Проблемы автогражданского страхования и пути их решения

    6. Снижать тарифы или повышать выплаты? Поскольку наибольшая часть критики в адрес ОСАГО связана с размером взносов, которые должны уплачивать автовладельцы, преобладающая реакция их – снижать тарифы. Однако главная цель ОСАГО – в защите потенциальных жертв ДТП. В их интересах увеличивать размер возмещения вреда, так как ежегодная инфляция «съедает» реальное содержание установленных законом лимитов выплат, а величина подлежащего возмещению вреда (ущерба) ежегодно увеличивается вследствие роста среднего дохода граждан, повышения медицинских расходов, стоимости автомашин и другого имущества, исходя из которых складываются реальные потери потерпевших лиц. Именно поэтому будет оправданным увеличение размера страховых выплат при наличии резервов в тарифах. Кроме того, увеличение лимитов выплат вместо снижения тарифов позволит избежать противоречий между законопослушными остальными страхователями из-за границы в тарифах.

    Из  выше перечисленных проблем можно предложить пути развития страхового рынка России в вопросе обязательного автогражданского страхования.

    К числу первостепенных относятся проблемы тарифов и льгот. Размер тарифов и особенно повышающих и понижающих коэффициентов, очевидно, подлежит определенной корректировке на основе надежной статистики. Методика расчета тарифов должна учитывать и практику отечественного добровольного страхования, и зарубежный опыт. Для предоставления льгот нужен экономический механизм перераспределения средств. Надо изучать проблемы финансовой устойчивости страховых компаний, в частности, определить, при каком количестве договоров она может быть реально обеспечена. Актуально исследование эффективности ОСАГО для государства.

    Помимо  возмещения стоимости ущерба на основании оценки независимого эксперта, по калькуляции, потерпевший должен также иметь право получать страховое возмещение на основании официальных счетов за ремонт.

    Учитывая  платежеспособность автовладельцев, заслуживают  внимания и такие вопросы: введение уплаты годового взноса в рассрочку, уточнение тарифных коэффициентов, предоставление льгот пенсионерам, применение франшизы. С накопление статистики о стабилизации выплат и рентабельности проведения страхования необходимым будет повышение лимитов ответственности. Со временем пострадавшие, основываясь на законе, научатся требовать от страховых компаний возмещения вреда в полном объёме, а суды принимать решения в пользу пострадавших с учетом потери их доходов, а не финансовой возможности виновника возместить ущерб, как это было раньше.

    Безусловно, через страхование государство  должно участвовать в решении  социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется  сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка.

    Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.

   Тарифы должны учитывать платежеспособность владельцев автомашин, обеспечение безубыточности страхования для страховщиков, дифференциацию тарифов в зависимости от условий использования автомашин и их видов. Не следует применять слишком высокие тарифы, они сразу отталкивают от ОСАГО миллионы людей, слишком низкие не позволяют компаниям  формировать страховые фонды и сполна возмещать ущербы, что приведет к тому же результату.

    Между тем, оптимизации издержек компаниям  можно достигнуть также путем  увеличения скидки за использование  франшизы. Можно также вести новые  тарифы, которые покрывают все  риски, но зато ниже, например на 20%, чтобы не нарушать положений ст.40 НК РФ. Можно также ввести программу «мини-каско», которая предусматривает покрытие сверх рисков, кроме риска при ДТП. Стоимость последнего продукта может быть на 60% ниже по сравнению со стандартной программой, предлагаемой страховщиками, и, надо думать, что будет востребована в ситуации кризиса.

     Должны оправдываться коэффициенты, связанные с возрастом и особенно водительским стажем автовладельца, и коэффициенты в зависимости от отсутствия ДТП или, наоборот, от их возникновения.    ОСАГО снизит потери автовладельцев как в деньгах, так и во времени, а введенные повышающие коэффициенты для нарушителей позволят сократить количество аварий на дорогах. Однако в последнем случае санкции явно преобладают над льготами. Надо их сбалансировать, в частности следовало бы предусмотреть большее снижение коэффициента при безаварийной езде в течение года, а при совершении одной аварии применять повышающий коэффициент в продолжение одного года, а не двух.

    В рыночной экономике субъект должен сам решать вопрос о страховой  защите своих интересов.

    По  прогнозам экспертов этот год, во многом определяющий для дальнейшего  развития ОСАГО. Многие аналитики предсказывают  уменьшение числа страховых организаций: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.

    Рост  числа банкротств страховых компаний  только повысит общую надежность. С рынка уйдет значительное число  компаний, которые не могут конкурировать с федеральными страховщиками. Особенно ярко эта тенденция проявится в регионах с высокой убыточностью. Ведь крупная федеральная компания может себе позволить там работать, диверсифицируя риски за счет других регионов, а вот монорегиональные компании с высокой долей ОСАГО неизбежно будут приближаться к банкротству. Да и резервы, созданные компаниями на случай роста убыточности, у федеральных страховщиков значительно выше.

    В ближайшие годы (2009-2010 г.) произойдет также сокращение темпов роста страховых взносов.

    Между тем ясно, что при любом, как  оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия  для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

    Остается  также не решенной и проблема Страхового кодекса – единого свода законов, регулирующих работу отрасли. 
 
 
 

Заключение

    В данной работе рассмотрены только некоторые  проблемы ОСАГО и пути дальнейшего их развития.

