Развитие ипотечного кредитования в РФ

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Декабря 2011 в 00:01, курсовая работа

Краткое описание

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

Скачать целиком (90.92 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Содержимое работы - 1 файл

Курсовая по ДКБ.docx

— 95.28 Кб (Скачать файл)

Вы также должны предварительно обратиться в налоговый  орган с письменным заявлением. При  этом, к вашему заявлению на оформление налоговых льгот по ипотеке прилагаются документы, подтверждающие право на вычет. Это следующие документы:

  • документы, подтверждающие приобретение или новое строительство жилого дома, квартиры;
  • платежные документы (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств, товарные и кассовые чеки и др.).

В состав налоговой льготы включается также сумма процентов, уплаченных по ипотечному кредиту. Около месяца вам придется подождать, пока налоговый орган выдаст уведомление о подтверждении права налогоплательщика на имущественный налоговый вычет. После этого вы получаете форму уведомления, которую необходимо предоставить работодателю. Этот документ - основание для получения налоговой льготы по ипотеке.

Как рассчитать налоговые льготы при покупке  жилья?

Не стоит принимать  величины налоговых льгот за сумму, которую вы действительно сможете  получить из бюджета. Величина налоговой льготы, в том числе при ипотеке, исчисляется в объёме 13% от установленного вычета. То есть, если налоговый орган примет решение о применении вычета в размере 1 млн. руб., вы получите зачисления на свой счет в размере 130 тыс. руб. Вы можете рассчитать величину подлежащих возврату средств, умножив 13% на стоимость перечисленных затрат.

В случае приобретения квартиры по ипотеке, в общую долевую либо общую совместную собственность размер налоговой льготы распределяется между совладельцами в соответствии с их долей (долями) либо с их письменным заявлением (в случае приобретения жилого дома или квартиры в общую совместную собственность).

Рассмотрим распространенный случай, когда квартиру по ипотечному кредиту приобрели супруги с  равной долевой собственностью (по 50%). При этом и муж, и жена имеют  налогооблагаемый доход. В данной ситуации каждый из супругов сможет получить право  на применение имущественного вычета в размере не более 500 тыс. руб., а  не 1 млн. руб.

То есть, супруги  покупают квартиру по ипотеке и подают соответствующие документы для  получения налоговой льготы. Период возврата вычета определяется в зависимости  от суммы дохода, полученного налогоплательщиками (семьей) в год приобретения жилья. Если они получили доход, облагаемый налогом, в размере не менее 1 млн. рублей, возврат может быть единовременным. Если же годовой доход менее 1 млн. рублей, возврат будет осуществляться несколько лет, пока гражданин не получит всю причитающуюся ему сумму.

Выдачу осуществляет казначейство на основании решения  налогового органа (инспекции) по месту  жительства плательщика. Перечисление безналичное: средство переводят на счёт гражданина.

Когда налоговая  льгота при ипотеке не предоставляется?

Налоговая льгота, в том числе при ипотечном кредите, не предоставляется, если:

  • за физическое лицо оплату расходов, в том числе по ипотеке, на строительство или приобретение дома, квартиры или доли (долей) в них производит работодатель или иное лицо;
  • сделки купли-продажи жилого дома, квартиры или доли (долей) в них производятся между физическими лицами, являющимися взаимозависимыми (то есть, между ними имеются долговые обязательства или другие договорные отношения);
  • повторное предоставление налогоплательщику данной налоговой льготы не допускается.

Глава 2. Реализация ипотечной программы в Сбербанке.

2.1. Три ипотечные программы Сбербанка.

Людям хочется  иметь свое Жилье и, возможно, настало  время подумать о кредитах на недвижимость?  
Ведь благодаря инициативам Правительства РФ и стремительному росту конкуренции между банками по  
жилищному и ипотечному кредитованию, кредиты на недвижимость постепенно становятся более доступными  
для населения. Так, учитывая объективные факторы, даже консервативный во всем Сбербанк России, начиная  
с июня 2006 года, кардинально изменил программу жилищного кредитования, и что самое немаловажное, снизил  
ставки кредитования. 
 
Теперь можно оформить недвижимость в кредит через Сбербанк России на следующие  
цели:

  • на приобретение жилья,
  • на строительство жилья (в т.ч. реконструкцию старого  
    жилого фонда),
  • на реконструкцию и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости.

Под ипотечное  и жилищное кредитование Сбербанка  России попадают только объекты, расположенные  на территории  
Российской Федерации. 
Сбербанк России предлагает населению три программы жилищного кредитования:

  • КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ - кредит на приобретение жилья, на строительство жилья, на ремонт (отделку),  
    реконструкцию объекта недвижимости - под различные виды обеспечения;
  • ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ -  
    кредит на приобретение жилья, на строительство жилья, ремонт (отделку) и реконструкцию объекта недвижимости -  
    под залог кредитуемого объекта недвижимости;
  • КРЕДИТ "ИПОТЕЧНЫЙ +" - кредит на приобретение  
    жилья или на строительство объекта недвижимости - строящегося (построенного) с участием кредитных средств  
    Сбербанка России.

 
Процентные ставки по жилищным кредитам Сбербанка в рублях значительно  подешевели,  
а вот процентные ставки по валютным кредитам - подросли. Обновленные процентные ставки, которые действуют с 09  
июня 2006 г. выглядят так, таблица №2 (см. в приложении). 
 
По ипотечным кредитам Сбербанка процентные ставки имеют двойную величину:

** до предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную  
регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Сбербанка, процентная ставка выше;

* после  
предоставления Сбербанку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки 
объекта недвижимости в пользу Банка, ставка понижается.

