Структура кредитной системы РФ

    Приведенное разделение финансово – кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во – первых, каждая национальная финансово – кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово – кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во – вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово – кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово – кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во – первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели), а во – вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Однако и они стали активнее заниматься традиционными банковскими операциями – денежными расчетами, краткосрочным кредитованием фирм, операциями с кредитными карточками, приемом сбережений, ведением текущих счетов и др. Характерно, что современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути они прежде всего призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков также являются активными участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово – кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сегментах финансовых рынков. В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

1) центральный  банк;

2) коммерческие  банки различного типа, в том  числе универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.);

3) специализированные  кредитные организации небанковского  типа (СКОН);

4) специализированные  кредитные институты (кредитные  кооперативы, союзы, ссудосберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

    Из  указанных разновидностей финансовых институтов в банковский сектор и соответственно банковскую систему входят первые две. Очевидно, что при отождествлении кредитной и банковской систем все эти организации относят к банковскому сектору, что вряд ли правомерно. В некоторых странах Европы (Германии, Голландии, Франции, Австрии и др.) значительная часть кооперативных кредитных институтов рассматривается как кредитные организации. Они носят название кооперативных банков. Разделение кредитных институтов в зависимости от того, относятся ли они к коммерческим организациям или нет, имеет значение с точки зрения регулирования их деятельности. Если такой институт признается коммерческой организацией, то он должен действовать в соответствии с законами о кредитном деле, кредитных организациях и т. п. В противном случае должны быть указаны другие основные законы, определяющие деятельность организации.

      В Приложении 1 отмечены государственные органы, контролирующие функционирование кредитных организаций. Они разрабатывают для них различные нормативы (достаточности капитала, ликвидности и др.), методические рекомендации, контролируют их исполнение, выдают лицензии. Соответствующие органы отличаются в разных странах. Так, в России такое регулирование осуществляет сам Центральный банк РФ, в Японии – Министерство финансов, в Германии – Федеральное ведомство по кредитному делу. Независимо от выполняемых функций и форм специализации кредитные организации, в том числе и банки, могут создаваться на основе как частной собственности, так и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно – частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые компании и др.).

     Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

     По  характеру деятельности банки можно  разделить на:

     • универсальные (имеющие право и  осуществляющие все или почти  все виды банковских операций). Универсальные  банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

     • специализированные, деятельность которых  ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим  клиентам.

     Специализированные  банки в свою очередь делятся  на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.

     Инвестиционные банки – специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

     Сберегательные  учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

     Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

    Обладая крупной сетью отделений, размещенных  на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов. В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово – сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним. Так, японская почтово – сберегательная система является крупнейшим в мире учреждением по объему привлечения частных сбережений. На этом, как утверждают специалисты, основано экономическое и политическое могущество японского финансового капитала. Привлеченные денежные средства населения Японии поступают в распоряжение правительства, формируя как бы «второй государственный бюджет», достигающий почти 10 % годового ВНП. Получая дешевые денежные средства через почтово – сберегательную систему, Япония до недавнего времени не нуждалось в развитии рынка государственных долговых обязательств. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с. 151стр 1

     К специализированным небанковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.

     Кредитные союзы могут быть двух видов:

     1) создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита;

     2) создаются несколькими самостоятельными  кредитными товариществами.

     Ресурсы кредитных союзов формируются за счет:

     1) оплаты паев;

     2) членских взносов; 

     3) выпуска займов.

     Основные  выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и  комиссионные операции.

     Общества  взаимного кредита (упрощенный вариант - кассы взаимной помощи). Участниками  таких обществ являются физические и юридические лица.

     При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% - 30%) от предоставляемого кредита в  качестве оплаты своего паевого взноса.

     Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах.

     Страховая компания (страховщик) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компанией является физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

     Инвестиционные  компании – форма кредитно-финансовых институтов. Они работают по одному принципу – выпуская собственные ценные бумаги (акции) привлекают денежные средства инвесторов. Собранные финансы инвестиционные компании затем вкладывают в ценные бумаги сторонних промышленных, научных, транспортных и других корпораций. Иными словами инвестиционные компании фактически осуществляют финансирование различных сфер реальной экономики.

     Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) представляют собой форму некоммерческой организации социального обеспечения. Основные виды их деятельности – осуществление добровольного дополнительного пенсионного обеспечения, обязательного пенсионного и профессионального пенсионного страхования населения.

     Финансовые  компании — юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в  виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и  инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных, чем банки, финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

     Лизинговая  компания - компания, специализирующаяся на предоставлении услуг лизинга. Обычно это либо независимые финансовые компании, либо «дочерние» подразделения банков, либо «специальные фирмы, учрежденные крупнейшими мировыми производителями автомобилей.

    Лизинговые  компании бывают универсальными (занимаются всеми видами лизинга) или специализированными (например, занимаются исключительно  лизингом транспорта или лизингом персонала). http://delovik.pp.ru/bankovskaya-sistema-rf/bankovskaya-sistema--regionalnaya-bankovskaya-sistema.php - Региональная банковская система

      Кредитная система играет важную роль:                                                                               -   в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;                                                                          -   в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;                                             -   в формировании международных условий воспроизводства. http://o-kreditah1.ru/ (библиотека кредитов2) 

2.2. Банковская система как часть кредитной системы, типы банковских систем 
 

    Составной частью рынка ссудных капиталов  является банковская система. Она представляет собой совокупность различных банков. В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и двухуровневую.