Проблемы автогражданского страхования и пути их решения

    Особой  организационным видом является медицинское страхование. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница).

    По  объекту страхования выделяют группы имущественных интересов, связанные:

    - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;

    - владением, пользованием, распоряжением  имуществом – имущественное страхование;

    - возмещением страхователем причиненного  им вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование ответственности.

    Классификация страхования имеет большое практическое значение, так как определяет условия  лицензирования страховой деятельности, В настоящее время условиями  лицензирования страховой деятельности на территории РФ страхование классифицируется следующим образом:

    · личное страхование, включающее в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

    · имущественное страхование, включающее страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, финансовых рисков и др.;

    · страхование ответственности, включающее страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и иных видов гражданской ответственности.

    Личное  страхование, имущественное страхование и страхование ответственности называются отраслями страхования.

    Отрасли страхования делятся на подотрасли. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования  однородных либо родственных объектов страхования с характерными для  них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

    В свою очередь подотрасли страхования  подразделяются на виды. Видом страхования  называется страхование конкретных однородных объектов от конкретных событий, по конкретным условиям договора страхования.

    По  виду деятельности можно выделить:

    1. первичное (прямое) страхование (личное, имущества, ответственности) –  страхование, при котором риск  выплаты страхового возмещения  или страховой суммы по договору  остается у первичного (оригинального)  страховщика;

    2. перестрахование – страхование,  при котором первичный страховщик  с целью выравнивания своего  страхового портфеля и обеспечения  финансовой устойчивости может  передать часть своей ответственности  по договору другому страховщику  за определенную плату.

    С учетом особенностей формирования страхового фонда можно выделить накопительное (долгосрочное) и общее страхование. 
 

    К накопительному страхованию относятся такие виды, как страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное страхование. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью личности. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок.

    Виды, объединяемые направлением общее страхование, предусматривают только компенсацию понесенных убытков и не предполагают накопление взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственности (автовладельцев, профессиональной), а также с личностью (от несчастных случаев, болезней). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года.

    К видам страхования можно еще  выделить: обязательное пенсионное и обязательное социальное страхование.

    Обязательное  пенсионное страхование  в российской Федерации как один из видов обязательного страхования представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам  заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого или до установления обязательного страховочного обеспечения.

    Обязательное  пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования. Страховщиками наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды.

    Объектом  обложения страховыми взносами у  страхователей, осуществляющих выплаты  в пользу застрахованных лиц, и базой  для их начисления является объект налогообложения и налоговая база по единому социальному налогу (взносу), установленные гл.24 «Единый социальный налог (взнос)» Налогового Кодекса РФ. Индивидуальные предприниматели и адвокаты уплачивают суммы страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда РФ в виде фиксированного платежа, размер которого устанавливается Правительством РФ, но не может превышать сумму 3600 руб. в месяц.

    Контроль  за уплатой страховых взносов  на обязательное пенсионное страхование  осуществляется налоговыми органами, взыскивание недоимки по страховым  взносам и пеней – органами Пенсионного фонда РФ в судебном порядке.

      Для обеспечения устойчивости  системы обязательного пенсионного  страхования в случае возникновения  профицита бюджета пенсионного  фонда РФ создается резерв, размер  которого, порядок формирования и расходования определяются федеральным законом о бюджете Пенсионного фонда РФ.

    Обязательное  социальное страхование от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний предусматривает:

    · обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

    · возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

    · обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

    Обеспечение по страхованию – страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления  страхового случая жизни и здоровью  

застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с законодательством. Обеспечение по страхованию осуществляется в следующих формах:

    · в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем;

    · в виде единовременных либо ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

     · в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную или профессиональную реабилитацию. Перечень таких расходов установлен федеральным законом.

    Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

    Целью страхования ответственности является страховая защита экономических  интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

    Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда, как  здоровью, так и имуществу третьих  лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

    Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств 

 транспорта  по гражданскому иску в пользу  третьих лиц (или их правопреемников)  в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедшее в результате аварии или другого ДТП по вине страхователя.

    В этом виде страхования отсутствует  застрахованное конкретное лицо или  имущество, не может быть заранее  установлена страховая сумма, что  вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок.

    Размер  возмещения определяется исходя из фактической  стоимости причиненного вреда по соглашению сторон (страховщика и  потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

    Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для дисциплинированных водителей.

    Более подробно об обязательном страховании  автогражданской ответственности рассмотрим во второй главе данной работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II. Проблемы автогражданского страхования и пути их решения.

2.1. Финансово-правовые проблемы страхования

    ^{Активное  развитие в последние  годы страхования  ответственности (введение в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), законодательные требования о страховании различных видов профессиональной ответственности (адвокаты, аудиторы и т.д.), а также ответственности конкурсных управляющих и управляющих компаний, через которые осуществляется инвестирование средств Пенсионного фонда РФ, разрешение страховать ответственность исполнителей по контрактам на поставку товаров, работ или услуг для государственных или муниципальных нужд, а также ответственность туроператоров) выявило ряд финансово-правовых проблем, наличие которых, на мой взгляд, способно существенным образом сказаться на финансовых результатах деятельности страховщиков. При этом часть названных проблем носит скрытый характер, что способно лишь усугубить их негативные финансовые последствия.}

    ^{Первая  проблема касается ситуации распределения вины страхователя или  застрахованного  лица по договорам  ОСАГО и потерпевшего. Практически общепринятой является практика, в силу которой страховщик при наличии спора между указанными лицами о степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии никакого решения по заявлению о выплате страхового возмещения не принимает, а отправляет участников ДТП в суд. При этом зачастую такой подход аргументируется отсутствием у страховщика права принимать решение о распределении вины.}

    ^{Необходимо  подчеркнуть, что  такая точка зрения прежде всего противоречит сформулированным Конституционным  Судом РФ конституционным  принципам системы  обязательного страхования гражданской ответственности. В системе ОСАГО действуют два основных принципа - принцип повышенной защиты прав потерпевших на возмещение вреда и упрощенной процедуры возмещения потерпевшему убытков. Отправляя потерпевшего в суд, страховщик не упрощает, а усложняет для него процедуру возмещения вреда, потому что до введения в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшие и так вынуждены были обращаться в суд, если причинитель вреда не готов был в добровольном порядке компенсировать материальные потери данного лица.}