Роль банковского кредитования в развитии малого и среднего бизнеса (на примере предприятий Красноярского края)

         Эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще – на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность региональных банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможность предприятиям малого и среднего бизнеса модернизировать свое производство.

         Кроме того, большинство региональных банков относительно невелики. Даже займы малым предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски. К тому же выдача этих кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Центральным Банком России.

         Экономический рост невозможен без создания устойчивого и развитого сегмента малого и среднего бизнеса. Именно Сегодня многие российские банки, осознавая этот факт, идут навстречу малым и средним предприятиям и предлагают различные программы поддержки субъектов малого предпринимательства.

         Программы кредитования, доступные в Красноярске

Название	Банк	Срок кредитования	Максимальная сумма
«ОВЕРДРАФТ»	Абсолют Банк (ЗАО «АКБ Абсолют  Банк»)	12(месяцы)	5000000руб.
«РАЗВИТИЕ»	Абсолют Банк (ЗАО «АКБ Абсолют  Банк»)	24(месяцы)	15000000руб.
«ИНВЕСТИЦИОННЫЙ»	Абсолют Банк (ЗАО «АКБ Абсолют  Банк»)	24(месяцы)	30000000руб.
Долго-срочный кредит	ВТБ (ОАО «Банк ВТБ»)	84(месяцы)
Кратко- и средне- срочные кредиты	ВТБ (ОАО «Банк ВТБ»)	24(месяцы)
Кредитные линии	Дальневосточный банк (ОАО «Дальневосточный  банк»)
Экспресс-кредит без залога	Еврофинанс Моснарбанк (ОАО «АКБ «Еврофинанс Моснарбанк»)	12(месяцы)	1000000руб.
Микро-кредит	Еврофинанс Моснарбанк (ОАО «АКБ «Еврофинанс Моснарбанк»)	24(месяцы)	2500000руб.
Партнерство-кредит	Еврофинанс Моснарбанк (ОАО «АКБ «Еврофинанс Моснарбанк»)	84(месяцы)	10000000руб.
Кредитование ЮЛ и ИП до 1 года	Енисей (ОАО АКБ «Енисей»)	12(месяцы)	5000000руб.
Кредитование ЮЛ и ИП до 2 лет	Енисей (ОАО АКБ «Енисей»)	24(месяцы)	5000000руб.
Кредитование ЮЛ и ИП до 3 лет	Енисей (ОАО АКБ «Енисей»)	36(месяцы)	5000000руб.
Связь-Банк – «Оборотный  капитал»	ОАО АКБ «Связь-Банк»	18(месяцы)	30000000руб.
Связь-Банк – «Капитал для  роста»	ОАО АКБ «Связь-Банк»	36(месяцы)	60000000руб.
Доверительный	Дальневосточный банк (ОАО «Дальневосточный  банк»)	24(месяцы)	2000000руб.
Экспресс-микро	Дальневосточный банк (ОАО «Дальневосточный  банк»)	24(месяцы)	1500000руб.
Микрокредит и малый кредит	Дальневосточный банк (ОАО «Дальневосточный  банк»)	36(месяцы)	15000000руб.
Кредитование сельскохозяйственных  потребительских кооперативов	Восточный экспресс банк (ОАО КБ «Восточный»)	24(месяцы)	15000000руб.
"БЫСТРО-ДЕНЬГИ"	ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  банк»	36(месяцы)	1500000руб.
"ОВЕРДРАФТ-БЫСТРО"	ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  банк»	12(месяцы)	1500000руб.
"ПРОСТЫЕ РЕШЕНИЯ"	ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  банк»	36(месяцы)	1500000руб.
"БИЗНЕС-РЕШЕНИЕ"	ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  банк»	36(месяцы)
«МИКРОКРЕДИТ»	Абсолют Банк (ЗАО «АКБ Абсолют  Банк»)	24(месяцы)	1000000руб.
Краткосрочный кредит без  имущественного обеспечения	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	24(месяцы)	1000000руб.
КРЕДИТ «ДОВЕРИЕ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	24(месяцы)	1000000руб.
КРЕДИТ «БИЗНЕС-ОБОРОТ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	24(месяцы)
КРЕДИТ «БИЗНЕС-ИНВЕСТ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	60(месяцы)
КРЕДИТ «БИЗНЕС-АКТИВ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	60(месяцы)
«Бизнес-Авто» и «ГАЗ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	60(месяцы)
«БИЗНЕС-НЕДВИЖИМОСТЬ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	120(месяцы)
«БИЗНЕС-РЕНТА»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	120(месяцы)
«ПРИВАТИЗАЦИЯ ДЛЯ МАЛОГО  И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	120(месяцы)
«ГОСЗАКАЗ»	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	18(месяцы)
КРЕДИТ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ТЕХНИКИ,  ПРОИЗВЕДЕННОЙ НА ТЕРРИТОРИИ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ	Восточно-Сибирский банк ОАО  "Сбербанк России"	60(месяцы)
«ГЕН-МИКРО» программа кредитования  малого и среднего бизнеса  - до 2,75 млн рублей!	Коммерческий Банк OOO «ГЕНБАНК»	36(месяцы)	2750000руб.
«ГЕН-БИЗНЕС» программа кредитования  малого и среднего бизнеса	Коммерческий Банк OOO «ГЕНБАНК»	36(месяцы)	60000000руб.
«ГЕН-ИНВЕСТ» программа кредитования  малого и среднего бизнеса  - до 60 млн рублей	Коммерческий Банк OOO «ГЕНБАНК»	60(месяцы)	60000000руб.

