Обязательным является страхование, осуществляемое в силу установленного государством закона, добровольным – страхование, осуществляемое по желанию страхователя, при котором он сам решает вопрос о том, что и в какой компании страховать.

     5.1 Страховая система РФ

     Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Для страхования в России характерны следующие черты:

1. Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

     До 1990 г. страхование в России было построено  на началах государственной монополии. Это означает, что только государство могло совершать операции по страхованию и давать гарантированные обязательства по возмещению ущерба, понесенного организациями или гражданами в результате стихийного бедствия или несчастного случая. Все страховые операции в стране проводились Госстрахом СССР, который осуществлял свою работу на началах хозяйственного расчета.

     Страхование в условиях рыночной экономики все  больше становится сферой коммерческой деятельности, но многие страховые  компании не имеют четкой специализации по направлениям страхования.

     В России существует добровольное и обязательное медицинское страхование. Обязательное страхование выражено в РФ в обязательном медицинском страховании (ОМС) и, с 2004 г., обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Для реализации политики в области медицинского страхования  в соответствии с Законом  РСФСР “Об обязательном медицинском страховании граждан РСФСР”  от 28.06.93 созданы (собственно положение о фондах  вышло 24.02.93):

• Федеральный фонд обязательного медицинского страхования;
• Территориальный фонд обязательного медицинского страхования (субъектов РФ);

     На территории России  создаются страховые медицинские компании, заключающие с медицинскими учреждениями договора по оказанию застрахованным в них гражданам гарантированный объем медицинской помощи: “скорая помощь”, лечение острых заболеваний, услуги по обслуживанию беременных, помощь детям, пенсионерам, инвалидам (например, бесплатные лекарства).

     Всем  гражданам выдается страховой полис.

     Средства  фондов формируются за счет:

• страховых взносов хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности;
• ассигнований из федерального бюджета;
• доходов от использования временно свободных финансовых средств фонда и нормированного страхового запаса  финансовых средств;
• добровольных взносов юридических и физических лиц и других поступлений;
• ассигнований органов исполнительной власти, осуществляющих платежи за неработающих граждан (детей, учащихся, студентов, безработных, пенсионеров).

     Кроме ОМС существует  (с 1993г.) и добровольное медицинское страхование за счет части прибыли предприятия, выводимой  из под налогообложения.

     5.2 Страховая система США

     Важное  место в кредитной системе  США занимают страховые компании. В первой половине ХIХ в. самым распространенным видом страхования было страхование имущества. К 1900 г. на первое место по объему привлекаемых сбережений вышли компании по страхованию жизни. В настоящее время страховые компании привлекают огромные денежные средства. Вместе с пенсионными фондами они ежегодно предоставляют рынку ссудных капиталов 68—76 млрд дол. аккумулированных долго срочных сбережений. Главный объект их инвестиций — облигации корпораций и государственные ценные бумаги.

     США не имеют федеральных  законов о страховании и страховом надзоре, у каждого штата свое страховое законодательство и свой регулирующий орган; страховая индустрия является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

     Три основных вида страховки в США. К ним относятся страхование жизни и здоровья, Домов, квартир и движимого имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.

     Страхование жизни. Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна:

• обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;
• компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
• оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
• оплатить образование детей;
• погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
• обеспечить пенсионный фонд;

       Договор страхования жизни может  обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет). При постоянной страховке охватывается весь период жизни страхователя, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила.

     Страхование домов, квартир и  недвижимости. Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным.

     Страхование автомобиля. Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Законы об обязательном страховании АГО обязывают зарегистрированных владельцев всех машин иметь страховку на минимальную сумму, установленную законом. Минимальная сумма различается по штатам и составляет от 10 тыс. долларов (Флорида, Луизиана, Миссисипи и Оклахома) до 50 тыс. (Аляска и Мэн) на возмещение вреда в расчете на одного потерпевшего, от 20 до 100 тыс. - на возмещение вреда потерпевшим из расчета на одно ДТП и, наконец, от 5 до 25 тыс. долларов - на возмещение вреда имуществу потерпевшего.