    Наиболее  проблемной частью в теоретических  вопросах является обязательное страхование  автогражданской ответственности.

    Различают личное, имущественное, социальное, медицинское, пенсионное, накопительное, общее страхование  и страхование ответственности. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Кроме того, страхование может быть обязательным и добровольным.

    Для рассмотрения этого предприняты  шаги, отразившиеся в главах.

    В первой главе рассмотрены основы страхования в РФ. Определено, что основами страхования являются экономическая сущность, основные принципы, признаки страхования. Также рассмотрены понятия функций, видов и форм страхования.

    Во  второй главе разобраны проблемы автогражданского страхования и пути их дальнейшего решения. Для этого рассмотрены современные проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и финансово-правовые проблемы ОСАГО. Предложены пути развития страхового рынка ОСАГО в России.

      В работе рассмотрены только  некоторые наиболее актуальные  на сегодняшний день проблемы  обязательного страхования автогражданской  ответственности в России. И очень  мало предложено путей решения  этих проблем, т.к. почти каждый  день выявляются все новые и новые проблемы в автостраховании и нужны новые пути их разрешения.

    Но, безусловно, автогражданское страхование  – это не только теория. Важными  практическим вопросам является развитие ОСАГО в условиях рыночной экономики  России. Совершенствование страхового рынка ОСАГО продолжается. 

Список  используемой литературы.

1. Александров А.А. Страхование. – М.: ПРИОР. – 2001. – с.220

2. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика. – 2002. – с.210

3. Балабанов И.Т., Балабанов А.А. Страхование. – С.Пб.: Питер. – 2002. – с.256

 4. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: «Издательство ПРИОР». – 2001. – с.128

 5. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика. – 2000. – с.162

6. Глущенко В.В. , Глущенко И.И. Финансы. Финансовая политика, маркетинг, менеджмент. Финансовый риск – менеджмент. Ценные бумаги. Страхование. – Железнодорожный: ТОО НПЦ «Крылья». – 2002. – с.386

7. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика. – 2004. – с.180

8. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. – М.: ЮКИС. – 2001. – с.160

9. Краснова И.А. Демографические основы страхования жизни. – СПб: Политехника. – 2001. – с.148

10. Кудрявцев А.А. Демографические основы и финансово-кредитные отношения. – М.: Анкил. – 2001. – с.210

11. Общество взаимного страхования. – М.: Анкил. – 2002. – с.190

12. Основы страховой деятельности: Учебник /Отв. Редактор проф.   Т.А.Федорова. – М.: БЕК, - 2002. – с. 54

13. Пылов К.И. Страховое дело в России. – М.: ЭДМА. – 2002. – с.160

14. Саркисов С.Э. Личное страхование. – М.: Финансы и статистика. – 2001. – с.216

 15. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: Феникс. – 2000 – с. 198

16. Страхование от А до Я. Книга для страхователей /Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. – М.: Инфра-М. – 2002. – с.96

17. Страховое дело: Учебник /Под ред. Л.И.Рейтмана. – М.: Рост. – 1992. – с.299

18. Страховое дело: Учебник /Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Рост. – 2001. – с.198

19. Страховое дело: Учебник для начального проф. образования /Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев и др; под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. – М.: Академия. – 2003. – с.236

20. Страховое право: Учебник для вузов /Под ред. проф. В.В.Шахова, проф. В.Н.Григорьева, С.Л.Ефимова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право. – 2003. – с.384

21. Сухов В.А. Страховой рынок России. – М.: Анкил. – 2001. – с.200

22. Финансовое право: Учебник /О.Н.Горбунова, Е.Ю.Грачева, Г.П.Толстопятенко. – М.: ТК Велби, изд. Проспект. – 2004. – с.246

23. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ. – 2001. – с.226

24. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Юнити. – 2002. – с.156

25. Шевченко В.И. Страховое дело. Учебное пособие – Новочеркасск: НГМА. – 2002. – с.284

26. Шиминова М.Я. Основы страхового права России – М.: Анкил. – 2001. – с. 182

27. Экологическое страхование. Вопросы теории и практики. – М.: Анкил. – 2001. – с.242

28. Экономика и организация медицинского страхования: Учебник /Под ред. Т.Е.Гварлиони. – Хабаровск: ХГУ. – 2001. – с.198

29. Экономика страхования и перестрахования. – М.: Анкил. – 2002. – с.130

30. Безнерхов А. Прививка порядка: Установленные правительством тарифы по обязательному страхованию – вполне посильная для автовладельцев плата за свою безопасность на дорогах. //Эксперт – 2003. – №18 – с.116

31. Бережная И. Заставим страховщиков работать. //Синегорье. – 2004. – №39. – с.60

32. Бобыльков К. Естественный отбор //Эксперт. – №48. – 2005. – с.114

33. Гладкова И, Толмачев Д. «Автогражданка» жмет на газ //Эксперт – Урал – 2003. – № 23. – с.112

34. Коваль А.П. Обязательное автострахование в борьбе с «геноцидом на дорогах». //Финансы. – №7. – 2004. – с.80

35. Меренков А.В. Актуальные проблемы страхования автогражданской ответственности. //Финансы. – 2004. – №4. – с.80

36. Овчинникова Ю. Тормозной путь «автогражданки» //Домашний адвокат. – №17. – 2004. – 33

37. Редакционная статья. Цена дорожного спокойствия.//Эксперт. – 2003. – №18. – с.116