 

         3.3 Оценка эффективности внедрения новых кредитных продуктов

         Представители малого бизнеса в России продолжают испытывать трудности в процессе получения кредитов. Банкиры по-прежнему зачисляют предпринимателей в список высокорискованных клиентов. Причины столь предвзятого отношения спрятаны в отсутствии инструмента, который бы гарантировал стойкую платежеспособность и устойчивость сектора малого бизнеса. К тому же, большинство предпринимателей не имеют длительной кредитной истории.

         У региональных банков нет современных эффективных технологий кредитования малых предприятий. Отпугивают их и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Мешает осваивать перспективный рынок "микрофинансирования" и отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков не возврата кредитов. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки.

         На текущий момент в Красноярске кредиты для малого и среднего бизнеса предоставляют 43 банка. Сбор данных о кредитных продуктах осуществлялся путем мониторинга сайтов банков и телефонных опросов. Отметим, банки предлагают самые разнообразные условия и цели кредитования бизнеса. В рейтинге представлены только те банки, которые предлагают представителям малого и среднего бизнеса конкретные кредитные программы, с фиксированными условиями.

         Для удобства сравнения оценивались кредиты, предоставляемые банками на пополнение оборотных средств. Согласно условиям рейтинга все банки были проранжированы по числу набранных баллов по каждому из оцениваемых экспертами портала «Финансист» критериев кредитных программ конкретного банка. Шкала оценки каждого критерия включала от одного (минимальное) до трех (максимальное) количества баллов. Оценке подлежали следующие характеристики кредитных программ:

Максимальный срок кредитования

1 балл — до 2 лет, 2 балла  — до 3 лет, 3 балла — свыше 3 лет.

Величина процентной ставки в рублях (средняя составляет 15,68% годовых)

1 балл — выше средней, 2 балла — приблизительно равна средней,

3 балла — ниже средней  ставки.

Минимальный срок ведения  бизнеса

1 балл — не менее  1 года, 2 балла — не менее 6 месяцев,

3 балла — не менее  3 месяцев

Доступность и актуальность получения информации

1 балл — информацию  можно получить, приехав непосредственно  в банк,

2 балла — информация  есть на сайте банка, но лучше  уточнять у специалистов банка,

3 балла — информацию  легко найти на сайте банка,  она всегда актуальна.

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК	11
РОСБАНК	11
БАНК МОСКВЫ	10
НОМОС-БАНК	10
ПРОМСВЯЗЬБАНК	10
СКБ-БАНК	10
ВТБ 24	9
ЕНИСЕЙСКИЙ ОБ	9
КЕДР	9
РУСЬ-БАНК	9
СБЕРБАНК	9
УРАЛСИБ	9
АК БАРС	8
БАНК ИНТЕЗА	8
ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК	8
ЕНИСЕЙ	8
КАНСКИЙ	8
МБРР	8
МДМ БАНК	8
ОТКРЫТИЕ	8
РАЙФФАЙЗЕНБАНК	8
ЮНИАСТРУМ БАНК	8
БАЙКАЛБАНК	7
БРАТСКИЙ АНКБ	7
СТРОМКОМБАНК	7
АЛЬФА-БАНК	6
БАНК ХАКАСИИ	6
ГЕНБАНК	6
ЛАНТА-БАНК	6
ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ	6
МОСОБЛБАНК	6
ПРОМСЕРВИСБАНК	6
ТРАСТ	6
ЮГРА	6
ЮНИКРЕДИТ БАНК	6

