5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

     7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

     8) выдача банковских гарантий;

     9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     В законе установлены дополнительные требования к созданию и  деятельности кредитных  организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков: Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ.

     Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России. Осуществление отдельных банковских операций производится также только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

     В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

     4.2 Банковская система США

     Для обеспечения более безопасной и  более гибкой банковской и кредитно-денежной системы США в 1913 г. была создана  Федеральная резервная система. В течение столетия (до создания Федеральной резервной системы) периодически возникавшая финансовая паника приводила к банкротству многих банков, компаний, и сокращению экономической активности в целом. Исследования Национальной Комиссии по денежному обращению, образованной Конгрессом через год после особенно серьезного кризиса в 1907 году, доказали необходимость создания института, противодействующего финансовым сбоям. После длительных дебатов и была образована Федеральная резервная система, первоначальными целями которой было:

• дать стране гибкую систему денежного обращения,
• обеспечить средства для получения процентов по коммерческим кредитам,
• улучшить контроль банковской системы.

     К моменту принятия закона о Федеральной  резервной системе в США функционировали 20000 банков, из которых 7000 были эмиссионными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов и не имели права на эмиссию банкнот. Вся территория США была разделена на 12 округов, в каждом из которых был учрежден федеральный резервный банк с капиталом не менее 4 млн. дол. Вначале основная цель Федеральной резервной системы состояла в помощи банкам в период банковских кризисов и биржевых лихорадок. С 1914 по 1922 г. официальные представители двенадцати федеральных резервных банков периодически проводили консультативные встречи и совещания, на которых разрабатывались направления монетарной политики. В годы становления ФРС общественно-политические факторы позволяли федеральным резервным банкам играть главную роль в этой организации.

     Федеральная резервная система состоит из трех уровней: Совет управляющих, 12 федеральных резервных банков, около 6000 банков - членов ФРС. Кроме того, ФРС включает два комитета: Федеральный комитет по открытому рынку и Федеральный консультационный совет.

     Центром Федеральной резервной системы  является Совет управляющих в Вашингтоне, округ Колумбия. Основная функция Совета — формирование монетарной политики. Совет состоит из семи постоянных членов, назначаемых президентом США с одобрения сената сроком на 14 лет. В Совете управляющих обеспечивается равное представительство от округов ФРС. В распоряжении членов Совета значительный штат сотрудников: экономисты, юристы, инспектора, администраторы.

     Совет обладает исключительным правом установления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а также разделяет  ответственность с федеральными резервными банками по проведению операций на открытом рынке и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.

     Федеральные резервные банки являются проводником  директив Совета управляющих и играют важную роль в реализации монетарной политики США. Они еженедельно отчитываются перед Советом, который суммирует и обрабатывает поступающую информацию и публикует отчет в конце каждой недели. Наиболее значимым и влиятельным резервным банком остается Федеральный резервный банк Нью-Йорка. В 25 городах работают филиалы резервных банков.

     Каждый  территориальный резервный банк имеет свой совет, состоящий из девяти директоров, не являющихся служащими  банка. Директора резервных банков осуществляют контроль над операциями своего банка (под патронажем Совета управляющих). Каждый из региональных банков имеет также генерального аудитора (главного инспектора), подотчетного не банку, а Совету управляющих.

     Федеральные резервные банки получают прибыль  в основном из процентов, соответствующих  доле вкладов ФРС в ценные бумаги, и, в меньшей степени, из доходов от процентов на имеющуюся у ФРС валюту, а также от процентов по ссудам депозитным учреждениям и от Валютного контроля.

     Федеральные резервные банки принимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуды, выполняя тем самым функции кредитора последней инстанции. Кроме того, Конгресс уполномочил федеральные резервные банки осуществлять выпуск наличных денег, которые образуют предложение бумажных денег в экономике страны.

     Ответственность за влияние стоимости и достаточности денежных средств и кредита на процесс продажи и покупки государственных ценных бумаг возложена на Федеральный комитет по открытому рынку (ФКОР). Федеральный комитет по открытому рынку состоит из 12 постоянных членов:

• 7 члёнов Совета управляющих ФРС;
• 5 президентов федеральных резервных банков (избираются на ротационной основе; президент Нью-йоркского банка является постоянным членом ФКОР). Все 12 президентов резервных банков обязаны присутствовать на собраниях комитета.