В какую сумму  теперь обойдется покупателю  
квартира, оформленная по программе "Кредит на недвижимость" Сбербанка России? Давайте сделаем расчет:

  • минимальная средняя цена однокомнатной квартиры в Москве, расположенной не на первом и не на  
    последнем этаже стоит около 39 - 45 тыс. $
  • возьмем условную стоимость квартиры для примера  
    - 1 500 000,00 руб.
  • кредит на недвижимость оформлен на 15 лет
  • процентная ставка  
    - 15 % <годовых>
  • ежемесячный аннуитетный платеж составит - 18 002,52 руб.
  • сумма процентов за 15 лет - 1 740 453,77 руб.

 
Итого за 15 лет клиент Сбербанка  России  
выплатит банку 3 240 453,77 руб. в том числе: в счет погашения ссуды - 1500 000,00 руб. и в счет погашения  
процентов - 1 740 453,77 руб. Квартира - по цене двух квартир! Да уж - еще дороговато. А ведь еще потребуется  
оплачивать сопутствующие платежи! 
 
При ближайшем рассмотрении условий кредитования, становится понятно,  
что Сбербанк своими процентными ставками как бы подталкивает нас выбирать рублевые кредиты. Но при снижении  
рублевой процентной ставки с 18% до 11,8 - 13,5 %, стоимость сопутствующих услуг остается достаточно высокой.  
Так, только за обслуживание ссудного счета Заемщик может уплатить Банку единовременный платеж - до 4% от суммы  
кредита, а информацию о конкретном размере указанного платежа можно получить только в филиале Сбербанка России  
при оформлении кредита. Если взять размер вышеприведенного кредита в сумме 1,5 млн. руб., и за обслуживание  
жилищного кредита заплатить 4 %, то затраты ссудополучателя составят 60,0 тыс. руб. - сумма не малая. 
 
 
Максимальный размер кредита для каждого клиента определяется на основании оценки его платежеспособности и не  
может превышать 90% стоимости объекта недвижимости или его части, либо стоимости работ по его реконструкции,  
ремонту, отделке. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный  
взнос в 10 % от ориентировочной стоимости квартиры. Кроме средств на первоначальный взнос, клиенту необходимо  
накопить еще средства и на оплату сопутствующих оформлению кредита услуг. 
 
И еще, необходимо заранее 
сделать расчет максимально возможной суммы ипотечного или жилищного кредита с учетом своей среднемесячной  
зарплаты.  
Расчет легко произвести на кредитных калькуляторах (http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/credcalc/credcalc00ind.asp),  
размещенных на сайте Сбербанка России в Интернете. На каждый вид кредита - свой калькулятор расчета:

  • Кредита на недвижимость - http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/credcalc/credcalc10ned.asp
  • Ипотечного кредита - http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/credcalc/credcalc11ipo.asp
  • Кредита "Ипотечный +" - http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/credcalc/credcalc13ipp.asp
  •  
    Кроме возможной суммы кредита на недвижимость или ипотечного кредита, с помощью калькулятора вы сможете определиться  
    и в сумме первоначального взноса. 
     
    Сроки, на которые     Сбербанк России представляет жилищные кредиты - до 5 лет,  
    от 5 лет до 10 лет и от 10 до 20 лет. А получить кредит могут только платежеспособные граждане Российской Федерации  
    в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием жилищного  
    кредитования является погашение кредита до исполнения заемщиком (созаемщиками) 75 лет. 
     
    Погашение кредита  
    производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем (кварталом)  
    получения кредита или его первой части, но не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего  
    за платежным. 
    Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой  
    части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с  
    погашением основного долга. 
     
    По желанию Заемщика/Созаемщиков, им может быть предоставлена отсрочка в  
    погашении кредита на период строительства жилья и реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на два  
    года с периода заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. 
     
    По  
    каждому из видов ипотечного и жилищного кредитования, имеются свои особенности и индивидуальные условия,  
    которые оговариваются при первой консультации по оформлению кредита на недвижимость. Для рассмотрения заявки  
    на кредитование в Сбербанк представляется стандартный пакет документов.

2.2 Основные условия  ипотечного кредитования  и требования к  заёмщику в Сбербанке.

Условия кредитования
Валюта кредита Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита Минимальная

300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).

 Максимальная

Не должна превышать  меньшую из величин:

  • 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
  • 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок  кредита До 30 лет.
Комиссия  за выдачу кредита Отсутствует.
Обеспечение по кредиту
  • Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
  • На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.
  • В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.
  • Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».
Страхование Обязательное  страхование передаваемого в  залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
 
Требования  к заемщикам
Возраст на момент предоставления кредита Не  менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору 75 лет1.
Стаж  работы Не  менее 6 месяцев на текущем месте  работы  
и  
не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
Привлечение созаемщиков В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. 
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.
 

1 Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных со заёмщиков. 

Требуемые документы для  рассмотрения кредитной  заявки
  • Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).
  • Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).
  • Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).
  • Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).
 
Получение и обслуживание кредита
 
Кредит может  быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:
  • по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
  • по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
  • по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках  «Зарплатного проекта»;
  • по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.
Срок  рассмотрения кредитной заявки В течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок предоставления кредита Единовременно.
Порядок погашения кредита Ежемесячными  аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения Плата за досрочное погашение кредита  не взимается.

Досрочное погашение  возможно только в сроки, установленные  для осуществления плановых ежемесячных  платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процентов  от суммы просроченного платежа  за каждый день просрочки с  даты, следующей за датой наступления  исполнения обязательства, установленной  кредитным договором, по дату  погашения просроченной задолженности  (включительно).
 
 

Информация о работе Развитие ипотечного кредитования в РФ