         По данным портала «Финансист» кредит для малого и среднего бизнеса на пополнение оборотных средств на срок до 2 лет предлагает 17 банков. Еще 11 банков готовы профинансировать бизнес на срок до 3 лет. Оставшееся количество — 7 банков — предлагают для потребителя кредиты с максимальным сроком — свыше 3 лет.

         Средняя процентная ставка по кредитам на пополнение оборотных средств в банках Красноярска составляет 15,68% годовых. У 13 банков процентная ставка ниже средней по городу. В программах 12 банков она примерно равна средней процентной ставке. У остальных же из рассмотренных банков процентная ставка выше средней по городу.

         Следующий из рассматриваемых критериев — минимальный срок ведения бизнеса заемщиком. Минимальным требованием к сроку предполагаемого заемщика могут похвастать 3 банка. Не менее 1 года должны активно проработать, а не просуществовать на бумаге, обратившиеся в 11 банков Красноярска из списка, рассматриваемого в рейтинге. Остальные банкам достаточен срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев.

         Немаловажным фактором является доступность и актуальность информации о предлагаемых банком продуктах. У 14 банков на сайте можно легко найти всегда актуальную информацию. У 18 банков информация представлена либо недостаточно полно, либо касаемо сразу всех территорий присутствия банка, поэтому нелишним будет уточнить ее у консультантов. На сайтах оставшегося количества организаций описание программ кредитования для юридических лиц лучше не искать, а направиться сразу в банк.

         Заключение

         Совокупность разрозненных финансовых организаций, предлагающих бизнесу различные кредитные услуги, может рассматриваться как система, только если будут выстроены устойчивые финансовые отношения между ее различными элементами – банками, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, венчурными фондами, направленные на предоставление, аккумулирование, рациональное перераспределение и, в конце концов, привлечение финансовых ресурсов.

         Неприемлемо, если государственные ресурсы, средства федеральных и региональных бюджетов или кредиты международных финансовых организаций считаются единственным или главным источником реализации программ кредитования малого бизнеса. Поэтому одним из важнейших качеств системы кредитования малого бизнеса должна стать "самодостаточность", способность привлекать ресурсы с рынка капиталов, аккумулировать сбережения и накопления граждан при минимально необходимом и максимально эффективном посредничестве государства. Инициаторами здесь могли бы выступить банки и участники рынка ценных бумаг.

         Отмечая успехи банков по наращиванию кредитных портфелей за последние 2-3 года, ни в коем случае нельзя сводить саму систему кредитования исключительно к рамкам банковского сектора. Кредитные организации не могут в одиночку решить задачу обеспечения финансовыми ресурсами, прежде всего небольшим кредитом, сегмент вновь создаваемых малых и семейных предприятий. Но именно этот вид предприятий, как ожидается, мог бы особенно активно рождаться в экономике в ближайшие годы.

         Главной нерешенной проблемой в обеспечении кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала предприятий малого бизнеса. При оформлении кредитной сделки клиент пытается получить необходимую сумму у банка полностью. При этом банк заинтересован, чтобы и клиент участвовал своими деньгами в данном кредитном проекте. Банк считает, что только так у клиента будут заинтересованность в развитии начатого дела и желание вернуть кредит.

         Не менее востребованными, нежели банковский кредит, будут финансовые услуги кредитных кооперативов и иных не кредитных организаций, деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной государственной поддержке.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

Бизнес в кредит

Информационный портал RegHelp.ru

Портал «СКФО.РУ»

Доклад заместителя Губернатора края А.А.Гнездилова о состоянии, перспективах развития и государственной поддержке малого и среднего предпринимательства в Красноярском крае

АУДИТОР №8, 2010

Дела.ru - Сайт Красноярска деловой портал

Центр содействия малому и  среднему предпринимательству

Credit.ru