Проблемы автогражданского страхования и пути их решения

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Челябинский  государственный университет» 

Миасский  филиал 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По дисциплине: «Финансы»

Тема: «Проблемы  автогражданского страхования

и пути их решения»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2009 год 
 

Содержание.

    Введение………………………………………………………………..……. 3

    Глава I. Основы страхования в РФ.

1.1.Экономическая сущность, основные принципы, признаки страхования…………………………………………………..……..………....5

1.2. Функции,  виды и формы страхования…………….…………………..12

Глава II. Проблемы автогражданского страхования и пути их решения.

2.1. Финансово-правовые проблемы страхования………….……………..22

2.2. Современные  проблемы обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, пути решения, и пути развития страхового рынка в России………………………...…………….32

    Заключение……………………………………………………………….….41

    Список  используемой литературы……………………………………...….42

    Приложение 1………………………………………………………………..44

    Приложение 2……………………………..…………………………………45 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Введение. 

    Страховое дело – одно из важнейших экономических  институтов, который существовал  в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в  условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека – потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

    Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так  и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых  услуг, которые вместе с совокупностью  государственных и частных страховых  институтов составляют сущность страхового рынка.

    Данная  работа позволит систематизировать  знания в области страхового рынка ОСАГО в условиях рыночной экономики в России.

    Целью настоящей работы является раскрытие  проблем обязательного страхования  автогражданской ответственности владельцев транспортных средств и определение путей решения этих путей.

    Для выполнения указанной цели необходимо решить ряд задач:

    1. Рассмотреть экономическую сущность, общие принципы и признаки  страхования.

    2. Рассмотреть функции, виды и  формы страхования.

    3. Следующим шагом будет определение  современных проблем обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

    4. Рассмотреть финансово - правовые проблемы ОСАГО.

    Объектом  исследования является страхование  в РФ.

    Предметом исследования являются современные  проблемы обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

    Работа  включает 2 главы. В первой главе  рассмотрены общие принципы страхования. В частности, раскрываются принципы и признаки, виды и формы страхования.

    Вторая  глава посвящена проблеме ОСАГО  и дальнейшему пути решения и пути развития страхового рынка в России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Основы страхования в РФ.

    1.1. Экономическая сущность  и основные принципы,

    и признаки страхования

    Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений – страховщик и страхователь.

    Страхование является экономической и финансовой категорией. Ее сущность заключается  в распределении ущерба между  всеми участниками страхования.

    Страхование является одним из элементов производимых отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, т.е. через денежные отношения.

    Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

    Страхователь  – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиком договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

    Страховщик  – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

    В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу.

    Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости  страхования как экономической  категории.

    Смысл страхования состоит в минимизации  ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Однако страхование не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

    Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

    Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

    1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией защиты общественного производства.

    2. для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения  между его участниками, связанные  с солидарной раскладкой суммы  ущерба в одном или нескольких  субъектах на все объекты, вовлеченные  в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

    3.   для организации замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы 100 миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб. Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизованных денежных средств распространяется не только на плательщиков взносов.

    4.   страхование предусматривает перераспределение  ущерба, как между разными территориальными  единицами, так и во времени.  При этом для эффективного  территориального перераспределения  страхового фонда в течение  года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории. Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

    5. характерной чертой страхования  является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи состоят из двух частей:   

    а) нетто-платежей, предназначенных для  возмещения вероятного ущерба,

    б) накладных расходов на содержание страховой  организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за счет период (обычно пять или десять лет) в масштабе определенной территории (области, края, республики). Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

    Страхованию присущи свои особенности, поэтому  считается, что страховая деятельность базируется:

    · на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

    · на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты страхового возмещения и другую информацию;

    · на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

    При рассмотрении существенных признаков  страхования первым и важнейшим  – было обозначено наличие риска, поскольку риск – атрибут страхования и его основа. Другими словами, там, где нет риска, не может быть и страхования.

    В страховании в самом общем  смысле риск понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий два  компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину.

    Сострахование предусматривает принятие одного риска несколькими страховщиками.

    Перестрахование – это наиболее распространенный способ выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот, в свою очередь, может передать дальше.