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания.

      Организация работы с корпоративными клиентами  со средним размером бизнеса будет  строиться на основе гибкого сочетания  подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.