Роль банковского кредитования в развитии малого и среднего бизнеса (на примере предприятий Красноярского края)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИЛИАЛ РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СОЦИАЛЬНОГО УНИВЕРСИТЕТА

В Г.КРАСНОЯРСКЕ

Кафедра Финансов и кредита

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Финансы»

 

 

на тему: Роль банковского  кредитования в развитии малого и  среднего бизнеса (на примере предприятий  Красноярского края).

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка группы: Фин-З-4-08

Мишуренко Жанна Валерьевна

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

Научный руководитель:

Кырова Елена Васильевна

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………….3

1.Малый и средний бизнес  как объект банковского кредитования…………….4

1.1 Значение и роль малого  и среднего бизнеса в экономике  региона………....7

1.2 Проблемы и перспективы  развития малого и среднего  бизнеса…………….9

1.3 Государственная поддержка  и государственные программы  развития малого и среднего  бизнеса………………………………………………………………….18

2. Анализ политики в  области кредитования развития  малого и среднего бизнеса………………………………………………………………………………25

3. Совершенствование системы  кредитования развития малого  и среднего бизнеса………………………………………………………………………………31

3.1 Анализ системы организации  кредитования…………………………………36

3.2 Разработка новых видов  продуктов и условий кредитования………………38

3.3 Оценка эффективности  внедрения новых кредитных продуктов…………..46

Заключение………………………………………………………………………….49

Список использованных источников……………………………………………...51

 

 

 

 

 

 

 

Введение

         В сфере бизнеса довольно много инструментов, с помощью которых можно улучшить свои финансовые показатели, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств, но приходит время, когда кредит ей просто жизненно необходим. В последнее время, как показывает практика, у компаний возникают проблемы не столько с самим процессом получения займа, сколько с выполнением довольно жестких условий кредитного договора.

      Во всем мире малый и средний бизнес выступают в роли движущей силы экономики, основы стабильности среднего класса в государстве. В развитых странах предприятия малого и среднего бизнеса являются одним из наиболее значимых звеньев экономики и генерируют подавляющую долю валового внутреннего продукта.

         По размеру выданных кредитов малому и среднему бизнесу Россия находится лишь на 148 месте в мире. На Западе поддержка малого и среднего бизнеса финансово осуществляется уже довольно долгое время. К примеру, в США с этой целью создана организация Small Business Administration, годовой бюджет которой равен 15 млрд. долларов. Объем гарантий по займу зависит от его срока и суммы.

         Если кредит малому и среднему бизнесу выдается в объеме 750 тысяч долларов, то гарантия должна составлять 75 процентов кредита, в то время как для сумм менее 100 тысяч долларов она равна 80 процентам.

         Путем реализации программы «Начальный капитал» активно поддерживает малый и средний бизнес Евросоюз. Суть программы состоит в оказании помощи небольшим фирмам на начальных стадиях выполнения проектов. В рамках указанной программы в Европе функционируют 24 фонда начального капитала, которые предоставляют займы малому и среднему бизнесу. Более того, в каждом европейском государстве реализуются собственные программы для поддержки малого и среднего бизнеса. В странах бывшего социалистического лагеря лучше всего развита поддержка малого бизнеса в Чехии. Здесь в 1992 году был создан банк развития, который предоставляет малым и средним предприятия гарантии, под которые выдается займ малому и среднему бизнесу. Доля кредитов малому и среднему бизнесу, поддержанных государством через данный банк, составил свыше миллиарда евро. Потребность малых и средних предприятий в средствах на развитие бизнеса стала очевидной не только для банковских организаций федерального масштаба, но и для региональных финансовых структур.

         В России же данный сегмент по-прежнему развит катастрофически слабо. По различным оценкам, доля ВВП, приходящаяся на предприятия малого и среднего бизнеса, составляет всего 15-20%. Основная причина такого положения дел - низкая доступность финансовых ресурсов, которая под воздействием финансового кризиса только усугубилась. В сложившейся ситуации для восстановления и дальнейшего развития в России малого и среднего бизнеса особое значение приобретают меры государственной поддержки данного сегмента.

1. Малый и средний бизнес как объект банковского кредитования

         Малый и средний бизнес для многих банков сегодня служит объектом особого внимания. Помимо стандартных программ кредитования, таким предприятиям предлагаются специально разработанные условия финансирования, которые учитывают их специфику.

         Каждая разновидность кредитования соответствует конкретной потребности бизнеса. Для решения текущих проблем используются экспресс-кредиты, овердрафт, кредиты на пополнение оборотных средств. Для финансирования долгосрочных проектов предлагаются кредиты на развитие бизнеса. Универсальные кредиты можно использовать для любых целей, была бы цена подходящая и требования к заемщику подъемными. Кроме того, банки предлагают множество целевых программ – на приобретение недвижимости, транспорта, оборудования.