     ФКОР проводит заседания восемь-девять раз в год. На каждой встрече разрабатывается стратегия операций на открытом рынке ценных бумаг, которая доводится до управляющего ФРС. Комитет разрабатывает и прогнозирует экономические и финансовые решения. Решения комитета реализуются подразделением внешней торговли Нью-йоркского регионального банка.

     Согласно  закону о ФРС, в банковской системе  США функционирует координационный  консультационный орган для связи  всей банковской сферы с ФРС —  Федеральный консультационный совет. Он состоит из 12 членов, делегируемых региональными банками ФРС. Четыре раза в год совет собирается на совместное заседание с управляющими Федеральной резервной системой для обмена мнениями по широкому спектру вопросов финансово-кредитных отношений. Члены Федерального консультационного совета информируют о заседании резервные банки своих округов.

     В настоящее время Федеральная  резервная система выполняют  следующие функции:

• управляет национальной монетарной политикой путем влияния на денежное и кредитное обращение с целью достижения полной занятости и стабильных цен;
• контролирует банковские учреждения и регулирует их деятельность для обеспечения безопасности и прочности банковской и финансовой систем;
• поддерживает стабильность финансовой системы и уменьшает риск на финансовых рынках;
• предоставляет финансовые услуги правительству США, общественности, финансовым учреждениям, играя также важную роль в управлений национальной системой расчетов.

     Все коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на национальные и банки штатов. Первые лицензируются и контролируются федеральным правительством, вторые — властью штатов. Из-за постоянного слияния коммерческих банков в условиях усиления конкуренции с японскими банками количество американских банковских институтов постоянно меняется. Так, в конце 1994 г. насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков, а в конце 1998 г. - 8871.

     В 2000 г. крупнейшим  коммерческим банком США был «Чейз Манхэттен банк»  с активами 365521 млн. дол. На втором месте  — «Ситикорп» 310897 млн дол., на третьем - Национальный банк, расположенный в Северной Каролине, — 264 562 мдн дол.

     Особую  роль в банковской системе США  играют инвестиционные банки. Они осуществляют два основных вида операций с ценными  бумагами: эмиссию и размещение ценных бумаг компаний. Среди крупнейших инвестиционных банков «Мерил Линч», «Леман бразерс» и др.

     4.3 Краткая сравнительная характеристика

     На  первый взгляд кажется, что банковские системы России и США настолько различаются, что сравнивать их не имеет смысла. Однако это первое впечатление ошибочно – если внимательно разобраться, то у кредитных систем этих стран много общего.

     Федеральная Резервная Система США построена  по принципу трехуровневости: первым (верхним) уровнем являются Федеральный консультационный совет, Совет управляющих и Федеральный комитет по открытому рынку, вторым – 12 федеральных резервных банков, третьим – множество коммерческих банков (см. рис.1, Приложение). В то же время банковская система РФ включает только два уровня – ЦБ РФ и коммерческие банки. Однако по функциям Центральный Банк России частично аккумулирует в себе  функции 1 и 2 уровней кредитной системы США. ЦБ осуществляет и контроль, и управление банковской деятельностью по всей стране, кроме того, он участвует в регулировании экономической жизни страны посредством эмиссии денежных средств, созданием и регулированием правовой базы в банковской сфере и т.п. Правда, Банк России выборочно занимается регулированием рынка ценных бумаг (не так, как ФКОР), не вся деятельность по ценным бумагам входит в сферу влияния ЦБ (подробнее о рынке ценных бумаг и его регулировании – в п.6).

     Самый нижний уровень банковских систем США  и России практически идентичен  и состоит из банков и небанковских кредитных организаций. Надо сказать, что как система банков и прочих кредитных организаций, так и вся банковская система в целом, в США гораздо более развита, чем в России. Связано это скорее всего с тем, что российская банковская сфера совсем «молода» по сравнению с американской – наиболее старым российским коммерческим банкам не более 20 лет.

     5. Страховое звено

     Сфера страхования необходима в финансово-кредитной  системе каждой развитой страны. Страхование обеспечивает возмещение возможных убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также способствует их предупреждению.

     Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.  
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

     Страхователями  считаются юридические лица и  дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщиками считаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.