Структура кредитной системы РФ

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа  иностранной валюты в наличной  форме;

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

- осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

    Небанковским  депозитно-кредитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

(ДКБ  Белоглазов 182 стр)1 

    2.5. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ 

    Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется   Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ" от 02.12.1990 N 395-1)1

    Первичным источником рождения прав для банковской системы в нашей стране является Конституция Российской Федерации, которая в свою очередь обеспечивает правовое регулирование банковской деятельности. Статья 8 Основного закона гарантирует «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности». Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты. Согласно статьи 83, президент России предлагает Государственной Думе кандидатуру председателя Центрального банка, а нижняя палата, путём голосования, утверждает его в должности или отказывается от этого.

    Следующим ключевым нормативно-правовым актом, регулирующим банковскую деятельность, является федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В нём регламентируется статус учреждения, его руководящие элементы, функции и обязанности. Банк России обладает уникальным правовым статусом, поскольку не принадлежит ни к одной из ветвей власти, это особый публично-правовой институт. Банк не отвечает по обязательствам государства и наоборот, хотя его имущество является собственностью Российской Федерации. Центральный банк исполняет следующие функции: монопольно производит выпуск национальной валюты — рубля, совместно с правительством разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику, устанавливает правила расчётов на территории страны, является кредитором последней инстанции, управляет золотовалютными резервами, производит надзор за банками, выдаёт разрешения на осуществления банковской деятельности, осуществляет валютный контроль, регламентирует правила отчётности для кредитных учреждений, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов и т.д.

    Ключевым  актом для работников финансовой сферы является федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  принятый 02 декабря 1990 года. Он даёт чёткое юридическое определение понятию «банк» – это кредитная организация в форме юридического лица, которое создано для извлечения прибыли и действующее на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. Закон регламентирует требования к участникам банковского рынка, определяет их правовую основу, требования к капиталу, механизмы создания и ликвидации, контроля со стороны ЦБ, гарантирует сохранность банковской тайны, заявляет о свободе банковского рынка, описывает межбанковские отношения, права вкладчиков и т.д

    Кроме этого, с регулированием банковской деятельности тесно связаны Гражданский  и Налоговые кодексы, закон «О валютном регулировании и валютном контроле», а также множество других законов и подзаконных актов, образующих систему банковского права России.(http://bank.ru/publication/show/id/9422/ Банк.ru  –  информационно-сервисный финансовый Портал) 

    3. Сравнительный анализ структуры и функций отечественной и зарубежных кредитных систем 

    Для наглядности рассмотрим кредитные системы США, стран Западной Европы, Японии и РФ по отдельности. В случае кредитной системы РФ приведены ее отличительные стороны.

    3.1. Кредитная система США 

    Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС).      В настоящее время структура ФРС включает:

1. Совет управляющих.

2. 12 региональных  федеральных резервных банков  в соответствующих округах.

3. Банки—члены  ФРС.

4. Депозитные  учреждения — нечлены ФРС.

    В рамках ФРС имеются следующие  важные органы:

1. Комитет по  операциям на открытом рынке  ФРС.

2. Федеральный  консультативный совет (Federal Advisory Council — FAC).

3. Аппарат ФРС. (стр 421 Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и

банковское  дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2000. — XXIV, 856 с.)

    Пассивы федеральных резервных банков состоят:

1) из  собственных капиталов, созданных  за счет паевых взносов банков-членов;

2) из  банкнотной эмиссии;

3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков – членов ФРС.        Ннн Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег и в другом отношении – благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

(ДКБ  Жуков стр 466)

    Конгресс  решил, что для эффективного несения ФРС своих обязанностей она должна быть независима от исполнительной и законодательной ветвей власти.

    Наряду  с другими полномочиями Совет  управляющих может:

1. Одобрять  или не одобрять учетные ставки, установленные федеральными резервными банками различных округов.

2. Определять в пределах, установленных Конгрессом, резервные требования для всех депозитных учреждений.

3. Разрешать  федеральному резервному банку  одного округа выдать ссуду банку другого округа и требовать предоставления кредита при согласии по крайней мере 5 членов совета.

4. Определять  типы ссуд, которые федеральные  резервные банки будут выдавать.

5. Осуществлять  надзор над федеральными резервными  банками путем проверки их

счетов.

    Закон о Федеральной резервной системе 1913 г. установил 12 отдельных федеральных резервных округов, в каждом из которых есть свой федеральный резервный банк. В каждом из 12 округов банки – члены ФРС являются акционерами своего федерального резервного банка. Они выбирают 6 из 9 директоров этого банка.

    Федеральные резервные банки призваны не получать прибыль, а осуществлять надзор над банкам – членами ФРС и участвовать в реализации денежно-кредитной политики, разработанной Советом управляющих. (стр 421 Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2000. — XXIV, 856 с.)

    Главной активной операцией федеральных  резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам – членам. Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах  корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

    Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:

1) коммерческие  банки,

2) инвестиционные  банки,

3) взаимно-сберегательные  банки,

4) банкирские  дома.

    Коммерческие  банки по юридическому статуту подразделяются на национальные и штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков – членов; последние действуют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

    Из  всех коммерческих банков выделяется несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков.

    В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделяется горстка банков – гигантов, которые либо возглавляют мощные финансово – промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой по существу банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

    В ресурсах коммерческих банков США собственные  капиталы занимают небольшую часть – до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% – это депозиты до востребования и 56% – срочные депозиты. Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд. Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном в федеральные. Банковский акт 1933 г. запретил коммерческим банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний. Однако это не означает прекращения процесса сращивания банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого сращивания является вхождение крупнейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово – промышленные группы. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, причем среди этих ссуд важную роль играют ссуды на срок свыше одного года, часть которых предоставляется на длительные сроки – до 8 – 10 лет — и служит типичной формой сращивания банков с промышленными и торговыми компаниями. Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. По сути это своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий. (ДКБ Жуков стр 466) 

    Коммерческий  банк, обратившийся с просьбой о  приеме в Федеральную резервную  систему и допущенный к членству в ней, становится банком – членом ФРС. По закону все национальные банки должны вступать в Федеральную резервную систему. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям, предъявляемым Федеральной резервной системой к банкам – членам.