Проблемы автогражданского страхования и пути их решения

    Одной из форм сострахования и перестрахования  является пул. Пул состоит из нескольких страховых компаний, которые в соответствии с договором или уставом пула передают часть рисков пулу; пул, в свою очередь, перераспределяет общую сумму по определенным компаниям. Такой механизм применяется для рисков с малой частотой, но больших по объему, которые превосходят компенсационные возможности каждого отдельного участника пула.

    Между страхователем и страховщиком возникают  отношения, которые можно разделить  на две группы: уплата взносов в  страховой фонд и выплата страхового возмещения (страховой суммы). Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком. Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим в виде страхового возмещения, то есть произойдут перемещение и смена собственника.

    В страховании очень четко действует  принцип «Один за всех, все за одного», хотя это зачастую и не осознается участниками страховых отношений. Некоторые лица получают «из общей кассы» больше, чем внесли, другие – меньше, а некоторые вообще ничего не получают, если событие их не касается.  Однако вряд ли последние будут рассматривать страхование как убыточное  предприятие, так как знают, что при наличии соответствующих оснований их требования по выплате возмещения будут удовлетворены. Страхование, следовательно, призвано удовлетворить случайно возникающие 

 имущественные  потребности, вызванные наступлением  особых вредоносных событий, посредством   финансового участия многих лиц.

    Страхование является методом формирования (приход) и использования (расход) страхового фонда. Деловое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и предельно возможные  суммы страхового возмещения рассчитываются заранее с учетом стоимости имущества и степени  риска.

      Для страхования характерна примерная  эквивалентность между страховыми  платежами и  суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается  только по общему количеству  страховых операций, а не в  отношении каждого страхователя отдельно.

    Страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса производства. Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, то есть через денежные отношения. По этому страхование является системой финансов.

    Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использование его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен и потребление.

    Страхование – это не только экономическая  категория, но и правовая, т.к. общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов денежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхования особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Также в России имеются лидеры страховых рынков. Приложение 1 
 
 

      Страховые организации функционируют  в организационно-правовой форме  – общества с ограниченной  ответственностью, в последнее время  увеличилось число страховых  акционерных обществ.

    Правительство Российской Федерации разработало концепцию развития страхования в Российской Федерации на 2002-2006г. В соответствии с данной концепцией основной целью в развитии национального страхования остается выборка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики, аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для ее развития. Важнейшим направлением развития страховой деятельности в России стало расширение сферы обязательного страхования, которое создало страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, значительно снизило бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий. В связи  с этим разработаны Основы введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации, в которых законодательно закреплены принципы его осуществления и система обязательного государственного страхования, направленная на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства, в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.

    Правовые  основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст.72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым инструментом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового.

    Развитие  страхового рынка в 2007 году определялось следующими важнейшими факторами:

1. ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения).
2. консолидацией рынка и приходом иностранного капитала.
3. изменениями в нормативно-правовой базе.

      Общая сумма страховых премий  по всем видам страхования  выросла на 32% по сравнению с  аналогичным показателем прошлого года и составила 29,7 млрд долл. Что касается выплат, то они увеличились по сравнению с 2006 г. на 34,3% и составили 18.5 млрд долл. Превышение темпов роста выплат над темпами роста поступлений в различных линиях бизнеса происходило под влиянием двух факторов. Приложение 2. Во-первых, сказалось увеличение убыточности отдельных видов страхования (автокаско, ОСАГО), а во-вторых, значительный темп роста выплат по страхованию жизни.  

1.2. Функции, виды и формы страхования 

    Страхование выполняет 4 функции:

    · рисковую;

    · предупредительную;

    · сберегательную;

    · контрольную.

    Рисковая  функция страхования выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

    Назначением предупредительной функции страхования  является финансирование за счет средств  страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании  жизни категория страхования  в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

    Сберегательная  функция страхования заключается  в том, что при помощи страхования  сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

    По  форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным.

    Обязательное (принудительное) страхование проводится в силу закона и не зависимо от волеизъявления сторон. Таковыми в нашей стране являются страхование пассажиров, военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы и другие. В тех случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.

    Принципами  обязательного страхования являются:

    1. бессрочность – объекты являются застрахованными в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого производится страхование;

    2. автоматичность – объекты становятся  застрахованными, как только попадают  в категорию, относительно страхования, которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данных объектов;

    3. полнота обхвата объектов –  из объектов страхования не  делается исключений. Для этого  страховые органы ежегодно проводят  по всей стране регистрацию  застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

    4. нормирование страхового обеспечения  – страховое обеспечение нормируется,  норма устанавливается в нормативном  акте, на основании которого проводится  страхование. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект ;

    5. принцип действия обязательного  страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

    К видам страхования относят:

    Добровольное  страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Принципами добровольного страхования являются: 

    1. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования;

     2. принцип выборочного охвата  – на страхование принимается  определенные объекты в соответствии  с договором страхователя и  страховщика;

    3. принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращения действия договора;

    4. волеизъявление сторон – договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и страховщика – принять его на ответственность;

    5. принцип страхового обеспечения,  на котором базируется величина  страховой суммы или размер  страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

    По  виду организации страховщика выделяют государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование.

    Государственное страхование –  такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых и отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

      Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества является держателем акций (физические и юридические лица). Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

    Если  компания-учредитель организует дочернюю страховую фирму с целью страховать, прежде всего, свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

    Взаимное (кооперативное) страхование  – негосударственная форма организации страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами и владельцами страхового общества. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, то есть не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.