3.5. Кредитная система Японии 

    Кредитная система Японии состоит из трех звеньев: Банка Японии, коммерческих банков и кредитно-финансовых учреждений.

    Центральный Банк (Ниппон Гинка) является верхним уровнем кредитной системы, ее председателем. Банк Японии осуществляет эмиссию денег, денежно-кредитную политику, государственно-монополистическую регуляцию экономики и кассовое обслуживание казны.

    Коммерческие  банки подразделяются на несколько категорий .

    Городские банки занимают ключевые позиции в банковской системе, обслуживая крупный бизнес в стране и за рубежом на основе самых передовых банковских технологий. На их долю приходится более 1/5 депозитов частных банков Японии и более 1/3 объема капитала.

    Региональные  банки функционируют в масштабе префектур. Объем их капиталов и масштаб операций значительно меньше, чем у городских банков, но у них очень широкая сеть филиалов. Эти банки заняты кредитованием мелкого и среднего бизнеса, а также финансированием органов мелкого самоуправления.

    Траст-банки  осуществляют услуги по управлению активами. В доверительном управлении траст-банков находятся денежные, пенсионные средства, ценные бумаги, кредиты и займы, акции, иностранные ценные бумаги, правительственные облигации и другие ценности.

    Банки долгосрочного кредитования выделяют долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей (создание новых технологий, источников энергии будущего и т. п.). В настоящее время в Японии осталось всего два таких банка (Aozora Bank, Shinsei Bank).

    Иностранные банки представляют в Японии около 90 государств мира, и прежде всего это американские и английские банки.

    Прочие  кредитно-финансовые учреждения Японии весьма разнообразны по своему составу. Среди них следует выделить: Государственные специализированные банки. В настоящее время в стране действуют Японский банк развития (Japan Bank Of Development), Экспортно-импортный банк Японии (Export-Import Bank Of Japan). Первый из них предоставляет долгосрочные низкопроцентные ссуды на важные долговременные проекты, которые невозможно реализовать на основе только частного финансирования. Второй содействует устойчивому развитию Японии посредством кредитования экспортно-импортных операций, экономической деятельности Японии за рубежом.

    Государственные финансовые корпорации также функционируют в отраслях, в кредитовании которых частные банки мало заинтересованы. В Японии действует 8 государственных корпораций:

1. Национальная  корпорация финансирования жизни.

2. Корпорация  жилищного кредитования.

3. Корпорация  финансирования сельского хозяйства,  лесоводства и рыболовства.

4. Японская финансовая корпорация для малого бизнеса.

5. Японская  финансовая корпорация малых  и средних предприятий.

6. Японская  финансовая корпорация для муниципальных  предприятий.

7. Финансовая  корпорация развития Окинавы.

8. Ассоциация  кредитных гарантий.

    Страховые компании в Японии — это частные институты по страхованию жизни, а также по страхованию имущества. Они аккумулируют огромные средства, которые используют прежде всего для инвестиций в ценные бумаги.

    Фондовые  компании специализируются на операциях с ценными бумагами. Этот сегмент финансового рынка страны в современных условиях меняется очень динамично.

    Почтово-сберегательные кассы занимают важное место в структуре кредитных отношений страны, аккумулируя сбережения населения.

    Кредитная система Японии с самого начала своего функционирования была подчинена задачам общего социально-экономического развития страны, стратегии превращения Японии в мирового экономического лидера. Этим объясняется ее специфика, выражающаяся прежде всего в активном участии государства в банковском бизнесе, в планировании и регулировании экономического развития страны. Именно эта особенность зачастую подвергается жесткой критике со стороны западных экономистов либерального толка. Однако подобная стратегия в огромной степени способствовала превращению отсталой в прошлом восточной страны в современное процветающее государство. В подобном же направлении развиваются и современные банковские системы Южной Кореи и Китая.Селищев стр 346 

3.6. Кредитная система Российской Федерации 

    Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран (Приложение 4).

    Российскую  банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.  

    Коммерческие  банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

    Большей своей частью коммерческие банки  являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

    Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так  как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями. Источник: BankPress.ru

    Авторитетный  журнал «Финанс.» составил рейтинг банков России. Интересен тот факт, что несмотря на мировой финансовый кризис более 80% банков из первой сотни самых крупных оказались в прибыли по итогам первого полугодия.

    Первые 3 места в рейтинге занимают крупнейшие российские банки с гос. участием, то есть контрольные пакеты акций этих банков принадлежат Банку России (Центробанку) либо Правительству РФ. Розничный банк ВТБ-24, занимающий 4-ю позицию, почти полностью принадлежит группе ВТБ (98% акций). Транскредитбанк, занимающий 5-ю позицию, контролирует ОАО "РЖД". http://damoney.ru/bank/spisok-bankov-2009.php

    Особенности кредитной системы России в настоящее  время заключаются в явном  преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г)

    Причем  снижение количества кредитных организаций  происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций  с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.

    Другой  особенностью кредитной системы  России тот факт, что при общем  снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ.

    Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

    Наибольшая  плотность размещения банков наблюдается  в Центральной части России и очень мало региональных банков за Уралом; в северных окраинных районах банки практически отсутствуют. К основным банковским центрам относятся: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа.

    Особенностью  современного периода развития кредитной  системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

    На  сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

1) Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

2) Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

3) Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

    По  прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может и не быть. Количество банков в России на конец года - финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: http: //www.bankirsha.com.