     Кроме того, в четырех штатах были образованы фонды неудовлетворенных компенсаций. В них обращаются застрахованные потерпевшие, которые не смогли получить возмещение присужденного им ущерба из-за того, что ответчик не имел страховки или средств на выплату по судебному решению.

     Законы, требующие страхования гражданской  ответственности владельцами транспортных средств, не гарантируют каждому  водителю возможности найти страховую  компанию, желающую застраховать его. Однако во всех штатах приняты законы, обязывающие каждого страховщика страховать определенное количество таких клиентов. Поскольку такого рода страхование является убыточным, в каждом штате разработаны свои схемы обеспечения возможности страхования водителей, не получивших страховку на свободном рынке.

     Кроме этих наиболее популярных видов страхования, существует и много дополнительных.

     Кроме этих наиболее популярных видов страхования, существует еще несколько типов страховки. Среди них можно выделить следующие:

• Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени.
• "Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы.
• Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные другим лицам (если, конечно, эти действия не повлекли уголовной ответственности).
• А также и некоторые другие типы страхования, во многом повторяющие уже описанные.

     5.3 Краткая сравнительная характеристика

     В США и в РФ страхование бывает как добровольным, так и обязательным. Медицинское страхование, обязательное для Российской Федерации, не является таковым в Соединенных Штатах. Однако граждане этой страны добровольно страхуют свое здоровье на разные случае – перечень предоставляемых в данном случае услуг крайне широк. Для обеих стран также является обязательным автомобильное страхование (в России было введено совсем недавно). Наибольшей популярностью у американцев пользуется страхование жизни (которое не  так распространено у нас), а также добровольное страхование имущество. В России за последние годы увеличился показатель добровольного страхования (в том числе – страхования жизни, см. Приложение, табл.1), однако в США цифра все равно неизмеримо больше. Это обусловлено не только менталитетами соответствующих народов, но и тем, что американский страховой рынок предоставляет гораздо более широкий ассортимент услуг.

     6. Фондовое звено

     Фондовый  рынок - это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) фондовых ценностей, т.е. ценных бумаг.

     Рынок ценных бумаг позволяет правительствам и предприятиям расширять круг источников финансирования, не ограничиваясь самофинансированием  и банковскими кредитами. Потенциальные  инвесторы в свою очередь с  помощью рынка ценных бумаг получают возможность вкладывать свои сбережения в более широкий круг финансовых инструментов, тем самым получая большие возможности для выбора.

     Понятия фондового рынка и рынка ценных бумаг совпадают. Согласно определению, товаром, обращающимся на данном рынке, являются ценные бумаги, которые, в свою очередь, определяют состав участников данного рынка, его местоположение, порядок функционирования, правила регулирования и т.п.

     Цель  функционирования рынка ценных бумаг  – как и всех финансовых рынков – состоит в том, чтобы обеспечивать наличие механизма для привлечения инвестиций в экономику путем установления необходимых контактов между теми, кто нуждается в средствах, и теми, кто хотел бы инвестировать избыточный доход.

     В рыночной экономике рынок ценных бумаг является основным способом перераспределения денежных накоплений. Таким образом, фондовый рынок создает условия для свободного, хотя и регулируемого, перелива капиталов в наиболее эффективные отрасли хозяйствования (см. рис.6.1).

     Рис.6.1

     Структура рынка. Любой фондовой рынок состоит из следующих компонентов:

• субъекты рынка;
• собственно рынок (биржевой, внебиржевой фондовые рынки);
• органы государственного регулирования и надзора (Комиссия по ценным бумагам, Центральный банк, Минфин и т.д.);
• саморегулирующиеся организации (объединения профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые выполняют определенные регулирующие функции);
• инфраструктура рынка:

       а) правовая

       б) информационная (финансовая пресса, системы  фондовых показателей и т.д.)