         Кредиты для малого и среднего бизнеса, как правило, предоставляют на более короткий срок, чем крупным предприятиям. В отношении лимитов наблюдается чрезвычайно широкий разброс. Где-то могут выдать и 5 тыс. рублей, где-то надо брать не меньше 50 тыс. рублей. Верхние же пределы настолько велики, что способны удовлетворить любого заемщика.

         Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.

         Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. В настоящее время можно говорить о том, что базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных институтов сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации кредитных портфелей.

         Порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.

          Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

         Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес.

1.1 Значение и  роль малого и среднего бизнеса  в экономике региона.

Ведущей проблемой современного этапа формирования структур в экономике  Красноярского края является разгосударствление и приватизация имущества государственных  монополий. Решается она главным  образом через создание мелких, малых, средних предприятий, каждое из которых  будет либо ассоциированным, либо единоличным  хозяином средств производства и, естественно, производимой им продукции.

В настоящее время в  экономике Красноярского края одновременно функционируют крупные, средние  и малые предприятия, а также  осуществляется деятельность, базирующаяся на личном и семейном труде

Размеры предприятий зависят  от специфики отраслей, их технологических  особенностей, от действия эффекта  масштабности. Есть отрасли, связанные  с высокой капиталоемкостью и  значительными объемами производства, и отрасли, для которых не требуются  большие размеры предприятий, а, напротив, именно малые их размеры  оказываются предпочтительнее.

Для современной экономики  характерна сложная комбинация различных  по масштабам производств — крупных, с тенденцией к монопольным структурам, и небольших, — складывающаяся под  влиянием многих факторов.

С одной стороны, устойчивой тенденцией научно-технического прогресса  является концентрация производства. Именно крупные фирмы располагают  большими материальными, финансовыми, трудовыми ресурсами, квалифицированными кадрами. Они способны вести крупномасштабные научно-технические разработки, которые и определяют важнейшие технологические сдвиги.

С другой стороны, в последнее  время выявился рост мелкого и  среднего предпринимательства, особенно в сферах, где пока не требуется  значительных капиталов, больших объемов  оборудования и кооперации множества  работников. Малых и средних предприятий  особенно много в наукоемких видах  производства, а также в отраслях, связанных с производством потребительских  товаров.

Возможность эффективного функционирования малых форм производства определяется рядом их преимуществ по сравнению  с крупным производством; близость к местным рынкам и приспособление к запросам клиентуры; производство малыми партиями, что невыгодно крупным  фирмам; исключение лишних звеньев  управления и т.д. Малому производству способствует дифференциация и индивидуализация спроса в сфере производственного  и личного потребления.

В свою очередь развитие мелкого и среднего производства создает благоприятные условия  для оздоровления экономики: развивается  конкурентная среда; создаются дополнительные рабочие места; активнее идет структурная  перестройка; расширяется потребительский  сектор. Развитие малых предприятий  ведет к насыщению рынка товарами и услугами, повышению экспортного  потенциала, лучшему использованию  местных сырьевых ресурсов.

Большое значение имеет способность  малых предприятий расширять  сферу приложения труда, создавать  новые возможности не только для  трудоустройства, но прежде всего для  предпринимательской деятельности населения, развертывания его творческих сил и использования свободных  производственных мощностей.

Малые предприятия пользуются поддержкой во всех развитых странах. Этот факт подтверждает, что малое  предпринимательство как новая  форма организации общественно  необходимого труда отвечает социально-экономическим  интересам России. Эта деятельность в равной степени полезна как  для экономики страны в целом, так и для каждого гражданина в отдельности, и поэтому заслуженно получила государственное признание  и поддержку. Малые предприятия  включают в процесс общественного  производства дополнительный труд, который  создает новые ценности, приумножает  национальный доход и национальное богатство. Малое предпринимательство  является таким источником развития, от которого страна не может отказаться ни сейчас, ни в будущем.

2. Проблемы и перспективы развития малого и среднего бизнеса

         Развитие малого и среднего бизнеса во все времена считалось основой экономического развития государства. Но развитие малого и среднего бизнеса - это, в первую очередь, обучающая база учитывающая все проблемы развития малого бизнеса. Постоянное совершенствование такой базы позволит определить и предопределить перспективы развития бизнеса. Именно на основе этого разрабатывается стратегия развития бизнеса и в частности развитие российского бизнеса. Развитие малого и среднего бизнеса, как показывает опыт ведущих экономических держав, ведет к повышению экономики государства в целом и в конечном итоге к повышению благосостояния его граждан. Стабильное развитие малого и среднего бизнеса обусловлено рядом преимуществ, которым он обладает. И прежде всего, развитие малого и среднего бизнеса, заключается в его мобильности и гибкости, позволяющим быстро реагировать на запросы рынка и оперативно адаптироваться к изменившимся условиям.